從2015年開始，消費金融一個重要的分支開始強勢崛起。

　　現金貸正在以熊熊燎原的趨勢，席卷而來，一二線城市以線上為主，三四線城市以線下為主，幾乎侵襲中國所有角落。

　　現金貸在業內，形成極為對立的觀點，一幫創業者和投資人堅決不碰現金貸，認為商業模式“原罪太重”。

　　而另一幫創業者，卻趨之若鶩，紛紛轉型現金貸，生怕錯過了一波紅利。

　　現金貸就如一朵雙生花，一邊是，讓一幫人瞬間暴富；一邊是，讓一些人深陷深淵……

　　01

　　瘋狂蔓延

　　2年前，27歲的太原人黃晴，放棄了花80萬才能買來的國企鐵飯碗，跑去干現金貸。

　　這在人脈四通八達的小城，迅速傳成一個不小的新聞。家人強烈反對，周圍的人也嘲諷“她瘋了”。

　　而成為一名貸款銷售員的黃晴，居然在一個月內狂掙4萬塊，并拖著她的弟弟、老公都離開國企，加入這行。

　　這個家族“爆發式”年收入近百萬。

　　如今，她已是行業“大姐大”，每天在家帶著孩子，打幾個電話，就能搞定數萬提成。

　　儼然就是人生贏家。

　　而依然在國企的同事們，辛苦坐班，只拿著3000出頭的工資。

　　從2016年開始，現金貸開始在全國范圍內瘋狂燃燒。

　　一二線城市，以線上貸款端為主；而在三四線城市，卻以線下貸款的方式，扎根頗深。

　　三線城市太原，正在被現金貸的炙熱所改變。嗅覺靈敏的人，涌進這個暴利場，開始了別樣人生。

　　去年11月，陰旭陽通過了宜人貸太原分公司的面試，成為一名初級信貸員。

　　天蒙蒙亮，保潔員在前面掃地、撕小廣告，陰旭陽就在后面漫天撒名片；

　　夜深人靜時，陰旭陽和小賊一般，出沒在各個小區樓道，去粘不干膠。

　　一個月，陰旭陽發出兩箱名片，多達上萬張。

每個月，陰旭陽都會發出成箱的名片

　　就憑著這種“無孔不入”的精神，陰旭陽第一個月就拿下大區“新人王”，放款100多萬，提成3萬多。

　　現金貸也讓陰旭陽那樣高中沒畢業的人，過上人生贏家的生活。大批肯吃苦賺錢，但低學歷的年輕人，涌入這個行業。

　　“太原每年至少有6000人，涌入現金貸行業”，某現金貸太原分公司負責人稱，他們月均收入高達6000元，遠超當地人均收入。

　　“太原現金貸公司保守估計有60家，加上車貸，房貸公司，貸款公司總數得有幾百家”，負責人稱。

　　現金貸在太原發展急速，就連小公司每月放款額，已從千萬發展到上億。

　　而這只是現金貸在瘋狂蔓延的一個極少的縮影。據好貸網統計稱，全國信貸員總數已達100萬。

　　百萬大軍，浩浩蕩蕩，這個行業，正在以正在用這種線下瘋狂展業方式，在三四線城市猛烈生長。

　　02

　　暴利游戲

　　而更為瘋狂的一幕，發生在線上。線上借貸，正在互聯網上呈現燎原趨勢。

　　據一本財經不完全統計，線上現金貸平臺已多達上千家，但一些公司為了拓展客群，會多個產品同時展業，因此活躍的現金貸平臺，有幾百家。

　　線下貸款需要信貸員和銷售員，而線上貸款，同樣開始出現“中介”。

　　他們在這條產業鏈上，扮演著“形象包裝”的角色。

　　陳慶龍去年和幾個人成立了一家公司，專門做“網貸中介”。

　　他們游離在各大“網貸口子”群中，去招攬客戶，“每單提成5-10%”。

　　“中介的存在，靠的就是信息不對稱”，陳慶龍深諳各個借款平臺的風控規則，而他主要的工作，就是幫助貸款用戶“包裝資料”，繞過風控。

　　他最常用的一招，就是幫助客戶包裝工作單位。

　　陳慶龍給公司安裝了一臺座機，將所有客戶的公司電話都留成這個號碼。一個專職小妹負責接電話，遇見貸款平臺回訪的，就回答：“對對，某某就是我們公司的員工?！?/p>

　　另外PS證件、包裝通訊錄等工作，也是陳慶龍的小伎倆。

　　這個只有5個人的小公司，每年靠著貸款提成，可盈利數百萬。

　　中介的繁榮，只是線上現金貸火熱的一個縮影。

　　資深從業人員馮秉稱，這個行業的集體爆發，其實是從2016年8月之后開始。

　　“網貸的監管規則出臺，很多平臺無法繞過企業借款200萬的門檻，因此，放給企業，不如放給個人，于是，大量的平臺開始轉型做現金貸”，馮秉稱。

　　也有一些嗅覺敏銳者，早就盯上這塊肥肉。

　　2014年，一家中型P2P平臺，就開始轉型做現金貸。

　　CEO張闖，先將線下微額貸業務擴張到26家分店，而線上貸款端的團隊，也擴張到幾十人。

　　從一百萬資金起家，目前公司總資產已有十幾個億。張闖說：“帶著公司進了現金貸行業后，公司立即起死回生，每年純利潤2千萬?！?/p>

　　“我們就是零風控，行業都是如此干的，”張闖公司的借款頁面，只需要自己手動輸入“芝麻信用分、花唄額度、借唄額度、信用卡最高額度、借貸寶已借額度”，就可以借款。

　　整個流程，也不需要第三方授權和驗證。

　　張闖稱，這個行業中，低于50%的放款率，那都算低的——而相比銀行，一般通過率10%都不到。

　　“我們不關心風控，只要壞賬率低于50%，我們就可以盈利”，張闖稱，行業普遍的壞賬率在20%以上，但依然暴利，“一家知名的大型平臺，最開始的壞賬率接近50%，居然每個月還可以掙3千萬”。

