2016年12月中旬，個人記賬應用網易有錢產品總監單開濤在接受媒體采訪時，表示網易有錢是網易整個集團在金融領域的C端“拳頭產品”，將成為整個網易金融業務的產品支點，把各金融板塊串聯起來?？春脗€人記賬領域的不僅網易一家巨頭，還有騰訊2016年1月推出語音記賬工具多多記賬；支付寶去掉網頁端記賬功能后，移動端添加記賬功能并在持續優化；除此之外上市公司唯品會2016年10月推出唯品記賬；宜人貸2016年4月推出愿望記賬，同一時間同花順推出投資賬本。

　　巨頭們看好的領域，往往會有幾個先行者。2010年左右創立起來的生活消費記賬應用隨手記、挖財發展勢頭迅猛，前者用戶量已經上億。最近兩年該領域發展起來的創業者也不少，其中有以網貸記賬起家，現在轉向全資產記賬的貝多多；專注女性記賬的口貸記賬，專注基金記賬的基金豆等。

　　創業公司成功的標志一般有兩個，一是上市，目前個人記賬領域無一上市公司。隨手記打算2019上市，這與其成立時間，距離近10年。隨著市場競爭越來越激烈，現在的創業公司想再走10年上市，將異常艱難；二是被巨頭收購，成為其版圖中的一塊，這種可能性極低，他們自己已經推出相應產品。這些創業公司如今面對互聯網巨頭、上市公司、早期發展獨角獸等圍困，是否有生存空間？未來將如何發展？這些是關注此領域的人，以及從業者所思考擔憂的問題。

　　用戶個性化、新需求涌現 分化出多個細分空間

　　隨著用戶消費越來越個性化，在使用網絡工具上也有些凸顯此種特性，上文中提到的生活消費記賬應用口貸，由于采用時光軸記賬方式、拍照、主題背景更換等設計，產品風格簡約清新，受到女性用戶的喜愛。這部分用戶會拋棄功能豐富，操作顯得繁瑣的隨手記、挖財等記賬應用。

　　個人記賬應用與社交應用最大的不同點是，前者為單向產品，后者是雙向產品。即個人記賬工具沒有社交屬性，使用時不要遷就他人，一個人就能使用產品，有利于追求自身個性需求的滿足。而微信、易信、米聊等社交產品，是要雙人或多人共同在一款產品上，才能使用。如果你喜歡易信，但是朋友、同事等人在微信上，那你就必須使用微信，舍棄易信，滿足不了用戶通過使用產品展示個性的需求。

　　市場變化，促使記賬新需求涌現。早期發展起來的記賬軟件主打的是日常生活消費記賬，是伴隨網絡消費多樣性發展而生。如今互聯網理財的發展迅速，使得有些用戶有了投資理財、資產記賬的需求。貝多多就是抓住網貸行業野蠻生長時期，投資人為規避風險投資多個平臺的標的，產生記賬管理所投各平臺項目的需求，借此作為產品功能的初始突破點，快速成為網貸記賬細分領域，用戶量最多的應用。

　　用戶個性化，以及市場變化帶來新的記賬需求，使得個人記賬領域更加細分，一款記賬記賬難以滿足各類需求，否則會導致產品過重，功能復雜等問題。所以這些細分領域就是創業者的立足之處，尋求彎道超車的機會點。

　　　商業變現模式多、資源周轉快 有利于特色記賬工具發展。

　　記賬工具的變現方式比較多，出售廣告位、理財產品等；開展貸款業務，如信用卡、消費金融、小額貸款等；通過分析用戶資產、消費數據提供理財方案；對理財小白提供相關培訓等。

　　以上變現方式中，既有傳統方式，有一定量用戶就可以開展的，也有需要一定技術、用戶數據才能實現的變現模式。貝多多資產記賬就靠出售給網貸平臺廣告位，口貸記賬是直接出售理財產品位獲得收入，這些方式使得市場投放獲取的用戶，可以馬上變現。變現資金又馬上投入到產品優化，市場推廣中。這種高效的資金周轉速度，使得創業公司加快提升市場占有率。而由于用戶記賬會產生大量的數據，用戶轉移成本高，一旦使用某記賬應用就難以遷移。

