在銀行三類賬戶分類管理的背景下，銀行各自抱團形成自己的賬戶互認“朋友圈”。在分析人士看來，銀行間賬戶共享不充分的問題拖累了賬戶分類管理新規的落實進程。而在銀行賬戶互聯互通中，也存在賬戶行和驗證行利益協調的問題。

　　銀行各自抱團成趨勢

　　日前，中國銀聯組織全國性銀行代表、城商行代表以及農商行代表在京共同召開“銀行Ⅱ類、Ⅲ類賬戶互聯互通合作啟動會議”。

　　中國銀聯在會議上公布了Ⅱ類、Ⅲ類賬戶業務互連互通合作機制，同時公布的還有銀聯Ⅱ類、Ⅲ類賬戶風險保障服務，差錯爭議解決方案及市場推廣計劃等一系列配套服務。

　　北京商報記者注意到，此前也有多家銀行抱團，進行賬戶互聯互通。去年7月28日，由中信銀行、招商銀行等12家股份制銀行發起成立了網絡金融聯盟，聯盟銀行簽署了《賬戶互聯互通合作協議》，在聯盟銀行之間可以系統互聯、賬戶互認，實現資金互通。網絡金融聯盟的意圖在于可以在聯盟銀行間在線開立其他銀行的電子賬戶，實現跨行購買基金、保險、理財等金融產品。

　　去年初，五大國有銀行也已結盟——工、農、中、建、交五大行對各自客戶通過手機銀行辦理的跨行或異地轉賬、匯款業務免收手續費及賬戶互認等。除此之外，地方銀行為主的聯盟，比如跨省聯盟也相繼建立。

　　有分析人士指出，Ⅱ類、Ⅲ類賬戶業務發布后，部分銀行形成不同的合作聯盟，雖然聯盟內開放Ⅱ類、Ⅲ類賬戶跨行合作，但聯盟間及未參加聯盟的諸多銀行卻無法合作，使得支付產品和業務模式創新無法落地。

　　賬戶互通問題拖累新規落實進程

　　銀行三類賬戶管理新規對銀行賬戶互通提出了更高要求。

　　根據央行要求，自去年12月1日起，個人銀行賬戶實行分類管理，分為Ⅰ類、Ⅱ類和Ⅲ類賬戶，不同類別的賬戶有不同的功能和權限。通俗來講，Ⅰ類戶是“錢箱”，安全性高，適合大額支付；Ⅱ類戶是“錢夾”，消費、理財和繳費可以通過這個賬戶辦理；Ⅲ類戶是 “零錢包”，主要用于金額較小、頻次較高的交易。

　　銀行賬戶新規明確，個人在銀行開立賬戶，每人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類賬戶；若已有Ⅰ類賬戶的，再開戶時只能開立Ⅱ類、Ⅲ類賬戶；而銀行間賬戶共享不充分的問題給Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的開立帶來了麻煩。中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，銀行跨行合作的問題一直存在，并不是因為三類賬戶分類管理才出現。

　　而落實三類賬戶對銀行賬戶合作提出了新的要求。舉例說明，王女士目前只有A銀行的Ⅰ類賬戶，而王女士想購買B銀行的一款理財產品，在這種情況下，王女士需要在B銀行申請一個Ⅱ類賬戶，并將Ⅱ類賬戶與A銀行的Ⅰ類賬戶綁定。在這個過程中，B銀行需要向A銀行進行客戶的身份信息核驗。

　　董希淼解釋，如果這兩家銀行之間沒有合作機制的話，開立Ⅱ類、Ⅲ類賬戶就存在困難，對分類賬戶管理提出了挑戰。董希淼表示，在新的形勢下，中國銀聯組織召開互聯互通合作的會議，對于推動各家銀行在賬戶體系，特別是虛擬賬戶的互聯互通，有重要意義。

　　協調各方利益成待解難題

　　在分析人士看來，銀行賬戶打通仍需解決利益協調的問題。

　　董希淼認為，銀行賬戶互通對賬戶比較少、機構網點比較少的中小銀行更加有利，而對于大型銀行來講，其銀行卡用戶、機構網點、Ⅰ類賬戶都比較多，讓其把辛苦得來的客戶分享出來存在困難，因此，大型銀行的積極性會更差一些。

　　而中小型銀行也有自己的顧慮?！皬拇笮序炞C回來的Ⅱ類賬戶，給了大行驗證費，但這些賬戶未來究竟能帶來多少價值，不得而知”，一位股份制銀行人士直言。

　　董希淼指出，解決銀行的積極性問題需要有利益調節的機制，比如可以采用價格手段，讓大型銀行更有參與的積極性。

　　“價格定高了，驗證行不愿出，價格定低了，賬戶行不放行?！蹦壳?，如何定價仍是待解難題。一位銀行業分析人士指出，銀行下了血本發展的客戶、開出來的賬戶低價共享，賬戶行積極性不高。價格定高了，“得到的收益能否覆蓋成本”也成為驗證行的顧慮。

　　蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示，三類賬戶分類管理目前已經落地，不過目前而言，市場和用戶對于銀行Ⅱ類、Ⅲ類的了解情況有限，開立Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的用戶也低于市場預期，對銀行而言，并未實現借助虛擬開戶快速獲客的目的。銀行賬戶的互聯互通是推動銀行賬戶虛擬化的基礎設施和前提條件，能夠在一定程度上推動銀行賬戶虛擬化進程，不過核心阻礙不在供給側，而在需求側，目前用戶對于新設銀行賬戶的積極性并不大，這是最大的制約因素。

責任編輯：韓希宇