面對層出不窮的電信詐騙騙局，受害者已不僅僅局限于退休的老年人等社會弱勢群體，一些年輕人也接連中招。不過，由于去年年底落地的個人銀行賬戶新規改革，銀行作為受害者“防火墻”作用凸顯。

　　近日，接到詐騙電話要求轉賬2900元到一農行賬戶以辦理“消防合格證”的黃先生信以為真，轉賬后到消防大隊咨詢辦證事宜，才被告知辦理消防合格證不會打電話要求轉賬，方知受騙。

　　幸好去年年底針對個人銀行賬戶管理的《中國人民銀行關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》(下稱“261號文”)落地實施才挽救了李先生的2900元。

　　根據規定，“個人通過自助柜員機（含其他具有存取款功能的自助設備，下同）轉賬的，發卡行在受理24小時后辦理資金轉賬。在發卡行受理后24小時內，個人可以向發卡行申請撤銷轉賬?！?/P>

　　最終黃先生在銀行指導下填寫“撤銷轉賬申請”并成功為其辦理了轉賬撤銷業務，避免了資金損失。事實上，銀行已成為防范電信詐騙的“最后一道安全防線”。個人賬戶新規落地以來，對于以往電信詐騙ATM轉賬、異常開戶、堵截冒名開戶都起到很好的防范作用。

　　源頭治理三步走

　　以國有五大行中線下網點眾多的農業銀行為例，自2016年12月1日新政實施3個月（至2017年2月28日）來，成功堵截電信網絡詐騙事件2182起，金額3386.31萬元，堵截異常開戶數12889人次，為被騙客戶撤銷ATM延時轉賬8850筆，金額29219.05萬元。

　　2016年，央行發布261號文，嚴厲打擊電信詐騙。

　　其中包含多項銀行推進個人賬戶分類管理和ATM轉賬延遲24小時到賬等新規。對于商業銀行而言，要想保質保量落實央行261號文中內容進行個人賬戶和各種交易控制并不容易。

　　例如261號文中，“I類戶開戶數量控制”、“ATM轉賬24小時入賬及撤銷”、“免收行內異地存取現、轉賬等業務的交易手續費”、“暫停涉案賬戶開戶人名下所有賬戶的業務”、“建立對買賣銀行賬戶和支付賬戶、冒名開戶的懲戒機制”，由于改革實施目標種類繁多，且時限不同，給商業銀行實施提出巨大挑戰。

　　眉毛胡子不能一把抓?！?8個總行系統，119個分行系統投產變更工作，歷時兩個多月”，作為四大行中網點眾多的農業銀行，一步一個腳印，采取三個階段分步落實的策略，農行打響了從源頭治理電信詐騙攻堅戰。

　　去年9月18日，由該行行長趙歡牽頭，“從源頭上治理電信網絡詐騙專項工作”在農行內部正式啟動。整個工程分三個階段完成，前兩階段分別為了落實261號文中2016年12月1日起實施和2017年1月1日起實施的政策要求。

　　具體而言，第一階段項目投產共涉及22個總行系統和93個分行系統的投產變更工作，實現人行要求于12月1日起實施的I類戶開戶數量控制、ATM轉賬24小時入賬及撤銷、多種到賬時間選擇、非柜面渠道支付限額控制與提醒等功能。

　　第二階段投產共涉及26個總行系統和26個分行系統的投產變更工作，完成人行要求的于2017年1月1日起實施的“免收行內異地存取現、轉賬等業務的交易手續費”、“暫停涉案賬戶開戶人名下所有賬戶的業務”、“建立對買賣銀行賬戶和支付賬戶、冒名開戶的懲戒機制”等政策目標。

　　此外，對于261號文提出的“銀行應當對全部實體特約商戶進行現場檢查，逐一核對其受理終端的使用地點，于2016年11月30日前形成檢查報告備查”的要求，在不到2個月的時間內，農業銀行投入大量人力資源，推進POS機商戶、智付通商戶及線上直聯商戶等特約商戶的現場檢查工作。

　　其中，信用卡中心條線人員實地核查了63.55萬戶POS商戶、118.04萬臺POS終端，發現違規移機或無法確認使用地點的商戶4847戶、POS機6642臺，均已進行了關停處理。

　　而網絡金融部條線人員實地核查了223.3萬戶智付通商戶，關停近六個月無交易商戶90萬戶，發現存在移機等問題商戶72291戶，均已全部關停；實地核查了5267戶線上直聯商戶，關停近六個月無交易商戶2483戶，發現存在問題商戶59戶，均已全部關停。

　　“農行最終完成了預定的第一、第二階段的工作任務，并提前實現了ATM轉賬聯機撤銷等投產任務，有力促進了人民銀行261號文件有明確時間要求等政策目標的實現?！鞭r業銀行相關負責人指出。

　　第三階段攻堅克難不留死角

　　僅僅完成人民銀行261號文要求的在2016年12月1日和2017年1月1日起實施的政策目標，雖然對電信詐騙起到有效的遏制作用，但仍需進一步優化完善。

　　“三階段是攻堅戰，以最終實現‘全面落實’，‘不留死角’?！鞭r業銀行內部人士指出，要想做到“不留死角”，還需要進一步落實261號文沒有明確時限的政策要求，與銀行執行標準存在差異的政策以及261號文所必需的配套優化功能。

　　在第三階段中，261號文無明確時限要求部分主要包括“監測開戶之日起6個月內無交易記錄的賬戶”、“建立聯系電話號碼與身份證件號碼的對應關系”等需求；前期執行標準存在差異部分包括對公賬戶三種到賬方式等；配套優化功能部分包括批量銷戶、有合約銷戶等功能都是第三階段攻堅克難的重點。

　　農行表示，預計3月底前能夠完成第三階段任務的投產工作。截至2月28日，第三階段任務中，柜面安全查詢控制功能已順利投產上線，15項任務已完成技術開發進入業務驗收測試階段，3項任務進入開發收尾階段（二代支付系統對公延時入賬、借記卡有合約銷戶與批量銷戶、商戶管理系統關注客戶應用）。

　　相關負責人表示，農行繼續將第三階段工作的技術開發列為最優先級，加大人力、物力投入，確保研發、測試、投產。

　　實際上，在各大銀行關于電信詐騙的典型案例中，一類專門面向社會弱勢群體的電信詐騙，手段十分低級，銀行柜臺也能一眼識破。如何激勵銀行網點員工積極介入，見義勇為，將面向社會弱勢群體的電信詐騙行為防患于未然？

　　據了解，目前農業銀行正在研究建立電信網絡詐騙、客戶信息泄漏等案件線索的舉報獎勵機制。鼓勵員工、客戶主動發現、及時報告案件線索，便于及時采取有效措施遏制案件發生。目前，該辦法已完成起草工作，擬在全行范圍內征求意見。

　　目前，農業銀行各網點已在顯著位置懸掛橫幅、在LED屏幕滾動播放防范電信網絡詐騙的宣傳口號，進社區等現場宣傳活動也廣泛開展起來，有效增強了廣大客戶的風險防范意識。

　　此外，農業銀行協助公安機關建設反詐騙中心，在河北、安徽、江蘇、浙江、重慶、廣東等一級分行和50多家二級分行與當地公安機關建立了反詐騙中心，派員進駐公安機關現場辦公，共計150多人次，建立綠色通道，配合公安機關快速查詢凍結涉案賬戶。

責任編輯：韓希宇