　　如今許多快消領域小品牌沖擊大品牌，就是因為創業公司借助壟斷渠道的減少；第三方評價增多，用戶使用或購買產品時，更多參考第三方評價，傳統品牌營銷影響決策的力度下降；使用外部專業資源等方式與市場變化，提升了資金以及其他資源的周轉速度，從而使得廣告創意，投入速度，產品創新的作用增強，很容易超越大公司的廣告投放預算，流量、渠道壟斷等作用。創新、與眾不同的想法與策略，創造力的人才，這些變的越來越重要，這些容易在相對的開放的創業公司涌現?？煜啡绱?，目前個人記賬應用領域也是如此。

　　　創業者不僅要認清巨頭優勢，還有劣勢

　　創業者既要看到大公司的優勢，也要看到其劣勢，著其弱點而進攻，方有取勝的機會。所謂知己知彼，才有百戰不殆的可能。大公司有流量、資本、人力等優勢，同時也有不靈活、決策慢，內部政治斗爭等問題。張小龍能沖破騰訊內部的重重阻力，做出微信，這只是個案。近年了我們更多的是看到大公司里許多產品胎死腹中，甚至公司倒閉的現象。

　　　1、巨頭不靈活，不能對需求快速反饋，糾錯慢

　　這幾年隨著移動互聯網的發展，用戶對APP使用體驗有了更高的要求，多樣的需求點。作為開發商需要對用戶的訴求，快速給出反饋。一方面是為了顯示對提出此需求用戶的尊重，筆者曾遇到用戶，由于自己提出的需求，長期沒有得到廠商的反饋，而棄用某記賬產品；二是及時了解該領域的市場變動，抓住新趨勢。這就需要開發商內部的靈活性。這一點在創業公司容易形成，一個產品經理或許就能決定產品的需求去留。但是在大公司，需要通過大大小小的會議、達成多方共識后，才能給出反饋。當然，大小公司面對提出的需求，做出反饋決策有可能是錯的，但是大多數小公司糾錯的速度快于大公司。

　　　2、已有流量離金融屬性遠，轉化率不一定高。

　　網易有錢產品總監，在被媒體問答到其產品與競品相比，核心競爭力在哪里時，表示網易的生態更加龐大，產品線豐富，用戶基數大，數據也更為豐富，能快速獲取用戶，形成更多維度的了解。巨頭已有的流量是否能轉換成具有金融屬性的記賬流量，這個還是一個疑問。當年騰訊的社交流量，沒有轉為其電商的交易流量，使其電商失敗。如今網易旗下好產品是郵箱、游戲、云音樂、網易新聞等，業務屬性離金融相對較遠，導流效率并不一定很高。所以說巨頭的流量未必是創業這的危險。

　　　3、錯過市場期，規模再大，人力再多，無法挽回

　　大公司比較迷信規模，但是有些業務錯過市場窗口，投入十倍的人力也很難挽回。個人記賬細分領域網貸記賬的創業者，就是借助這幾年網貸行業無監管下高速發展，投資者為規避風險，而分散投資，才有了大量記賬需求。隨著監管政策的落地，行業風險降低，這些需求就會減弱。到那時無論規模多大，都難以在這個細分點上有所突破。這種迷信還往往使決策者不能意識到人月神話，即一個女人懷孩子要9個月，十個女人也是如此，人力在多也改變不了某些規律。

　　文章開頭所列出進入個人記賬領域的巨頭，有些目前并非重點打造記賬產品，還是產品孵化，市場探索階段，未來有可能退出或發展。這時期為創業公司贏得相對競爭較弱的發展空間，借此可以進一步獲取市場占有率，以及強化優勢。

　　綜上，用戶的個性化的追求；市場環境的變化，新需求的增加；商業變現模式多，可延展性強，資源周轉快；巨頭優勢減弱等因素，都為在個人記賬領域的創業公司，預留發展空間，小而美是發展方向，彎道超車也一種可能。創業本來就是一次長征，是對智慧、野心、意志、團隊的全面考驗，會遇到各種艱難險阻，BAT只是其中一道。有了面對的勇氣，才有實現夢想的可能，生存發展的機會依然是無窮的。

　　作者簡介：六司令，新金融分析師，品牌營銷人，理財行動派。

責任編輯：松崎