中國電子銀行網訊 2016年12月8日，由中國金融認證中心(CFCA)舉辦的2016“科技+金融，啟創銀行未來”高峰論壇暨第十二屆中國電子銀行年會在北京舉行。近四百位商業銀行電子銀行的負責人蒞臨此次年會，就區塊鏈、金融大數據、銀行機器人、移動金融、直銷銀行新業態等熱點進行深入探討與交流?！?016中國電子銀行調查報告》和中國電子銀行金榜獎同步對外公布。中國電子銀行網全程直播此次盛會。浙商銀行網絡金融部副總經理吳堅出席并發言。

浙商銀行網絡金融部副總經理吳堅

　　吳堅以“著力打造消費金融的運營商”為題發表了精彩演講。吳堅表示，從發展趨勢看，網絡金融正在發生三方面變化：一是企業從做產品向做場景轉移，二是銀行從做支付中介往做資本業務方向轉變；三是金融公司向場景公司轉變。同時，吳堅認為，消費金融是網絡金融發展的一個重要方向，信息流、物流、資金流則將合力促進消費金融發展。

　　吳堅指出，場景和金融的融合是消費金融發展的關鍵。對于如何融合，吳堅表示，銀行與企業資源互補，一方面，企業有龐大的客戶基礎、豐富的商業形態、雄厚的資金優勢，另一方面，銀行有完整的風控體系、完備的賬戶體系、強大的資金管理能力，銀行可以充分發揮自己的優勢，與企業合作、做企業的運營商。

　　以下為吳堅在年會上的演講實錄：

　　感謝CFCA給我機會和大家分享。我今天帶來的題目是“著力打造消費金融的運營商”。這個概念我一步步展開，講一講當時我們怎么形成的，最后做成什么樣的。

　　整個想法，從網絡金融、銀行應該做什么事情，互聯網公司做了很多事，銀行從哪些方向去做。我們也在看現在互聯網金融有什么樣的發展趨勢。我個人始終認為在整個互聯網，包括金融科技創新方面，我們銀行一直沒有停步，十多年來，我們的技術已經走到了世界的前列。我作為一個銀行從業人員感到非常驕傲，這不是講我們一家銀行，所有的銀行都在做這種探索。前段時間可能給整個社會支付領域帶來非常大的影響的是在支付渠道的變革上，互聯網公司做了很多的創新，但這種創新的后臺都是我們銀行在做，所有的帳戶體系當時都在銀行，最早的快捷支付是非常大的制度上的創新和技術上的突破。這是我舉的例子，我的意思是傳統銀行在互聯網技術的創新過程中一直沒有停步過，在目前的狀態下，銀行能夠做的事情可能會更多。

　　我有幾個判斷。前幾年可能你做出個互聯網金融領域的產品，因為中國市場比較大，一個產品如果被市場所認可，可能我們的效益馬上就出來了，客戶就獲得了。下一步我們要做的，從產品到場景，現在靠一個產品單打獨斗，打下天下的可能性已經蠻小了?，F在需要產品融合，根據場景融合一系列的產品，然后我們去服務一個場景，創新一個場景，這樣來做服務。所以，我的第一個判斷和想法，從做產品向做場景轉移。

　　第二個想法，原來更多的帶給社會影響比較大的可能集中在支付結算領域。支付結算大范圍來看包括三個部分：支付渠道、支付帳戶和支付工具。支付帳戶始終在銀行，支付渠道方面支付公司做了很大的創新，帶給整個社會感受非常好，但真正的支付結算，銀行最強的老結算是三票一卡；支付工具應用領域的金融創新剛剛開始，人民銀行這么好的電子匯票系統我們做了多少，以前B端做得比較少，C端做得比較多。比如我買個杯子200元，我放在支付第三方，解決問題以后把200元付過去。但如果是2000萬呢？也放在第三方嗎？所以，一定是支付工具的應用，單從支付來說也有很大的創新空間，這是銀行的專長，也是銀行要做下去的事情。

　　我們的支付還不夠，從《商業銀行法》講，銀行的職能，支付中介、信用中介和資本中介，從支付中介往資本業務走這又是一個新的方向。

　　原來我們做場景，更多的過去是金融公司和銀行做場景，把客戶營銷進來，在這個場景下做一些服務?，F在的變化是，很多金融公司變成了場景公司。昨天我參加論壇，360、國美、海爾，原來他們是做傳統企業的，在做傳統企業的過程中積累了客戶和資金，這時候它想我能不能做金融，有錢、有客戶。所以在這個時候，我會發現很多公司開始有做金融的想法。所以，下一步的轉變，要從如何服務想做金融的公司切入進去。

