十年間，無論村鎮銀行、發起行還是監管部門，對村鎮銀行的認知、發展和監管思路上都發生了深刻變化，變化之中可以窺見村鎮銀行十年的成長軌跡。

　　2006年，為了解決我國農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分問題，中國銀監會發布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（以下簡稱《若干意見》），明確率先在湖北、四川、吉林等六省開展村鎮銀行試點。2007年3月，我國首家村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行成立。

　　彈指間十年已過，星星之火漸漸成燎原之勢，村鎮銀行已成為扎根縣域，服務“三農”、支農支小的生力軍，在激活農村市場、健全農村金融體系，發展普惠金融上發揮了不可替代的作用。中國銀監會數據顯示，截至2016年末，我國已組建村鎮銀行1519家，資產規模突破萬億；各項貸款余額7021億元，農戶及小微企業貸款合計6526億元，占各項貸款余額的93%，其中500萬元以下貸款占比80%，戶均貸款41萬元。

　　然而，成績背后非坦途。十年間伴隨宏觀經濟和行業環境巨變，村鎮銀行一直不斷摸索、求解、調整，試圖尋找一條真正符合自身定位的可持續發展之路。如今，千家村鎮銀行已出現分化，優劣對比間，如何做好村鎮銀行答案愈發明朗。

　　不久前，《中國銀行業》雜志記者走訪了豫鄂蜀三地村鎮銀行以及當地監管部門，深入了解三地村鎮銀行十年發展歷程。記者發現，十年間，無論村鎮銀行、發起行還是監管部門，對村鎮銀行的認知、發展和監管思路上都發生了深刻變化，變化之中可以窺見村鎮銀行十年的成長

　　軌跡。

　　村鎮銀行：從初始探路到深耕農村

　　村鎮銀行是我國最小的一級法人銀行，一方面，資本規模較小，以5000萬元和1億元居多，品牌和市場影響力小，基礎偏弱；另一方面，村鎮銀行機制體制靈活，具有“船小好調頭”的優勢。村鎮銀行能否趨利避害，精準定位，最大程度利用自身優勢，成為其生存與發展的關鍵。

　　但這并非易事。十年間，大多數村鎮銀行經歷了迷茫、調整、再定位的過程。一般來說，村鎮銀行成立頭三年，來自生存與盈利的壓力最為凸顯，在同業競爭加劇的背景下，如何吸收存款，如何在風險可控的前提下發放貸款，如何有效開拓農村市場，每一項均考驗了村鎮銀行的經營與管理能力。

　　“以河南省為例，河南省每個縣平均有8-9家銀行，對于村民來說選擇確實是個問題。這意味著，村鎮銀行好吃大塊的肉沒有了，只能吃羊蝎子”，河南銀監局農二處處長郭琴感嘆。

　　在壓力面前，有的村鎮銀行為了短期經濟利益，走上了“壘大戶”的道路，在“殺雞取卵”后只能面臨更大的風險與考驗，最終進退維谷。一位村鎮銀行高管坦言，“很多村鎮銀行成立初期，都存在這種沖動，由于資本金約束以及缺乏核心競爭力，若不能及時調整，是難以為繼的?！?/P>

　　而有些村鎮銀行依托資源稟賦，堅持深入鄉鎮、扎根村屯設立分支機構，創新本土化金融產品和服務的村鎮銀行，打造了響當當的村鎮銀行品牌，這也是我國村鎮銀行的方向和樣本。

　　中牟鄭銀村鎮銀行（以下簡稱“中牟鄭銀”）就是頗具代表性的一家，農民出身的行長李貴福有一套自己的經營秘笈，秘笈并不復雜，用李貴福的話來說就是——不要把自己看成銀行的行長，而是農民的行長，心系農村與農民，與農民走在一起。

　　中牟鄭銀成立之初，李貴福就提出了辦“咱農民自己的銀行”的定位，“這就要求我們必須了解農民、了解農村、了解農業經濟運行規律”，李貴福如是說。為了貼近“三農”，開業不久，李貴福就將設立在中牟縣的總部，搬到了距離縣城十余里的官渡鎮。之后又分別在官渡、白沙等鄉鎮設立了22家支行，實現了縣域鄉鎮網點的全覆蓋，將機構觸角扎扎實實地根植到了農村。為了方便農民辦理業務，還對營業時間調整為早上七點營業，中午不休息。

