銀行數字化轉型已如同時代潮水的方向，不可逆轉。

9月6日，銀保監會副主席周亮在2020中國國際金融年度論壇上表示，銀保監會下一步工作部署中，要推動金融機構數字化轉型。目標是實現金融與科技的深度融合，運用互聯網、區塊鏈、大數據、人工智能的技術，創新金融業務的模式，提升服務的效率，加大金融扶貧力度，支持鄉村振興戰略，優化三農金融服務。

而作為天生服務三農、小微企業的村鎮銀行，如何進行數字化轉型是當下亟須思考的問題。

此前，銀保監會在6月30日公布的銀行業金融機構法人名單中，村鎮銀行的數量已達1633家，占比超三成。

然而，相較于國有行和股份行在金融科技領域的大手筆投入，絕大部分村鎮銀行囿于資本和業務規模，則難以支撐起獨立研發各類系統的成本。由此，這些小銀行，從而忽視數字化轉型。有頭部科技公司管理層向21世紀經濟報道記者估算，該部分村鎮銀行的占比超九成，甚至更高。

中國支付清算協會會員部主任許江向21世紀經濟報道記者表示，整體來看，村鎮銀行對科技的投入不是很多，多數村鎮銀行沒有認識到金融科技對業務發展的推動作用，有的僅停留在口頭認知。

但，這個銀行的細枝末節部位，也已感受到浪潮推動的力量，也在覺醒了！他們已經開始通過與科技公司合作削減成本與運營轉型壓力。

成本與場景如何實現對接

科技投入所需的研發和人才成本是橫在村鎮銀行數字化轉型征途中的一道鴻溝。

“村鎮銀行自行進行科技創新投入很難?！鞭r信銀資金清算中心云支付中心總經理助理郭曉東向21世紀經濟報道記者指出，相對于其他金融機構，村鎮銀行規模小、技術落后、科技投入少、人力不足、業務品種不豐富，受其他商業銀行和支付機構“擠壓”，如同夾縫中覓食。

一位就職頭部村鎮銀行技術中心的業務人員表示，主要還是成本問題，單家村鎮銀行體量比較小，無論從資本還是業務規模來說都難以承擔獨立研發各類系統的成本，技術力量也比較有限，甚至目前一些村鎮銀行連自己的銀聯卡都沒有?！耙患抑靼l起行聯合多家村鎮銀行的情況下，如果主發起行能夠擔起責任、統一為下轄各村行提供技術支持，村行就比較幸福?！?/p>

實際上，村鎮銀行的資產規模和利潤無法支撐億級的科技投入。東華軟件全資子公司東華金云網絡股份公司的董事長董玉鎖介紹，東華金云前期投入了1.5億元自建機房和團隊，專做IT托管，旨在解決銀行科技運營成本高的問題。

董玉鎖還透露，東華金云的IT托管基礎套餐含100多套自主知識產權的產品，賣給銀行是每年100萬元左右，在此基礎包上可增加個性化產品收費。目前東華金云已承接了50余家村鎮銀行和2家農商行的IT托管。

“當前村鎮銀行對技術的投入可以和科技公司合作，但是對技術節點的把控，一定要是銀行內部的人去做?！鄙裰輸荡a信息服務股份有限公司副總裁馬洪杰指出，村鎮銀行整體科技力量都不是很強，沒有資金去購買IT，推出云化基礎設施SaaS平臺后便降低了成本。當下更需要關注的是，對于大多數模型來講，純粹的技術上已經沒有障礙，但是銀行要有自己的風控專家，來把控模型有效性，實現在監管框架下模型到金融產品的應用。

上述科技公司業務人員亦指出，村鎮銀行的客群集中在縣域居民和農戶，很多外購模型對這一客群的覆蓋率比較有限，模型實際使用效果和預測效果會有偏差。村鎮銀行通常需要聯合建模和把外購模型作為復雜模型組的一部分。

由此，合作的科技公司往往涉及數字化轉型過程中的另一個難點問題：技術如何與場景實現對接。

北京微金時代副總經理袁愛中亦向21世紀經濟報道記者指出，就其接觸到的村鎮銀行來說，產品設計場景能力不足，沒有形成品牌核心競爭力。另外，科技聯動業務的最大阻力是發起行不開放信息化對接，村鎮銀行本身無法實施信息化自主。

