馬云說：“如果銀行不改變，我們就來改變銀行”。以互聯網金融為代表的新勢力，正倒逼銀行做出改變，而改變也的確正在發生。

　　裁員、降薪、網點“瘦身”，傳統銀行正在消失，這絕非危言聳聽！誰也沒想到，曾經的金飯碗就這樣被砸碎……傳統銀行業該何去何從？

　　三年時間，銀行變化翻天覆地

　　大行裁撤網點：大象瘦身勢在必行

　　龐大的基層網點，曾是四大行獲取低成本資金“護城河”，而如今在互聯網金融尤其是移動支付的沖擊下，正面臨著“關停并轉”的命運。

　　農業銀行：據近期發布的年報披露，農行去年對1800家低效網點進行“瘦身”，在超過1.2萬家網點推廣標準化轉型。

　　建設銀行：據年報披露，建行正推進綜合性網點輕型店建設，以低成本解決客戶最后一公里服務需求，而綜合性網點則要進行智慧轉型。

　　工商銀行：據財報，16年末，工商銀行物理網點16429家，較上年減少了303家。野馬財經發現這一變化有加速趨勢：16年上半年比15年末減少87家，僅半年時間就加速減少了216家。

　　中國銀行：14年，中國銀行在內地銀行機構達到高點，共有10693家，其后逐年下降，15年減少6家，16年上半年再次減少4家。

　　四大行對網點的“瘦身”與效率低下不無關系。在2016年銀行業降薪潮啟動前，四大行的人均營收和利潤水平在A股上市銀行中長期墊底，另外人均利潤也很靠后。在如此背景下，對低效網點“瘦身”與裁撤成為提高效率的必然選擇。

　　瘋狂減員，建行最慘

　　網點“瘦身”的同時，四大行的員工總數也在減少。截至16年末，銀行業協會數據顯示：

　　工商銀行共減少柜員14090人；

　　農業銀行減少10843人；

　　建設銀行減少30007人；

　　中國銀行則未披露數據。

　　從14年的減員1.7萬余人到16年的驟減5萬余人，三年之間翻天覆地。但在削減員工的同時，四大行的自助終端數量保持了高速增長。不僅四大行，據銀行業協會數據顯示，16年銀行業金融機構離柜交易達1777.14億筆，同比增長63.68%，離柜交易金額達到了1522.54萬億元，行業平均離柜率達高達84.31%。這不僅表明了機器正在加速取代人工，也意味著柜員失業、柜臺形同虛設、網點關門潮或即將到來！

　　人們不禁要問，銀行到底怎么了？

　　銀行業正值內憂外患之際

　　4年流失近32萬，如此大動作的背后，銀行業正飽受“內憂外患”之苦。

　　整體盈利能力的明顯下降，不良資產持續上升，可稱內憂；行業外顛覆力量日益強大，金融科技投資成倍增長，已成燎原之勢，可謂外患。

　　原因一：銀行盈利能力明顯下降

　　據銀監會的數據，16年商業銀行實現凈利潤16490億元，同比增長3.54%。該數據已是因為16年房貸占比猛增后的結果，相較于15年銀行業凈利潤增長僅為2.43%。

　　原因二：不良資產持續上升

　　自13年始，商業銀行不良貸款率及貸款余額持續出現雙升，至16年下半年增速方有所放緩。銀監會數據顯示，截止16年末，商業銀行不良貸款余額15123億元，較上季末增加183億元，不良貸款率1.74%。

　　原因三：行業外的顛覆力量日益強大

　　在支付和貸款領域中，非傳統參與者異軍突起，市場競爭日趨激烈。

　　16年全球主要地區的金融科技投資交易量大幅上升，其中，金融科技投資總額的增長主要源自中國，投資金額占比達到43%。許多中國金融服務機構清楚地認識到來自行業外的顛覆力量，因此正加大對金融科技的投資。

