經歷過違規罰單井噴、批量股權轉讓，1600多家村鎮銀行在過去十余年時間里，從閃亮登場到節節敗退，已行至盤整分化的關鍵節點。銀行業持續內卷的當下，能否在下一輪廝殺中存活并謀求進一步發展，率先完成科技端的進階與突破成為村鎮銀行的突圍關鍵。

2021年1月，中國銀保監會工作會議上首次提出要推動大型銀行向中小銀行輸出風控工具和技術。對村鎮銀行們而言，這一動議無疑指明了方向。

近日，河南的中牟鄭銀村鎮銀行與網商銀行達成技術合作，共同推廣衛星遙感信貸技術，服務春耕農戶，預計給10萬農戶提供授信額度，支持其購買農資，開展春耕生產。這也是村鎮銀行踏足互聯網、引入互聯網技術助力鄉村振興的一個重要事件縮影。

事實上，不止河南中牟一地。安徽、山東等產糧大省今年都已開始在農業場景中大量應用該技術，但網商銀行與村鎮銀行的合作卻尚屬首次。而這一“陸空聯合”的合作模式或將為大量村鎮銀行的技術進階提供重要的可復制樣本。

生存境遇進退維谷

誕生于2007年的村鎮銀行，曾經承載了監管突破金融下沉難題的重大期待。在頂層設計的框架中，通過引入民營資本和外資作為村鎮銀行的股東，不僅能在一定程度上試水金融開放，也可以將其作為鯰魚盤活農村金融難以盤活的僵局。

在政策的引導推動之下，村鎮銀行很快便迎來了迎來了數量上的大爆發，國有大行、股份行、城商行、農商行競相參與，巔峰之時一些國有大行參與設立的村鎮銀行甚至能達到數十家。與此同時，由于銀行牌照的長期稀缺，吸引了大量民營資本和外資的入局，從2007年中國金融版圖上出現首家村鎮銀行到2020年6月30日，十數年的時間里，1633家村鎮銀行在全國遍地開花（數據來自銀保監會官網），構成了長尾市場的重要組成部分。

然而十數年過去，三農貸款的議題依然沒能形成有效突破。大多數村鎮銀行的發展不但沒有達到監管預期，反而走到了進退維谷的生存境地。

違規經營頻發、資產質量下行加之經年努力依然難挽頹勢，各種因素疊加下，2017年以來，村鎮銀行迎來了“打包出售潮”，外資行和國有銀行開始全面撤出村鎮銀行的經營。不過，需要指出的是，盡管股權治理混亂、民營資本通過入股將村鎮銀行當做錢袋的違規事件并不少見，但在更大的經營樣本中，村鎮銀行的核心問題仍在于服務能力的瓶頸。

受區域經營的限制，村鎮銀行只能扎根區域三農場景，由于經營比較分散，導致了規模小、業務轉化難的現實困境，加之數字化程度低，形成了低收益、高風險、高成本的怪圈。因此，大多數村鎮銀行難以服務急需資金的低收入農民發放貸款，只能將目光放在貸款金額比較大的小企業主或者出口企業上。

以中牟鄭銀村鎮銀行為例，從其披露的業務結構來看，2009年由鄭州銀行發起成立的中牟鄭銀村鎮銀行，，中牟村鎮銀行在全縣境內有32家支行、社區智能網點和60多個村級普惠服務點，是最早實現縣域鄉鎮網點全覆蓋的。但其經營性貸款業務的服務對象依然很難滲透到個體工商戶和農戶。

中牟鄭銀村鎮銀行相關負責人表示，其經營性貸款業務的服務對象主要為當地小微企業，個體商戶和農戶，此前往往無抵押無擔保，存在借款周期短、金額小、風險高等特征。受限于傳統線下審核的風控模式，客戶經理接觸到的很多農戶雖然有需求，但無法憑借自身信用獲得貸款。