　　為了迅速了解本地市場，獲得當地農民信任，李貴福還身體力行，走村串戶摸底子，了解當地農民情況和需要。中牟鄭銀專門設立了“三農服務”客戶經理隊伍，實行分片包村，每天客戶經理最重要的事就是與農民溝通交流，并整理成工作日志，有時還會幫助農民干農活兒。為了豐富農民精神文化生活，酷愛豫劇的李貴福還會帶領員工，為村民送戲下鄉，親自搭臺子唱戲。

　　經過點滴積累和努力，中牟鄭銀獲得了當地農民的信任?！爱數睾芏啻迕穸及汛婵罘旁诹酥心侧嶃y，甚至專門將其他銀行的存款轉到了這里，農民朋友非常信任這家村鎮銀行”，中牟縣金融辦主任劉雅說。

　　基于對當地農村與農戶的深入了解，中牟鄭銀推出了很多接地氣兒的金融產品。為了適應當地農民貸款需求季節性強、用款周期短、無抵押的現狀，中牟鄭銀通過評選信用村，進行集中授信，對信用村中有項目、守信的農戶發放了“農戶小額貸款證”，當農戶有資金需要時，只需持戶口薄和貸款證當日即可拿到生產經營急需的資金。

　　在營銷上，中牟鄭銀同樣走群眾路線。該行成立了覆蓋中牟縣所有村莊的中牟縣“三農”協會，將村支書、村委主任為主的優秀農民代表、農民企業家、個人工商戶等422人發展成為會員?！耙环矫?，可以通過協會及時向農民傳遞國家經濟政策，聘請農業技術人員講課，提高農民種養殖技術；另一方面，通過這些會員可以將本鎮、本村信息和需求及時反饋給我們，以便解決農民貸款難問題”，李貴福介紹。此外，李貴福和其他中牟鄭銀的行領導班子成員還兼任了部分村的領導副職，當起了真正的農民，幫助一些貧困村脫貧致富。

　　如今，中牟鄭銀一舉成為國內資產規模最大的村鎮銀行。截至2016年，總資產規模達到142億元，累計實現稅后利潤2.89億元，資產利潤率2.24%，資本利潤率為33.4%，農戶貸款不良率為零。

　　記者發現，近年來在經濟下行期，村鎮銀行進一步下沉客戶和分支機構的意愿不斷加強，踐行差異化定位成為越來越多村鎮銀行生存發展的不二法則?！霸诤?，相較農商行，我們對村鎮銀行的定位更為下沉，網點一般設在鄉鎮，服務客戶農戶和農民居多，貸款額在一百萬元以下，多為幾萬元、十幾萬元”，湖北省聯社主任李亞華介紹。

　　發起行：從“管得死”到講求“管理的藝術”

　　《若干意見》中要求，“村鎮銀行應采取發起方式設立，且應有1家以上（含1家）境內銀行業金融機構作為發起人?！蔽覈彐傘y行主發起行制度由此確立?！鞍l展初期，村鎮銀行的經營與風險處置離不開發起行支持，這也使得村鎮銀行一開始就站在一個較高的起點?！焙幽香y監局副局長周家龍指出。

　　但發起行在管理尺度的拿捏上卻經歷了長時間摸索。與分支機構不同，村鎮銀行是一級小法人，如果將分支行比作“分公司”，那么村鎮銀行就是更為靈活獨立的“子公司”。這意味著，發起行要一改管理分支行的思路，引導和幫助村鎮銀行形成一套專屬的管理體系，真正激發村鎮銀行的內在活力。

　　這一過程中，發起行能否正確認知村鎮銀行定位十分重要。在調研中，記者了解到，在村鎮銀行成立發展初期，部分發起行出于跨區域布局和經營的動機，往往將發起設立的村鎮銀行視作“分支機構”，除了高管多出自母行外，對業務、產品的審批均需發起行審批。

　　“跨區域設立分支機構是為了迅速搶占金融市場，村鎮銀行設在縣域，部分主發起行也有類似想法。但這些發起行后來發現，按照監管要求，將村鎮銀行視為分行的做法是行不通的，所以只能再調整?！币晃槐O管人士表示。如根據監管相關規定，村鎮銀行存貸比不得低于50%，作為督促其堅持市場定位的特色監測指標，意在杜絕村鎮銀行的“抽水機”效應。