金融壹賬通智能風控總經理施奕明在2020金融科技創新應用研討峰會上也指出，從2017-2019年，大型銀行資產的占有率從46%增長到48%，目前工資代發、社保、醫保等等大場景基本上都是被大型銀行所壟斷，而中小銀行只能夠和一些小的場景進行合作，但是這些場景的試錯成本也較高，通常人員配備等方面，要投入大概300萬元的成本。

陽光村鎮銀行的轉型體驗

即便轉型路上滿布荊棘，但還是有愿意主動擁抱改革浪潮的村鎮銀行。

吉林省前郭縣陽光村鎮銀行于2017年開啟數字化轉型之路，其間與多家科技公司開展各方面的合作。

目前，該行已全部實現無柜臺、無紙化辦公，首創人行征信移動智能化查詢功能，以互聯網通信技術結合人臉生物識別技術，通過大堂經理、客戶經理的手持PAD端就可以滿足客戶現場查詢銀行征信的需求。

在廳堂內可通過三塊智能屏實現全量客戶識別及精準營銷、產品推介及業務辦理功能，以及，通過產品創新、智能營銷持續獲客。

2018年前郭縣陽光村鎮銀行36家智慧銀行網點陸續開業，智能網點平均設置3-4人，各網點年均凈增存款7000萬-8000萬元，有的網點每年新增存款可超3億元。并且，將每名員工都培養成為客戶經理，以網點為中心做社區網格化貸款營銷。

轉型后，前郭縣陽光村鎮銀行戶均貸款由46萬余元下降到現在的13萬余元，極大地降低了信貸風險；客戶經理的人均管戶由2017年的55戶增加到146戶。

相較于2017年轉型前，單客戶經理每月3-5筆的貸款總量，如今最高每月發放貸款107筆，由此，員工的收入大幅提升，普通員工的最高月收入能達到3.8萬元，員工平均月薪1.2萬元以上，遠遠高于松原當地的平均水平。

以其推出的陽光e惠產品為例，該產品是自主研發上線的一款移動收單系統，可同時滿足微信、支付寶移動收單需求，陽光e惠上線至今，商戶已達2萬戶，日均銷量達1100萬元，年累計交易余額約為38億元，商戶的流動資金也成為前郭縣陽光村鎮銀行流動存款、資金營銷的重要渠道。

郭曉東對21世紀經濟報道記者透露，村鎮銀行開辦條碼支付業務需要收單資質，大部分村鎮銀行日交易量不超過2000筆，而前郭陽光村鎮一家銀行的條碼支付業務已達10000-18000筆/日。

前郭縣陽光村鎮銀行副行長宋琳娜指出，村鎮銀行雖然沒有能力做科研投入，但是從立行之初就業務下沉，走向最基層的客戶，深刻理解客戶需求的痛點，所能提出的需求都是客戶必須解決的問題。所以，村鎮銀行和科技公司做融合，其實是將他們的產品做落地，而使其更具有普遍價值，對雙方而言都是好的。

這樣做對村鎮銀行是不是有風險？

宋琳娜認為，科技在金融領域的應用落腳點是在金融而不是科技，銀行的核心能力就是對金融風險的把控力。其次，銀行應用科技，并不完全放手給科技，更多是解決信息不對稱的問題，是對傳統科技模式和內部管理的有效補充?！拔覀冦y行也確實需要勇氣來試錯?！?/p>

對于科技轉型建設的成本，前郭縣陽光村鎮銀行董事長周學聲表示，多放1個億的貸款就夠了，花不了多少錢?！盀槭裁?？全都是外采的，跟最好的科技公司合作?！?/p>

談及轉型初心，周學聲向21世紀經濟報道記者說道：國家給村鎮銀行的定位就是普惠金融，做小做散，在互聯網企業的沖擊下，如果村鎮銀行再走傳統的路子，網點少，審批時間長，老百姓就會去下載互聯網企業的應用而不去銀行貸款，由此村鎮銀行“必死無疑”。

截至目前，前郭縣陽光村鎮銀行存款余額104億元，貸款余額64.55億元，資產規模已達110億元。

根據IDC統計數據，2020年中國銀行IT整體投資規模預計將達到1305億元，IT解決方案市場規模預計達到613億元，2019到2023年解決方案年均復合增長率20.8%，到2023年，將達到1072億元。

責任編輯：韓希宇