聯合國環境署下的無現金聯盟（Better_Than_Cash_Alliance）發布了一份報告《中國社交和電子商務平臺和中國數字支付生態的成長》（Social Networks, e-Commerce Platforms, and the Growth of Digital Payment Ecosystems in China），報告認為，中國在移動支付領域已經明顯領先于全世界，普及率也最高。報告也大大點贊了中國的微信支付和支付寶在推動無現金支付方面取得的成效，并將兩家公司的成功經驗總結下來，建議全球政府和機構吸取經驗推廣。

　　一、中國數字支付市場發展令全球矚目

　　報告指出：中國利用現有平臺和網絡發展的數字支付手段帶來了非常豐富的金融服務，為個體和企業創造了新的價值和機會。根據麥肯錫2016年發布的一份報告，2025年數字金融服務可以為全球帶來3.7萬億美元的產值貢獻，相當于在現有水平上提升6%。對中國而言，這則意味著增加1.05萬億美元，約相當于4.2%的GDP提升。

　　在2010年以前，中國還是個重度依賴現金的社會.2010年中國有61%的零售消費主要通過現金交易的方式進行，盡管當時人均已經擁有1.8張銀行借記卡。造成這種現象的原因包括人們更信賴現金，交易方便，習慣等。但這個狀況很快因為電子商務的發展而改變，2015年，現金交易比例已經下降至40%，而2016年現金交易仍然占英國所有交易額的45%。2010年到2015年，互聯網支付和移動支付占零售消費的比例從3%上升至17%。

　　這份報告預測，2020年在中國零售支付中，移動支付將占到12%，其他網絡支付占到16%，現金支付占到三成，銀行卡支付占到41%。

　　同時中國的線下零售業非現金使用也非常發達。中國銀聯是線下的主要支付和清算提供商，全國有2670萬合作商家，現在中國人均擁有3.1張卡。最新的POS終端都要求植入NFC等技術以支持移動支付功能。

　　非現金比例的高速發展與中國快速發展的移動互聯網不可分割。中國無論是移動上網資費，手機終端成本都在快速降低，促進了市場的繁榮。

　　支付寶去年在中國實現了1.7萬億美元的支付額，而在2012年，這一數字僅為700億美元。支付寶最大對手微信支付去年支付總額位1.2萬億美元，遠遠高于2012年的116億美元。

　　得益于在電子商務上的主導地位，阿里旗下的支付寶牢牢占據約50%的互聯網支付市場份額，而騰訊旗下的財付通市場份額一直維持在20%左右。

　　在移動支付領域，騰訊的財付通一開始被支付寶壓制得很慘，但最終通過微信的高頻和線下商家的鋪開，迅速打開了線下移動支付的市場。2014年支付寶在支付市場的份額為82.3%，微信占10.6%,而到2016年，支付寶的份額跌至68.4%，微信支付的份額上升至20.6%。鑒于支付寶和微信支付的壟斷性地位，其他蘋果支付、小米支付等廠商，在中國市場基本上沒有存在感，統計顯示其他廠商的移動支付總額，還不到兩大巨頭的一個零頭。

　　在微信的壓力之下，支付寶做了社交的嘗試但都以失敗而告終。正因為如此，螞蟻金服在資產管理和征信方面布局較早，動作也很快。

　　從下面這張圖也可以看出，支付寶在各個金融業務的布局和營收領先于騰訊，但是在支付軟件的活躍用戶上，微信達到了八億人，支付寶只有4.5億人，龐大的用戶規模將成為微信支付的發展優勢。

　　在移動支付領域，中國銀聯和大量的手機廠商遭遇了重挫。銀聯已經開始對NFC支付心灰意冷，開始發展支付寶微信所推崇的手機軟件掃碼支付。而各大銀行也紛紛與支付寶或微信支付開展了二維碼支付互通的計劃。

　　報告認為中國移動支付爆發式增長，一個原因是中國并未進入信用卡時代，刷卡支付并未普及，這使得中國消費者可以跳過信用卡，直接進入了手機支付時代。而在歐美市場，刷卡支付相當便捷，消費者認為手機支付相比刷卡，并未有明顯的用戶體驗增長，不值得去麻煩和嘗試。

　　二、中國推動數字支付的經驗和益處值得全球借鑒

　　1、創新的金融服務非常流行，惠及大眾

　　以螞蟻金服與天弘基金合作推出的支付寶為例，這項貨幣基金服務以低風險，高收益，存取便捷的特點吸引了大量的用戶使用。余額寶的資金規模從2013年的2千億元增至三年后的8100億元，服務超過1.52億的用戶，成為世界上最大的基金之一。

　　2、數字金融顯著增加了商家和用戶之家的經濟活動

　　2016年9月，螞蟻金服向411萬中小商家貸款7400億元。新的商業模式得以向中國79%擁有銀行賬戶，但只有10%能夠從傳統金融機構獲得貸款的低收入群體獲得貸款。2014年推出的花唄，2016年光棍節，用戶通過花唄的消費達到268億元。

　　3、有效的激勵手段和顯而易見的好處在吸引用戶初次使用數字支付和塑造忠誠度上作用非常明顯

　　以微信紅包為例，用戶想要收發微信紅包，就需要關聯自己的銀行賬號到微信，首周微信就吸引了超過800萬用戶使用這個服務，新增的銀行賬號達到數百萬。2017年春節期間，微信用戶一共發了460億個紅包，比2016年春節高43%。

　　4、新的征信數據得以可用，尤其對低收入人群和中小企業而言

　　螞蟻芝麻信用分覆蓋3.5億實名注冊用戶，3700萬在阿里體系內做生意的中小企業，經用戶許可后，這些數據也正在被政府和私營企業所廣泛使用。

　　5、中國主要的支付玩家快速擴張到海外，并收購新的金融科技公司

　　現在用戶可以在泰國使用支付寶和微信支付，阿里巴巴在印度投資了PayTM18，騰訊則投資了印度的PayU，騰訊還在非洲與其他企業合辦了支付公司。

　　三、各國政府，企業和人民可以結合本國實際發展數字支付

　　根據中國兩大支付企業的經驗，國外的支付提供商在結合本國本地實際的情況下，可以：

　　1、利用現有的電商或社交平臺，通過有效的激勵手段去加強用戶對支付的使用粘性：比如騰訊微信就在現有的平臺上搭建了廣被使用的支付服務。中國主要的支付提供商都想出了各種辦法來提高用戶對支付的使用率，如優惠券，折扣，結合當地流行文化打造游戲化的玩法等。

　　2、保持支付平臺的開放性，吸引創新者可以無縫整合創新。比如通過開放SDK和API的方式讓中小企業根據用戶的需求和偏好來增加創新的服務，從而擴大生態圈。

　　3、通過跨平臺的生態圈服務讓服務可以隨處獲取。中國兩大支付企業均提供了跨平臺的支付解決方案，可以在iOS和安卓終端使用，而不局限于某個品牌。

　　對政府而言，中國經驗的借鑒是：

　　1、創造有利的環境，平衡創新和風險監管

　　2、優先投入加快數字化的建設。以中國為例，2016年中國4G用戶有5.3億人，超過美國和歐洲總和，未來三年中國還將在寬帶和移動接入上投入1.2萬億元

　　而政府和企業應該齊頭推進的工作還有：

　　1、鼓勵公私合作一起發展用戶統一認證系統或相似的方法來識別玩家

　　2、將即時通訊平臺上的支付成功經驗運用到自己市場上來

責任編輯：王超