總資產規模1.86萬億元，跟一家小型股份行相當——

雖然單家村鎮銀行很弱小，1640家村鎮銀行加在一起，已經形成一股不可忽視的金融力量。尤其是在支農支小領域，村鎮銀行正在打造“小而精”的特色。但當下村鎮銀行仍然在“夾縫中生存”，普遍面臨著盈利空間收縮、資本金不足、股權被轉讓、金融科技短板等挑戰。如何找到可持續發展模式？金融科技成為突破口之一。借助數字化創新實踐，部分村鎮銀行已經走在了前列。近期，河南的中牟鄭銀村鎮銀行與網商銀行達成技術合作，共同推廣衛星遙感信貸技術，服務春耕農戶，助力鄉村振興。

這是全國首家引入網商銀行金融科技技術的村鎮銀行，也為中小銀行數字化轉型探索了新的路徑。

1、1640家村鎮銀行：遭遇內外夾擊

在眾多銀行類型中，村鎮銀行最“不起眼”。不過，自從2006年啟動試點至今，15年來村鎮銀行已經成為機構數量最多、單體規模最小、服務客戶最基層、支農支小特色最突出的“微小銀行”。

據銀行業協會2020年末發布的《中國村鎮銀行行業發展報告（2019-2020）》顯示，村鎮銀行支農支小特色明顯。截至2020年9月末，村鎮銀行各項貸款余額1.19萬億元，其中農戶與小微企業貸款占比90.40%，居所有縣域銀行業金融機構首位。

回顧村鎮銀行的發起機構，包括了國有行、股份行、城商行、農商行，其中城商行和農商行在內的中小銀行占比接近80%，先天就具有本地化的優勢。在發展早期，村鎮銀行曾經風光無限也被給予厚望，但如今的處境可謂內外夾擊。

從內部看，村鎮銀行體量小、盈利能力低、技術力量薄弱、服務范圍受限，經營業績普遍不足，出現批量股權被轉讓的現象；隨著金融業務場景向線上轉移，對金融科技能力提出更高要求，而這是村鎮銀行的突出短板。

從外部而言，大中型銀行、互聯網巨頭金融服務重心不斷下沉延伸，并以較低融資成本沖擊了村鎮銀行的傳統客戶。而村鎮銀行經營范圍和產品線較為單一，獲客成本高、利潤低，生存空間持續被擠壓。

村鎮銀行的機遇在哪里？上述報告指出，機遇在于縣域經濟發展、普惠金融、差異化競爭優勢等，未來發展思路包括堅守支農支小定位、探索特色發展模式等?？梢哉f，村鎮銀行需要找到一條能夠最大程度發揮自身資源稟賦的長期發展路徑。

要想找到“逆襲”的機會，村鎮銀行需要借助同業注入活力。今年年初，銀保監會首次提出“要推動大型銀行向中小銀行輸出風控工具和技術”，大型銀行的科技共享，有望解決村鎮銀行技術短板問題。其中，如何讓技術與場景實現對接是關鍵點。

2、互聯網銀行加入：村鎮銀行行業第一例

在此前，并非沒有大型金融機構關注村鎮銀行。

但由于村鎮銀行業務規模小、轉化難，導致很多國有大行、互聯網銀行“望而卻步”。以此來看，中牟鄭銀村鎮銀行和網商銀行的合作，不僅成為行業第一例，對整個村鎮銀行來說都具有重要的示范意義。

村鎮銀行扎根于最基層，決定了線下能力強大是一大特點。以中牟鄭銀村鎮銀行為例，該行成立于2009年12月29日，發起行為鄭州銀行，在全國村鎮銀行中綜合實力名列前茅。

從2011年，這家銀行就開始在村鎮里發展當地業務員。目前，中牟村鎮銀行在全縣境內有32家支行、社區智能網點和60多個村級普惠服務點，每個服務點都發展了本村的業務員。 

但限于技術手段，很多農戶沒辦法得到授信額度，當地支農服務點的業務員即便觸達了有需求的用戶，只能讓他們白白流失。

中牟鄭銀村鎮銀行三農業務負責人田樂偉介紹，他們的特長是接地氣，最缺的就是科技能力。他們遇到的問題，是受限于傳統線下審核的風控模式，很多農戶雖然有需求，但無法憑借自身信用獲得貸款?！斑^去十年，我們的針對個人工商戶和農戶的授信用戶數只有4萬?！?nbsp;

恰好，網商銀行的農村金融業務缺的是線下觸達，做農村金融業務以來，一直苦于找不到真正能接觸到農村用戶的合作伙伴，而中牟鄭銀村鎮銀行的線下的實力和人力，讓網商銀行同業機構合作部副總經理王鵬非常驚喜，雙方也成為最適合的同路人。

今年春耕期間，中牟鄭銀村鎮銀行將首次通過網商銀行提供的衛星遙感信貸技術為農戶授信提額。借助網商銀行的310模式，農戶可通過手機掃碼查看授信資格及額度，以往需要專業客戶經理至少1天才能完成的審核、放貸過程縮短到了分鐘級，由基層業務員略加引導就可以自行操作。

雙方的合作效果立竿見影，覆蓋的人群越來越廣泛。據田樂偉介紹，試推行一個月來，經營性貸款授信達5萬人，“其中有9成新客戶，從沒在我行獲得過經營性貸款”。 

“以往對農民個人業務授信中，20個申請的農戶里能有1個有授信就很不錯了”，田樂偉大概算了算，“現在10個里就能有3、4個，農戶的貸款可得率突破了天花板，有效地擴大了普惠金融的覆蓋面?！?/strong>

3、這一模式有望復制到更多銀行

當前的金融數字化，還存在著一條巨大的鴻溝，即小銀行是最薄弱的環節，他們雖然連接了最基層的農戶和小微，卻由于自身科技實力不足，影響了金融服務的普惠化。

如何將本地化優勢轉化為客群優勢，是值得眾多中小銀行認真思考的問題。村鎮銀行要想實現差異化，必須堅守“支農支小”的戰略定位，同時補足金融科技的短板，才能保證在未來的競爭中不掉隊。

在村鎮銀行尋求數字化突圍的時候，頭部互聯網銀行站了出來。中牟鄭銀村鎮銀行和網商銀行探索的聯合風控模式，無異于給村鎮銀行扎根縣域增加了一雙數字化的翅膀。

村鎮銀行扎得深，而互聯網銀行擅長打高空，這種模式可以幫助有需要的農戶快速獲得額度，幫助村鎮銀行快速獲客。中牟鄭銀村鎮銀行和網上銀行的合作，為村鎮銀行開辟了一條新路徑。

雖然合作時間不長，雙方的合作產生了廣泛的效果。今年2月合作開發的系統上線以來，效果很顯著，河南多家村鎮銀行都紛紛找中牟取經，希望復制這種模式。足見這一合作模式有實實在在的可行性和潛在空間。

如何利用科技手段激發特色優勢，是中小銀行拓展生存空間的重要方式，靠單打獨斗是行不通的，借力和整合成為必然?？梢灶A計，接下來頭部互聯網銀行和更多村鎮銀行的結合還有豐富的想象空間，后續還將有越來越多村鎮銀行加入進來。

不過這一合作才剛剛開始，仍然任重道遠，無論是政策還是行業，都需要外界為中小銀行創造更加有利的金融科技發展環境，給予頭部互聯網銀行和村鎮銀行更多的創新空間和時間。