中牟鄭銀村鎮銀行絕非個例。事實上，服務意愿與服務能力之間的鴻溝一直是村鎮銀行們實際經營過程中的真實痛點。眼下，大多數村鎮銀行仍在照搬商業銀行模式經營業務，呈現出與農業銀行、農村信用合作社、郵政儲蓄銀行等農村金融服務機構業務別無二致，但近年來，在經濟下行的壓力下，銀行業競爭更加內卷，也進一步擠壓了村鎮銀行的生存空間。

村鎮銀行的突圍嘗試

盡管存在種種問題，村鎮銀行遠非窮途末路。

從眼下的市場環境來看，三農的金融覆蓋并不樂觀，大量市場空白依舊存在，農村金融攻堅戰遠未結束。在農村這樣的熟人社會，相較商業銀行、農業銀行、農村信用合作社和郵政儲蓄銀行等農村金融服務機構，村鎮銀行往往傾注了大量時間深入經營，下沉能力優越的多，具有技術難以替代的信任感。村鎮銀行下沉村鎮的業務員對村民知根知底，哪些人家種什么農作物，長勢如何，有沒有受災，有什么樣的金融需求又存在什么樣的風險隱患，一清二楚，而這些數據是目前為止大數據很難滲透的領域。若堅守“支農支小”、“做散做小”，村鎮銀行就有充分攫取自身差異化優勢的可能。

讓聽得到炮聲的人指揮戰斗仍是這場農村金融攻堅戰的重要核心。

而相較于十年前，農村金融的落地環境也已經發生了巨大變化。智能化移動端的普及和用戶習慣的建立為農村金融的數字化突破奠定了基本條件。借力靠譜的技術合作方成為村鎮銀行實現數字化進階的最佳路徑。

相較于村鎮銀行的線下優勢，網商銀行的優勢是空中作業。網商銀行在此前服務小微的過程中積累了大量經驗，并沉淀出了經典的“310”微貸模式，即3分鐘申貸、1秒鐘放款、全程0人工介入的全流程線上貸款模式，使得客戶通過電腦和手機端就能7*24小時獲得金融服務，但在農村金融業務線下特性使得網商銀行在用戶觸達上并不具備優勢。這一“線下+線上”的融合模式為村鎮銀行的經營提供了一個很好的可復制樣本。

網商銀行通過衛星遙感信貸技術為農戶授信提額，農戶在手機貸款頁面進行圈地，確認自己的地塊后，網商銀行通過衛星圖像識別地塊的農作物面積、作物類型，并通過風控模型預估產量和價值，農戶通過手機掃碼查看授信資格及額度，操作便捷、時效性強，以往需要專業客戶經理至少1天才能完成的審核、放貸過程縮短到了分鐘級，由基層業務員略加引導就可以自行操作。

“過去十年，我們的授信用戶是4萬，但最近這一個月，因為引入互聯網高科技技術，授信用戶增加了5萬，新增授信用戶大幅增加”，中牟鄭銀村鎮銀行三農業務負責人田樂偉介紹說，“其中有9成新客戶，從沒在我行獲得過經營性貸款。以往對農民個人業務授信中，20個申請的農戶里能有1個有授信就很不錯了，現在10個里就能有3、4個，農戶的貸款可得率突破了天花板，有效地擴大了普惠金融的覆蓋面?！?/p>

中牟鄭銀村鎮銀行的這次吃螃蟹行為，也備受業內同行關注。河南多家村鎮銀行紛紛來中牟調研，希望復制和網商銀行的合作模式。

當然，這一模式所面臨的挑戰也依舊艱巨。不同村鎮銀行的發展基礎大相徑庭，將在很大程度上影響可復制性，這一模式能否從一條縫變成一扇門再到一條路則仍需等待市場的考驗。

村鎮銀行受制于地域發展的要求，當地的村鎮經濟發展水平嚴重制約村鎮銀行的發展，無論是資金短吸儲還是資產端放貸，整體來看，很難依靠科技能力實現質變。而于此同時，不同村鎮銀行的認知存在巨大差異，相較而言，一些大行背景的村鎮銀行，科技建設的基礎更優，及對于尋找技術合作伙伴的意愿也就更強。

責任編輯：王煊