　　因為今天的題目太大了，所以我放小到消費金融領域講講我們的三個思考，最后如何落實到消費金融領域的產品上做一個分享。

　　消費金融的重要性和意義不說了，三駕馬車中，投資下去了，消費起來了，這個不多花時間了。消費金融，這里我用的名字是潮起，大家都在做。

　　產業資本，很多產業資本開始利用自己的優勢做消費金融，有商業集團、房產公司、有酒店、旅店、會員卡就開始做了，物流行業也要做自己的金融，汽車銷售也要做自己的汽車金融，做得都風生水起。這些行業都掌握了信息流、物流和資金流，掌握了客戶群，所以它想做消費金融。為了說明這個問題，我這里帶來一個案例。有某商業集團，在每個城市都有大型商業集團，下屬有餐飲企業和住宿的旅店、旅游、購物和教育，現在他想做，他想，能不能把這些客戶資源用起來做金融，我手里也有錢，給他們融資，有這樣的想法。這是它提出的最原始的想法。這個商業集團愿意給他的客戶一定的授信，因為他是他的老客戶，老是在他的商場消費，老是在他的酒店住宿，他就愿意給他做一定額度的授信。他希望通過授信使客戶能夠更愿意在他下屬的這些子公司中進行消費，消費之后定期的進行結算，這是它最初的想法。碰到什么問題，客戶其實也有這個想法，我有這個積分，有這個錢，在這個集團內有授信，有錢，這里的錢我能不能做一個授信的消費，客戶也有這個想法。集團有這個想法，客戶有這個想法，做得起來嗎？也可以做，你買來金融牌照，但風控能力，你的帳戶體系、資金管理能力能不能做得到？當然能夠做得到，昨天我們在論壇上看到海爾他們在做了，社會上很多行當在這個點切入，我們想能不能做你的運營商，你有客戶、你有場景，你有資金，你可以做，你缺的東西正好是我有的東西，我搭臺，你們來做。所以我講的這個和剛才的老師講的有點像，總的想法很一致。把銀行的優勢發揮出來，幫助這些企業實現它們做金融的夢想，這就是我們初步的想法。

　　浙商銀行搭建一個消費金融平臺，提供完整的風控體系，這是銀行最擅長的；完備的帳戶體系，真正的銀行帳戶復式記帳，每天晚上總分核對，這一套東西消耗的資源、需要的技術和成本都是比較龐大的，只有銀行帳戶體系，這是我們的資源；銀行強大的創新能力，每個行都有強大的科技隊伍。核心企業的優勢是龐大的客戶基礎，豐富的商業形態，雄厚的資金優勢，在我的平臺上我搭臺你唱戲，是這樣一個想法。

　　這是我們整個設想中的一小部分，消費金融平臺的一部分。消費金融平臺，邏輯非常清楚。生成一個透支額度，因為他愿意給他的客戶透支額度，打通消費警容領域，在他的商場消費完了以后再還款。這里銀行加了一層，共同額度的提升，這些客戶有可能是商業集團的客戶，也有可能是銀行的客戶，雖然是銀行的新客戶，但浙商銀行有自己的金融資產池，我們對在浙商銀行買過理財產品、買過保險甚至是我們代銷的理財產品的都可以折算一定的額度，我也可以在這個模型中疊加一定的額度，幫助想做金融的商業集團，在風控的范圍內把額度做得更大一些。

　　剛才是消費金融平臺。我們的投資理財也可以這樣做，一旦體系搭建完成，我的投資理財也可以在這上面做，會員客戶和投資企業都在我的帳戶體系中。這個設想有了之后，正好是人民銀行的二類帳戶，從今年7月1號開始二類帳戶已經開始應用了，已經有文件了?，F在有了二類帳戶特別是像這種小消費領域，二類帳戶的支持，使我們覺得東風來了，馬上就可以做起來了，有幾個項目已經落地，馬上就做成了。這中間我們完成了帳戶管理、資金增值、消費金融、支付結算也是我們的長項，就這樣做下去了。雙方各自出各自的資源，解決了這個問題。

　　換句話說，銀行都可以這樣做，但為什么選擇浙商銀行？我這里做一個解釋，也是把自己的產品做一個小小的介紹。因為浙商銀行在底層產品的建設中，底層產品的堅實程度是最重要的，浙商銀行長期非常堅持我們底層產品的建設，我們花了兩年時間對收付通領域，我們的P2P存管也在業內比較扎實，口碑比較好，大家說我們的P2P存管系統，有人說是比較復雜，但其實是我們的監管比較嚴格，整個帳戶準入、錄入范圍和采集信息都比較多；存管通系統；電商付系統，由于這些底層系統的建設初具規模并且獲得了社會的認可同時我們自己也很有信心，所以強大的帳戶服務體系是我們做這幾個項目的信心來源。

　　浙商銀行相對來講比較獨特的池化融資和其他的創新產品。我們對每個客戶包括對公企業和個人做一個池化的授信，每一個浙商銀行的客戶都可以擁有自己的資產池。從個人來講，現金當然是你的資產，你的活期存款和定期存款也都是，但你買的理財產品在很多銀行想質押出來可能不那么方便，但在我們銀行本行的理財產品就是你的信用資產，作為資產池的一種額度來計算。甚至我行代銷的一些理財產品和信托產品，我們也可以打折算進去，買的保險也可以打折算進去，每個人會在浙商銀行形成一個總額度，在這個額度范圍內我們隨時提款隨時用款，這是我們的池化融資產品。因為有了這樣一個靈活的底層產品，我們有信心做消費金融的事情，我們補充額度非常簡單，你在手機端點一點，只要有理財產品在，可能存款沒有那么多，現金沒有那么多，但貸款馬上也能貸出來，是這樣的情況。

　　今天我帶來的主要是關于消費金融的場景。因為也講不了太寬，所以我想針對一個點，講清楚浙商銀行的對發展趨勢的想法，希望通過合作共贏，能夠成為很多行業想做“金融夢”的實現者，幫助你實現“金融夢”。謝謝大家。

責任編輯：方杰