　　如此的暴利，讓所有的人殺紅了眼。

　　不論是創業者還是投資人，都開始頓悟，現金貸是一個“很難不掙錢”的生意。

　　2015年開始，不斷有現金貸傳出融資消息：我來貸融資10億，量化派5億，用錢寶1.56億，快貸8000萬，閃銀奇異2000萬……

　　2月22日，深市上市公司二三四五發布2016業績快報稱，凈利潤為 1.1億元。

　　而其核心盈利的產品，來自“2345 貸款王”，去年12月發放貸款金額 14億元。

　　這就是行業現狀，小平臺月放款金額上億，大平臺月放款十幾億，急速吸金，呈現燎原之勢。

　　03

　　暴利的秘密

　　在產業鏈前端，似乎所有的人，都在這場金錢游戲中，賺得盆滿缽滿。

　　金融就是一場零和游戲，有人贏，則有人輸。暴利吸取的，其實是借款人的“高息”血液。

　　“這個行業正在以畸形的方式發展”，馮秉稱，最可怕的，就是高破天際的利息。

　　現金貸中還有一個重要分支：行業內將金額小，還款周期在一周到一個月的貸款，稱為小額現金貸。

　　而小額現金貸的利率，深藏不露，極具迷惑性。

　　“借1000元，一周后還1100，感覺只多了100元”，馮秉稱，因為金額不多，加上很多平臺宣傳的，是“日息”、“月息”，用戶感知不敏感。

　　在美國，政府強制要求所有小額現金貸必須以“年化率”展示。按照我國法律，對貸款換算公式也是“年化率”。

　　一旦按照正規的方式計算，利息就變得驚人了。

　　我國法律規定，年利率超過36%為高利貸，超過部分，不受到“法律保護”。

　　一本財經整理了市面78家比較知名的現金貸平臺，平均利率158%，其中最高的“發薪貸”年化利率可達598%。

　　以下是利率排行榜。

　　為了掩蓋住如此高額的利息，大多平臺都收取“管理費”?！斑@些都是為了掩人耳目，實際上就是利息”，馮秉稱。

　　這些平臺中，有新成立的，如現金巴士、秒白條、魔法現金，也有一些從P2P和校園貸轉型而來。

　　前端時間高調宣布退出校園貸的趣店集團，目前精力放在現金貸產品“來分期”上。其利率也頗為驚人，高達102%，算是大的平臺中，利息偏高的。

　　除了高利息，另一個巨大的陷阱是高逾期罰金。

　　趣店集團曾曝出“天價滯納金”，每天的滯納金是未還金額的1%，只需要100天，罰金就滾動到和本金一樣多。

　　而魔法現金客服稱，每日逾期罰款為74元，假設借款金額為1000元，只需要14天，利息就滾動到和本金一樣多。

　　誰會為了提前一周拿到1000元錢，而支付如此高額的利息？

　　“大多都是黃賭毒”，馮秉稱。因此，這個行業中，用戶的高危和底層，也備受詬病。

　　這些人，大多會逾期，賴賬，甚至，騙貸。

　　而誰來為他們買單？

　　比他們更為優質的用戶，用高額的利息，為這群老賴買單。

　　這個暴利游戲中，吃虧永遠是“老實人”。

　　靠著高額利息和天價逾期費，行業到了即便“壞賬率不超過50%，就能盈利”的地步。

　　而另一邊，借款人卻在高額的利息下，被拖入黑洞深淵……

　　04

　　人死債清

　　去年年底，玖富叮當貸被媒體曝出“借5萬需還17萬”。而這樣利滾利的新聞，在業內實在不算罕見。