　　銀行對于網點的追求正在轉變成對用戶掌上空間的爭奪。手機銀行可以隨時隨地完成購買理財、外匯等操作，成為名副其實不打烊的銀行，也是銀行青睞的流量入口。

　　內憂不止，外患頻仍，銀行轉型需求迫切。

　　轉型之際，銀行面臨哪些挑戰

　　在當前的轉型時期，銀行人才有四大發展趨勢：

　　1、非典型金融人才全面入侵；

　　2、科技適應能力將成為入行基本門檻之一；

　　3、客戶的服務與營銷工作不再僅僅是一線員工的單打獨斗；

　　4、網點員工必須走出辦公室、走出網點進行工作。

　　圍繞這些變革趨勢，也可總結出新的轉型時期對網點組織的全新的能力要求：

　　“這個世界正殘酷懲罰不愿改變的人”；

　　“這個世界在悄悄犒賞會學習的人”。

　　要么提高效率以求生存，要么在科技變革的浪潮中被淘汰——這是很多銀行當下的挑戰。

　　銀行的未來究竟如何，讓我們拭目以待！

　　然而這不是最慘的，你的存款更慘！

　　2017銀行最新利率表：

　　把錢存銀行的都哭了！

　　家住成都水碾河的湯婆婆，1977年存進銀行400元，這筆錢經過33年，連本帶息835.82元。其中本金400元，利息為438.18元，利息稅金扣除為2.36元。

　　33年前的400元，相當一個家庭的一年全部生活費用支出，可存銀行到現在，33年的利息恐怕還不夠支付公務招待的一條硬中華……

　　我曾以為銀行是你茁長生長的土地

　　沒想到二十年過去了

　　你卻越來越瘦了！

　　這個生動的事例也告訴我們了幾個道理：

　　第一，把錢存銀行是“虧本”的理財方式，收益卻少得可憐。

　　第二，貨幣面值所代表的購買力并不穩定，需要通過當時所能購買商品的價值來衡量。

　　第三，如果資金不能通過投資等方式獲得持續且較大的收益，那就意味著財產在不知不覺地流失！

　　一個經濟高速增長的社會，財富的重新分配是一個明顯的過程，所以如何規劃自己的財富顯得特別重要。

　　錢變成紙，你該怎么辦？

　　說到這里就需要進入了一個最為艱難的難題，因為在這樣的狀態下，該如何避免錢變成紙，其實真的沒有什么太好的答案，只能趨勢性的給予一些建議，僅供參考：

　　一是有房一族可以稍微放寬心了

　　對于負利率時代而言，可能最為開心的是欠銀行錢的人了，對于工薪族而言，欠銀行錢最多的情況就是有了房子，并且背負著房貸。這個時候，能給予大家最大的建議是千萬不要提前還貸，因為負利率意味著你的貸款是處于實質性不斷減少的狀態，因此，對于有貸款一族而言，通過貸款可以有效的對沖部分負利率沖擊。 二是避險資產的部分選擇除了貸款以外，還有一種保值增值的有效手段就是尋找避險資產，對于一般的家庭而言，相對穩定的避險資產是黃金和美元。因此，這個時候對黃金或者美元資產進行一定的持有是保值增值的有效方式之一。三是多投資自己面對著負利率時代的來臨，在保證日常開支，保證未來養老、醫療、子女教育等準備金儲備的前提下，通過消費改善生活也許是一種生活方式的選擇。很多人認為，在這樣的大背景下，錢花出去了才是自己的東西，在這樣的大環境下省錢一定會越來越窮，大額支出如果是買房，買車可以貸款的話，貸款遠比攢錢合適。

　　另一方面，這個時代最大的保值增值方式是投資自己，一切都會改變，唯有增加自己的實力和能力不會改變，通過學習，通過投資自己讓實力提升，可能才是應對未來一切變化的真正不二法門。

　　在負利率時代，錢存銀行，就是錢變成紙，窮人補貼富人，只有保持積極的理財態度才能追上財富縮水的速度，不要自己的一萬元，變成明天的一百元！

　　未來應該怎么賺錢？

　　1、減少儲蓄比率

　　2、配置保本理財產品

　　3、適當配置保險

　　但記住，一分風險，一分收益。無論你投資哪種產品，都需要結合你的風險承受能力，量力而行。

　　人人都想發財致富，但是，想要發財致富并不是一朝一夕就能達到的，需要長久的沉淀與累積！

　　文章來源：微信公眾號供應鏈金融

責任編輯：松崎