　　除了對村鎮銀行有正確認知外，主發起行能否廓清管理界限，在管理上把握好度也十分關鍵。在本次調研中，記者發現發起行對村鎮銀行的管理大多經歷了循序漸進的過程，在動態地調整與平衡中理順了與村鎮銀行的關系，逐漸掌握了“管理的藝術”。根據設立村鎮銀行的多寡以及風險偏好，不同發起行也摸索了不同模式。

　　四川天府銀行是全國首家村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行的主發起行，目前該行共設立了四家村鎮銀行。行長黃毅直言，十年間在如何管控村鎮銀行的思路上發生了很大變化?！霸O立初期作為母行，對村鎮銀行更多像母親管孩子一樣。但現在我們將發起行與村鎮銀行定位為兩個獨立法人之間的關系，哪些方面母行應該給予支撐？這是我們十年間一直在摸索的?！?/P>

　　在黃毅看來，作為發起行要“有所為有所不為”?！坝兴鶠椤笔紫润w現在為村鎮銀行把握好方向?！霸诮洜I定位和特色上我們要管，村鎮銀行不能 ‘上樓’，一旦背離初衷我們就要管?！?/P>

　　其次，“有所為”還體現在母行在信息技術、流動性、人力資源、風控等方面對村鎮銀行的支持上?！按彐傘y行可以借鑒母行優秀的管理經驗，消化吸收后變為自己的東西，有了母行的支撐，有效節約運營成本，提升管理效率?！?/P>

　　2011年，四川天府銀行在行內設立了農村金融部，負責歸口指導和服務發起設立的村鎮銀行。該行制定了20余項涵蓋村鎮銀行公司治理、業務經營和內部管理等方面的管理辦法和規范指引，初步形成了一套較為完善的村鎮銀行管理制度體系。

　　特別是在風控上，四川天府銀行幫助旗下四家村鎮銀行完善風險管理架構，建立了包括風險執行官、風險管理部和支行風險經理的垂直風險管理條線，形成了清晰、完整的風險監測、報告和管理的制度流程體系。據了解，四川天府銀行為村鎮銀行的總行分管部門和每家支行分別派駐了風險執行官，實行雙線并行管理，以實現對村鎮銀行真實風險的管控。

　　此外，四川天府銀行還與各家村鎮銀行簽訂了流動性支持協議、信息科技支持與服務協議、審計與檢查服務協議、人力資源支持與服務協議等，意在不斷提升村鎮銀行風險防控能力和精細化管理能力。

　　在“有所不為”上，四川天府銀行堅持不干預村鎮銀行業務經營管理的原則，尊重村鎮銀行的獨立法人地位和經營自主權，突出服務和指導功能?！耙孕刨J審查和審計為例，此前都是母行直接派駐審計，現在我們在村鎮銀行授權范圍內，定期對村鎮銀行實施審計與檢查”，黃毅說。

　　記者發現，與四川天府銀行不同，批量式發起設立村鎮銀行的發起行管理更為標準化，也相對謹慎，中國銀行較有代表性。目前，中國銀行是發起村鎮銀行數量最多的主發起行，在全國12個省市設立了82家法人機構。中國銀行村鎮銀行項目組綜合管理部經理王勇向記者介紹，中國銀行對村鎮銀行的管理遵循了循序漸進、差異化授權的原則，可以概括為1.0模式、2.0模式和3.0模式。

　　據了解，“1.0模式”，主要適用于成立初期的單家村鎮銀行，在此模式下，機構經營管理權限較小，管理總部需分條線對其進行深度幫扶，類似于事業部管理；在機構成立半年以后，總部會對其業務發展和經營管理水平再評估，如果符合條件則進入“2.0模式”，機構在風險、財務、人事等方面將享有更大的權限?！俺闪⒊跗?，村鎮銀行的風控和人員素質還有待提升，若在批量設立的模式下，全部放開，容易失控。所以，我們會逐步放開，提升村鎮銀行效率”，王勇解釋。據了解，該行正在探索“3.0模式”，即條件成熟的村鎮銀行可吸收更多民營資本進入，進一步完善公司治理，村鎮銀行將享有充分的經營自主權。

　　據悉，銀監會未來將支持主發起行根據發展戰略、組織架構和管理需求，探索村鎮銀行投資管理模式試點，以提升對村鎮銀行規?；M建、集約化管理和專業化服務的水平，激發培育村鎮銀行內在動力。