　　張闖見過最狠的一個案例，是借款一萬，輸進去一套房。

　　一個剛畢業的小伙，向現金貸平臺借了一萬塊，一年下來，連本帶息加滯納金，變成了4萬元。

　　催收員給年輕人出了個主意，讓他去一個新的平臺借款，先還自己平臺的錢。

　　結果，連本帶息，滾成了8萬。

　　第二波催收人再次故技重施，讓欠款滾成了20萬。

　　滾到第四次的時候，年輕人已欠款40萬。

　　“小伙子快崩潰了，催收的人絲毫不妥協，直接找到了小伙父母”，張闖說，老兩口沒有辦法，將家里唯一的一套房賤賣，還清了債務。

　　不知從何時開始，催收能力成為了各個平臺的“核心競爭力”，幫助借款人“借新還舊”，是他們常用的手段。

　　但這個利滾利的游戲，終有崩盤的一天。當新平臺的錢，再也覆蓋不了利息，就是游戲終結之時。

　　“我們這行也有規矩，人死債清，欠再多錢，人一旦死了，就不會再騷擾他家人，”從業10多年，張闖的平臺上，已經歷了兩個自殺的借款人。

　　“其中一個是小企業老板，債上借債，利滾利，最后到了300萬，還不上了，他就帶著媳婦在賓館上吊自殺”，張闖說，這個小老板還有一個老母親，人死后他們再試探性上門問了問：“還能還錢不？”老母親就瘋了一樣。

　　張闖再也沒有上門。

　　這個金錢場，最冰冷的底線，居然是死亡。

　　對于90后的陰旭陽來說，這樣的人，他絲毫不同情，“都是從社會最底層往上爬，我也不在乎這個行業所謂的負罪感?！?/p>

　　已經是“大姐大”的黃晴，看多了“人間慘劇”，卻受不了行業“原罪”，打算過兩年轉行，去做心理咨詢師。

　　如此高的利息和罰金，各個平臺卻活得風生水起。

　　說白了，這個行業就是傳統小貸、高利貸生意，全面互聯網化，并開始線上線下同步蔓延。

　　“雖然國家規定36%以上不受法律保護，但也沒說超了就是違法犯罪呀？”一位現金貸企業高管，對所謂的“高利貸”的指責，表現得輕描淡寫。

　　在國際上，關于小額現金貸是否應該存在，經歷了激烈地討論。在美國，現金貸在十四個州以及哥倫比亞特區是非法的。

　　谷歌在今年7月也提出，拒絕“發薪日貸款產品”出現在谷歌搜索引擎中，稱這一產業是具有“欺騙性的”和“有害的”，與谷歌價值觀不符。

　　監管部門似乎有所察覺，但管理方式，卻是“瓜分油水，雨露均沾”。

　　“這是一個看天吃飯的市場，吹的是政策風，只要上面不喊停，我們就可以繼續賺錢”，張闖稱。

　　遇上監管“嚴打”，只需乖乖“上供”。

　　“突然就查，我們也不能跑，執法人員上門，罰多少錢，就乖乖交了，”2016年，張闖公司被罰了50萬，此后安然無恙。

　　而大部分從業人員，認為短期內，監管依然會是“真空狀態”。

　　“我們是政府普惠金融的試驗場”，某從業者稱。

　　“現金貸確實能解決一些用戶的燃眉之急”，馮秉稱，在國際上，從現金貸誕生開始，對于它的爭議，就從未間斷，“只是，我國的現金貸，發展有點畸形了”。

　　多位業內人士稱，要解決這些問題，無非做到兩點：

　　利率打下來，監管挺上去。如此，行業才能從嗜血的陰影中重生。

    文章來源：微信公眾號：一本財經

責任編輯：Rachel