來源：一本財經 墨菲 零和

　　2017年，消費金融集中爆發之年。

　　消費金融主要分為兩種形式：分期和現金貸。

　　業內有一個共識，和場景結合的風控，比現金貸好做很多。

　　因此，3C、醫美、教育、家裝、租房、旅游、農村等多個線下場景，去年集中出現了扎堆創業者。

　　然而，大家都低估了群眾的集體智慧：機構、中介、騙貸者們嗅利而來，場景風控筑起的城樓，搖搖欲墜。

　　線下場景，要如何嚴防死守，打贏這場與人性之惡的戰爭？

　　01

　　人性之惡

　　“平臺把錢直接匯到場景機構賬上，用戶不直接接觸現金，風險更加可控，”冰鑒科技創始人兼CEO顧凌云稱。

　　“線下場景可以直接和借款人接觸，通過一個人的著裝、神態，當面‘驗真’，” 某機構投資人程云表示，這是線下風控的優勢。

　　這就是從去年開始，各路玩家開始爭搶線下分期場景的核心原因。

　　然而現實情況，卻并不樂觀。

　　從去年下半年開始，五花八門的騙貸和套現手段，無孔不入。

　　產品分期，因為可以轉手賣掉，早就成為套現的重災區。3C、奢飾品，甚至農村金融的電動車，無一不成為套現者的獵物。

　　“3C領域早就混亂不堪，”給分期平臺輸出風控技術的平臺負責人曹俊元，曾見過諸多的騙貸手段，其中一種是專門針對分期手機的騙局。

　　中介先以“免費領手機”來誘惑一批客戶，領到門店填寫分期購機申請表。

　　但是，申請表上的手機，和客戶最終拿到手的手機卻不一樣——一般申請iPhone，拿到的卻是便宜的國產手機。

　　但被蒙在鼓里的分期平臺，依然按照iPhone的價格，給門店打款，其中的差價，就會被中介和門店分食。

　　最終結果，消費分期平臺被薅，客戶欠債被催收。

　　這些3C產品因為好變現被盯上，那么不能進行“二次販賣”的服務消費，總不能套現了吧？

　　因此，租房、教育、醫美等行業的創業者，也出于這個考慮進入行業，卻發現太低估了人性的欲望和利益的誘惑。

　　一些不懷好意的中介或者用戶，直接和場景勾結，聯合騙貸。

　　以醫美行業為例，中介、醫院和各個平臺的內鬼，勾結在一起，聯合從分期平臺騙出來貸，再進行分食。

　　原本應該成為風控重鎮的線下場景，從根部開始腐爛。

　　教育分期和醫美行業也有同樣的弊?。憾▋r模糊、中介返傭高昂——這正是滋生騙貸和套現的土壤。

　　有媒體報道，一些教育機構租了幾個教室，雇了幾個教師干培訓班，拿到金融機構發下的用戶貸款后，就直接跑路，平臺和學生成為受害者。

　　在知乎上，也有學生反應，遇到IT培訓分期的坑——課程粗制濫造卻不能退，沒有上課卻要背負幾萬的貸款。

　　“自從教育、醫療分期火了之后，很多原本針對3C的騙貸都轉移了，”程云稱，“3C面對的是個人信用風險，教育、醫療面對的更多的是欺詐風險?！?/p>

　　而租房領域的騙貸，更是“腹背受敵”。

　　“除了要防住C端的騙貸，還得防住B端的套現，”曹俊元稱，很多出租房，會拿著一份租房合同，多處抵押貸款，“分期平臺套完，再去找保理公司，最夸張的情況是，一份合同會用幾十次?！?/p>