　　監管：從總體統籌到前瞻性、針對性、差異化監管

　　回顧十年發展歷程，監管部門在促進引導村鎮銀行發起設立、穩健發展、精準定位以及合規經營上扮演了至關重要的角色。2007年，銀監會先后發布了《村鎮銀行管理暫行規定》《村鎮銀行組建審批工作指引》，為村鎮銀行的發起設立和經營管理提供了制度保障。

　　在監管引導和政策的推動下，我國村鎮銀行培育成效顯著。銀監會數據顯示，截至2016年末，全國已組建村鎮銀行1519家，資產規模達12377億元。以先期試點湖北、四川兩省為例，截至去年末，湖北省已組建法人機構村鎮銀行66家（含兩家批籌），實現了縣域全覆蓋。四川省已設立了50家村鎮銀行，其中有8家位于國家貧困縣，33家位于革命老區，27家位于地震災區。

　　在穩步提升村鎮銀行數量的同時，為了確保村鎮銀行穩健經營與發展，監管部門還對主發起行和股東資質進行了嚴格把關?！拔覀冎攸c支持有資本實力、優質的主發起行，對資本實力不強，風控不足的主發起行進行了否決。在股東遴選上，我們優先吸收本縣（市）股東，特別是優質涉農企業和種養殖大戶入股，逐步提升本地股東比例”，周家龍表示。

　　不過，經過十年實踐，除了資質外，何種類型的商業銀行更適合做主發起行也逐漸成為監管重點考慮的問題。此前，國家開發銀行轉讓了其持有的15家村鎮銀行股份，引發了廣泛關注。一位地方監管人士向記者表示，回過頭去看，并非所有的銀行都適合作為主發起行，“根據我們的經驗，部分具有一定規模的農商行、城商行，因為他們的服務對象是小微企業和三農，從基因上更為契合，并表管理能力更強，風險防控更為有效?！?/P>

　　在經營上，為了讓村鎮銀行“好鋼用在刀刃上”，真正實現支農支小，監管部門還有效利用“指揮棒”，對村鎮銀行進行引導與糾偏。監管部門除了通過涉農貸款占比、農合和小微企業貸款占比等指標進行考核外，還利用了非現場檢查和EAST系統分析等手段，重點關注機構貸款額度和行業流向，一旦發現問題會進行風險提示和窗口指導。針對偏離市場定位的村鎮銀行，監管部門會及時采取措施?！叭绻徽牡脑?，就要借助發起行引導，監管上還可以從準入、業務范圍上進行調整，根據情況還可以動用現場檢查手段”，郭琴表示。

　　記者在本次調研中還發現，很多地方監管局為了持續提升監管有效性，對差異化監管更為強調和重視。湖北省銀監局實行了“綠、黃、紅”牌差異化監管舉措，對不同風險的機構進行劃分，有的放矢管控風險。據了解，該局每三年為一個輪回對機構進行現場檢查和重新評定。湖北銀監局副局長闕方平向記者介紹，“綠牌”是在不良率、成本收益率等方面達到監管標準，表現良好的機構；“黃牌”是部分監管指標出了問題，“如資本充足率雖然在監管標準之內，但有了向下遷徙的趨勢，監管會重點進行關注和風險提示”；“紅牌”是指觸發了監管指標，“除了進行風險提示，還會派現場檢查人員查看、會診，采取相應監管措施，避免機構滑向問題銀行邊緣?！备鶕煌普?，監管能有效配置監管資源，優化監管效果。此外，四川銀監局則建立了差異化預警指標體系，創設了“村鎮銀行監管評級自動評分系統”，對開業兩年以上的機構開展監管評級，探索分類監管制度，明確“一行一策”重點措施。

　　據悉，銀監會在差異化監管上也將有所動作，未來或根據不同地區村鎮銀行的發展情況和縣域金融承載能力，以及實際需求，推動村鎮銀行合理布局，最大程度滿足當地縣域經濟發展要求。同時，也會推動部分業務發展良好、支農支小作用突出、風險管理能力強的優秀村鎮銀行進行銀行產品業務創新，促使其合理健康發展，提升其農村金融服務水平。

　　本文原載于《中國銀行業》雜志2017年第4期。

責任編輯：方杰