對于一些消費者來說，“現金貸”讓人又愛又怕，它既可以“雪中送炭”，幫人解除燃眉之急，又可能讓人過度消費，最終債務纏身。近日，監管部門連續發文，對網貸平臺、網絡小貸以及眾多不具資質的網絡平臺開展的“現金貸”業務進行整頓治理，存在“高利貸”“砍頭息”等問題的網貸平臺更將被重點關注。

　　按情節輕重分類處置

　　據了解，所謂“現金貸”，就是一種無擔保、無抵押、無指定用途的信用貸款，借款和還款方式都比較靈活，能夠快速審批，資金快速到賬，是消費金融的一個分支。

　　在過去的一兩年里，現金貸業務發展迅猛，市場中涌現出上千家現金貸平臺，呈現出魚龍混雜之勢。

　　銀監會在不久前發布的《關于銀行業風險防控工作的指導意見》中要求做好“現金貸”業務活動的清理整頓工作。具體來說，要求網貸機構依法合規開展業務，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳；嚴格執行最高人民法院關于民間借貸利率的有關規定，不得違法高利放貸及暴力催收。

　　隨后，P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室發出了《關于開展“現金貸”業務活動清理整頓工作的通知》，要求對各地區“現金貸”平臺開展摸底排查與集中整治，根據排查情況確定“現金貸”機構名單，摸清風險底數。根據風險排查的實際情況，按照情節輕重對“現金貸”P2P網貸平臺進行分類處置，對違反《網格借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》相關規定的平臺按期完成整改；對涉嫌惡意欺詐、發放高利貸和暴力催收等違法違規的平臺，在及時掌握犯罪行為事實證據和線索的情況下，移送公安機關進行處置。同時，對網絡小貸開展“現金貸”業務進行風險排查和整治，對于未經許可開展此類業務的機構立即叫停，存量業務逐步壓降至零；對于存在涉嫌惡意欺詐、發放高利貸和暴力催收等違法違規行為的網絡小貸，也要移送公安機關進行處置。

　　網貸整治辦還在《關于開展“現金貸”業務活動清理整頓工作的補充說明》中提出，要重點關注具有利率畸高；實際放款金額與借款合同金額不符；無抵押，期限短；依靠暴利覆蓋風險、暴力催收等四類特征的平臺。

　　市場存在三大問題

　　根據盈燦咨詢的數據，我國目前的適齡勞動力人口約為9億人，除去2億銀行服務人群和2億征信成本過高的低質量人群，其余5億人未被傳統金融機構服務，正好是現金貸理論上所服務的人群，可以說現金貸平臺用戶基數巨大。

　　但在當前現金貸業務如火如荼的發展中，借款者無力還款或者故意不還、監管措施不到位、暴力催收屢見不鮮、騙貸集團屢屢得手等整個行業面臨的風險也逐漸暴露出來。

　　網貸整治辦在《通知》中指出，近年來“現金貸”平臺遍地開花，良莠不齊，部分平臺存在三個突出問題：

　　首先是利率畸高。根據媒體報道，“現金貸”平均利率為158%，最高的“發薪貸”利率高達598%，實質是以“現金貸”之名行“高利貸”之實，嚴重影響市場經濟穩定。

　　其次是風控基本為零，壞賬率極高，依靠暴利覆蓋風險。部分平臺大力招聘線下人員，盲目擴張，且放款隨意；部分平臺借款人只需要輸入簡單信息和提供部分授權即可借款，行業壞賬率普遍在20%以上。

　　再次是利滾利讓借款人陷入負債危機。借款人一旦逾期，平臺將收取高額罰金，同時采取電話“轟炸”其親朋好友或暴力催收等手段，部分借款人在一個平臺上的借款無法清償時，被迫轉向其他平臺“借新還舊”，使得借款人負債成倍增長。

　　治理主要針對網貸

　　目前，開展現金貸業務的機構種類很多，比如銀行、消費金融公司、小貸公司、P2P網貸平臺，以及為數眾多的沒有任何資質的創業企業平臺等。此次整治并沒有將這些機構統統“一棍子打下水”。

　　盈燦咨詢將現金貸業務根據參與主體背景不同，分為持牌系、垂直系、電商系以及網貸系四類。據其測算，目前行業規模大約在6000億元到1萬億元間，其中電商系現金貸規模在5000億元左右，垂直系和網貸系現金貸規模在1000億元左右，而持牌系的規模在4000億元以下。

　　從監管部門發布的相關文件看，此次清理整治的主要是產品年化利率在36%以上的網貸平臺、網絡小貸平臺及其他各類創業型現金貸平臺，而銀行、消費金融公司等持牌機構不在其中。有業內人士表示，經過此次清理整治，一大批沒有相關放貸資質、擾亂市場秩序的平臺將被“淘汰出局”，行業亂象將得以緩解，消費者的利益也將更有保障。

　　“低”日息隱藏高利率

　　銀監會在《指導意見》中提出“嚴格執行最高人民法院關于民間借貸利率的有關規定”，而按照2015年9月最高法發布的《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，民間借貸利率低于24%受法律保護，高于36%超出利息部分不受法律保護。也就是說，民間借貸年利率不應超過36%。

　　在實際業務推廣中，許多現金貸平臺主打短期、小額貸款，其貸款利率也采用日利率、月利率的方式來表示。比如一家現金貸平臺規定日利率為0.3%，假設一位借款人通過該平臺借款2000元，期限為15天，那么到期時需要支付90元利息，看起來似乎并不多。但如果將這個日利率折算成年利率，就超過了100%，遠遠高于法律規定的36%，很容易造成借款人負債累增。

　　此外，網貸整治辦還在《補充說明》中提到，部分平臺在給借款人放貸時，存在從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金等金額，造成借款人實際收到的借款金額與借款合同約定金額不符，變相提高借款人借款利率。這其實就是業內所謂的“砍頭息”。比如一位借款人通過平臺借入5000元，約定年利率為20%，但平臺規定要先扣掉10%的服務費，那么他拿到手的只有4500元，一年后到期時支付本息共計6000元，實際支付的利息有1500元，真實的年利率已經超過了30%。

責任編輯：王超