　　而家裝分期，因為單價高，其騙貸的歷史，可以追溯到幾年前——銀行都曾遭遇騙貸。

　　“有家裝需求的客戶，一般被認為是有房產的，資質比較好，”某互金平臺負責人表示，“而且家裝分期，動輒幾十萬，是銀行喜歡的客戶?！?/p>

　　早在2011年，便有媒體報道，銀行客戶經理假借裝修合同，幫客戶騙貸。

　　銀行客戶經理甚至能提供一條龍服務，比如裝修預算單、合同模版等，用戶只用多支付買發票的錢，就能爽快套現。

　　但不同的是，如果是向銀行貸款，因為“上征信”，影響信用，所以必須要還；但對于互金消費平臺，騙貸者膽子就大了，甚至直接套現消失。

　　“自己憑本事借的錢，憑什么要還”，這句戲言，已成為騙貸者的圣經。

　　線下場景深陷“人性之惡”，面對為利而動的龐大群眾智慧，他們該如何破解？

　　02

　　打破交易鏈

　　在線下場景中，場景和中介的勾結，是亂象的根源。

　　如何破解場景和中介的交易鏈條，成了風控的關鍵。

　　“行業內現在忽視的一點是，B端的欺詐和風控，”顧凌云認為，是機構先有欺詐的土壤，進而導致C端也出現問題。

　　“首先要篩選合作機構，”曹俊元認為，短期內，在征信體系缺失的中國，風控得循序漸進，不要盲目追求速度，“做金融，講究的不是要跑得最快，而是要跑得更久?！?/p>

　　曹俊元舉例稱，租房市場，中介是繞不開的環節。

　　大的中介，比如鏈家、我愛我家等，都有自己的租房分期平臺，其他公司很難切入；而小的中介，魚龍混雜，有些甚至“涉黑”，也不是理想的合作對象。

　　“因此，最開始和品牌公寓合作，是比較保險的方式，”曹俊元稱，品牌公寓可以集中管理，相對質量也高。

　　除了租房分期，其他場景，也會選擇成立時間長、信譽比較好、是想“好好辦下去”的機構。

　　比如教育分期，平臺會要求，培訓機構成立時間不低于一年。

　　而在醫美分期中，曾經備受詬病的“莆田系”，因多為集團化、規?；\營，反而是比較好的分期合作伙伴。

　　篩選只是第一步，第二步，就是嚴密的B端監測。

　　“在正式合作前，可以先給培訓機構一個短期的固定授信額度，”客棧網COO魏煒認為，先小額試水，再拍板決定。

　　確定合作關系后，也需要對場景進行嚴密檢測。

　　以前傳統的方式，就是平臺方指派一個巡視員，在各個場景來回跑。

　　“但這個已證明，巡視員貪污腐敗的機會特別大，”顧凌云稱，豐厚的回扣是最大的誘惑——死工資，哪里有回扣的獲益大？

　　任何人工環節，都極難逃脫利益的誘捕，平臺不得不輔以數據檢測。

　　魏煒介紹，平臺會對合作機構每日放款進行監測，一旦發現放款量波動較大、日放款額過高，就會進行回訪跟蹤，“必要時，會采取實地考察或暫停放款的措施”。

　　越是魚龍混雜的領域，越需要小心，“在醫美分期，異地整容、金額較高的申請，我們的風控都會拒絕，”曹俊元表示，在風控體系建設沒有無懈可擊之前，最好的選擇，是“擋”和“躲”。

　　在這個價值鏈條中，最開始，是將場景和機構，當成對手來防御，但敵人哪有朋友靠譜？

　　更近一步，是將利益鏈條打破，將線下場景變成自己的“盟友”。

　　要求機構“交押金”是常見方式?！耙坏┌l生逾期、壞賬，若超過一定期限未還款，將扣除培訓機構的保證金作為代償，”魏煒稱。

　　“這實際上，是在打破原有的交易結構，讓合作機構承擔一部分風險?！辈芸≡Q，在3C領域，他們也總結了一套防御經驗。

　　比如，在一個地區招聘區域代理商，收益分成，同時也要求風險共擔，繳納一定的“風險服務費”。

　　而另一種方式是，平臺只提供技術。

　　在和寧夏第二大手機銷售商“強遠”合作時，曹俊元便提供產品、技術、風控等服務，把分期產品名字定做“強遠分期”。

　　“我們就藏在幕后，提供服務，而風險和品牌，都需要機構自行運營承擔，” 曹俊元稱，這種方式，就完全打破了價值鏈條，將場景拉到自己一邊。

　　03

　　“反欺詐”與“風控”

　　B端風控之后，才是我們傳統認為比較重要的C端風控。

　　在中國，C端風控的第一步，毋庸置疑就是“反欺詐”。

　　一般而言，借款人的手機是新號、或同時有4、5張入網的電話卡，或者借款人上網IP地址和“下單地點”不一致，都有可能被反欺詐系統攔截。

　　“這種屬于規則反欺詐，”顧凌云稱，“但硬性的規定，很容易造成誤傷，用戶體驗很不好?！?/p>

　　比如，經常出差的客戶，也會出現IP地址和“下單地點”不一致狀況，規則卻判斷不出來。

　　目前，各家分期平臺在打造“反欺詐模型”，把借款人各項指標放在模型中，得出一個評分后，再判斷是否通過。這種綜合評分，大大降低了誤傷的概率。

　　這是一個升維，再降維的過程——盡可能的搜集多維度數據，再篩選出有用的維度。

　　因此，一個好的風控模型，需要大量數據支撐，也需要實際運行的反復檢驗。

　　曹俊元也提出了一些新的邏輯和方式。

　　“我們通過用戶主動授權，獲得12億的社交數據”，曹俊元稱，他們利用這些數據，建立了一個風險模型，看其主要的聯系人是否有“高危人群”。

　　“如果，一個客戶在和同事、親屬之外，還和我們標記的高危人群，比如黑中介聯系頻繁，那在一定程度上，就能被反欺詐系統識別出來?！辈芸≡Q。

　　當這個社交網絡足夠龐大，就能看到一幅有趣的畫面：黑色的用戶，會相互串聯、成團，污染了一大片用戶。

　　直接挖掘用戶這種深度的聯系，是目前C端風控上，常用的技術手段——好壞的區別，就在于黑色用戶的數據量、深度關聯的維度。

　　“一個現實的做法是，風控不需要做到最好，只要做到比別家好，增加騙貸成本，騙貸者都去騙別人家，我就安全了?！背淘品Q。

　　在某種程度上，各家平臺都在“自掃門前雪”。

　　“場景不能只作為導流渠道，需要做深做透，” 曹俊元表示，場景+風控的模式，路沒有走錯，錯的是將路幻想得“太平整”，而現實就是如此崎嶇。

　　在金融領域，從來就沒有“大而不倒”的神話，大如雷曼，也可能一夜之間破產收官。

　　金融的勝利者，不是跑最快者，而是跑得最長者……

　?。☉茉L者要求，本文部分人名為化名）

責任編輯：曉麗