中國電子銀行網評論員老網關

　　話說上周末央行托圣誕老人送給銀行的福利，讓苦逼的金融民工還沉浸在初嘗甜頭的欣喜雀躍中，和各種玩命加班開會解讀響應中，DuangDuangDuang，今兒個，《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》就重裝到來，相形之下，之前那個，更像是暖場之作。。。。。。呵呵。。。

　　當然真是即便這樣，上周五出臺的政策對于實名制的核心要求，和確立I類銀行結算賬戶，是所有各類結算賬戶和各類支付賬戶中的源頭地位不容動搖的基本出發點，為包括銀行和非銀支付機構在內的所有市場參與主體，通過銀行I類賬戶進行實名制驗證驗真，從而從基礎和源頭上確?？梢再~戶資金安全、金融動作風險可控，是無可否認的重大進步；同時也為理順基于銀行賬戶身份核驗的市場化定價體系和合作關系重塑，給出了經得起推敲的政策依據和政策導向。

　　銀行與第三方支付的三類賬戶大比拼

　　對于銀行而言，在互聯網金融的市場格局中，如何對于持有本行I類賬戶的客戶，通過Ⅱ、Ⅲ類賬戶提供更為便利的本行金融服務，以及如何對于持有友行I類賬戶的客戶，通過本行Ⅱ、Ⅲ類賬戶，提供跨行的網絡化金融服務，乃至轉介友行客戶，成為本行I類賬戶持有者，都是必須考慮的布局安排，從這個意義上說，央行將事實上把銀行間的跨行互通推向新的階段，也事實上明晰了銀行互聯網金融的操演方向和實施路徑。翻譯成大白話就是，您擁有A行I類賬戶，不僅能享受到A行通過Ⅱ、Ⅲ類賬戶為您提供的理財、繳費、支付、轉賬等服務，還將能夠通過B行的Ⅱ、Ⅲ類賬戶享有同類服務，如果您瞧B行還不賴，經過一定的認證，您也能最終成為B行I類賬戶持有人，這簡直就是銀行“任我行”的節奏呀。

　　央行在今天所發《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》中，再次明確，實名制是基礎，這與對銀行的開戶要求完全一致。也分了三類，開立三類賬戶的依據也依然是身份核實方式，同時也按風險層級對應了每類賬戶的功能：I類賬戶以非面對面方式且通過至少一個外部渠道驗證身份后開立，可以消費轉賬，限額1000元；Ⅱ類賬戶需要自主或委托合作機構以面對面驗證身份，或以非面對面方式，通過至少三個外部渠道驗證身份開立，同樣是消費和轉賬，年累計10萬元（且不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉賬）；Ⅲ類賬戶需要自主或委托合作機構以面對面驗證身份，或以非面對面方式開立，與Ⅱ類賬戶的差異是非面對面驗證的渠道數量增加至5個，除了消費和轉賬，還可以進行投資理財，年累計限額20萬元，同樣不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉賬）。

　　與周五對銀行的政策比，第三方支付的三類賬戶可以做的事項根據其風險程度，有顯著差異，銀行I、Ⅱ類賬戶可以提供投資理財服務，支付賬戶只有安全層級最高的Ⅲ類賬戶可以提供投資理財服務。顯然，客戶在支付機構所開的三類支付賬戶，央行同樣留出了升級轉化“任我行”的通道。而在消費、轉賬、投資理財等領域，銀行賬戶和支付賬戶明顯根據其不同的賬戶特性和風險層級，有差異化的額度限制。

　　保障賬戶資金安全 幫客戶看好錢袋子

　　辦法還列有其他各類有關支付賬戶的使用額度限制，目的也是為保障賬戶資金安全，幫客戶看好錢袋子，有的在釋義中，還給出了測算依據，關乎客戶使用便利和風控安全的事，平衡起來著實不容易。

　　同樣為了提示風險，央行在辦法中明確，支付賬戶指的是獲得互聯網支付業務許可的支付機構，根據客戶的真實意愿為其開立的，用于記錄預付交易資金余額、客戶憑以發起支付指令、反映交易明細信息的電子簿記，也因為預付價值僅代表支付機構的企業信用這一特性，支付賬戶余額與銀行存款有本質差別，一旦支付機構出現經營風險或信用風險，支付賬戶余額可能無法使用，也不能回兌為銀行存款，為進一步向客戶揭示分享，央行還明確要求支付機構在服務協議中以顯著方式告知客戶“支付賬戶所記錄的資金余額不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險條例》保護，其實質為客戶委托支付機構保管的、所有權歸屬于客戶的預付價值，該預付價值對應的貨幣資金雖然屬于客戶，但不以客戶本人名義存放在銀行，而是以支付機構名義存放在銀行，并且由支付機構向銀行發起資金調撥指令”，這段話，既告訴各位親，您在支付賬戶中的錢誰享有所有權、誰享有劃撥權、誰享有收益權，也向市場宣告了支付機構將客戶在支付賬戶中的錢存在銀行，并向銀行發出資金調撥指令的主體合規性。央行為客戶控風險，為市場定規則，究竟是誰們的親媽，相信您也有答案啦。

　　互聯網金融也好，金融互聯網也罷，賴以存續的根本要素是賬戶，解決銀行賬戶和支付賬戶體系，解決客戶開戶真實性問題，解決交易過程中的資金安全問題，解決各市場主體的市場化協作競爭生態問題，是市場健康發展、各方從中受益的決定性因素。進一步研讀之后，老網關和所有人一樣，希望央行雙響炮之后，我國的網絡金融發展走向健康新階段。

　　2015匆匆而過，借此機會，老網關也祝所有人平安順利，來年高歌新長征路上的搖滾，繼續走好創新之路?！?/P>

責任編輯：王超