無論一家銀行的各項經營指標有多靚麗，如果風控能力不夠強，就很難稱得上是一家“好銀行”。

“由于私人銀行業務具有客戶需求個性化、客戶服務模式多樣化、產品構成多元化等特點，需具備穩健與創新并存的經營能力，這對私人銀行的風險管理能力提出了嚴峻的考驗”，中國銀行業協會《中國私人銀行發展報告（2020）》指出。

近兩年，股份行私人銀行業務爭奪激烈。一家銀行私人銀行的風控能力，不僅與整體風控水平密切相關，也是銀行零售、對公等部門風控能力的最終體現。銀行業對風控能力的探索，也已經不止于風險防控與預警，而是實現了主動對價值的挖掘。

率先在業內提出“兩年內再造一個新私行”的平安銀行，不僅在私行各項業務指標上突飛猛進，其打造的風控系統也為私行穩健經營保駕護航。

近期披露的平安銀行中報顯示，平安銀行上半年各項業務保持穩健增長，資產質量持續優化；其私人銀行核心指標繼續保持快速增長，AUM達到1.34萬億，同比增長45%，私行達標客戶6.48萬戶，同比增長26%。

平安私人銀行近幾年保持高速的成長并且提出“再造一個新私行”的風控密碼是什么？《輕金融》專訪了平安私人銀行風控總監李麗紅，為您揭秘。

平安私人銀行風控總監李麗紅

1、“公私聯動”為私行風控打下堅實基礎

在銀行業的歷史上，因為風控問題導致的風險事件層出不窮，鍛造強大的風控能力，是銀行業未來制勝的關鍵。

作為給高凈值客群提供個性化、定制化服務的私人銀行，風控體系更為復雜。以股份行私行業務為例，私行面臨的風險就包括了信用風險、市場風險、利率風險、流動性風險、操作風險、聲譽風險、法律風險和策略風險等。

在這樣的背景下，平安私人銀行是怎樣打造風控管理體系的？

李麗紅介紹，私人銀行的核心業務有兩項：一是為高凈值客戶提供與其風險承受能力相匹配的金融產品、量身定做的資產配置方案；二是為高凈值客戶提供流動性解決方案，因為高凈值客戶中企業主占比較高，經營和投資方面均有資金需求。

同時，私人銀行對高凈值客群分層經營也日漸精細化。比如平安私人銀行針對企業家客群打造了專屬的服務平臺“企望會”，提供包括投融資、財富規劃、私享生活、經營賦能在內的一站式金融解決方案。

這其中的金融服務合作機構，覆蓋了須遵守資管新規的銀行理財子公司、信托公司、證券公司、基金公司等各類金融資管公司；既有股票、債券等標準化產品，又有股權投資、債權融資等非標準化產品；投向的資產既有符合對公風控邏輯的企業資產，又有符合零售風控邏輯的消費金融資產。

因此，私人銀行以上業務特點決定了私行必須建立一套自上而下、全面管理、迭代優化的風控體系。平安私人銀行作為平安集團服務高凈值客戶的重要平臺，在客戶遷徙、客戶服務方面通過公私聯動取得良好效果。在風控方面，公私聯動也發揮著重要作用。

李麗紅表示，平安私人銀行是公私聯動的受益者，私行的風控體系離不開平安銀行對公風控和零售風控的賦能。平安銀行對公風控系統已從“靠人力”的傳統模式轉化為“人機合一”的智能風控，通過數字化轉型打造“風控大腦。零售風險管理方面，平安銀行打造了全面智能化、價值管理的智能風控3.0版本，上線了統一客戶評級審批平臺阿波羅系統，對客戶情況作整體評估，用多產品維度來滿足客戶的個性化需求。

平安銀行還搭建了零售風險管理中臺，實現了風險評估統一、風險定價統一、客戶授信統一，并落地“五位一體”模式。該模式實現客戶一次申請全產品授信，打造綜合化銀行；通過開放銀行實現風險能力輸出。

李麗紅介紹，下一步私行風險將與對公、零售風險條線實現數據打通、能力打通。以數據打通為例，利用零售客戶數據，賦能私信貸、個人結構化融資業務客戶風險識別；利用對公預警信息及時發現底層交易對手風險信息，賦能非標業務盡早規避風險。

近期，平安銀行行長特別助理蔡新發在中期業績發布會上也表示，平安銀行通過“公私聯動”，利用對公的能力去識別高風險類的產品。資產引入上，嚴格控制非標類產品的比例，產品銷售上做好合格投資者匹配及詳盡的信息披露。

2、對合作機構實行“優勝劣汰”

私人銀行業務的復雜性，體現在不僅涵蓋對公、對私、投行、資管等業務，還呈現出跨市場、跨機構、跨區域等業務特征，面臨的潛在的合作伙伴與產品風險更是無處不在。

平安私人銀行是如何對代銷業務進行風險管理的？李麗紅介紹，平安私人銀行將風控管理貫穿于產品全生命周期，包括引入產品合規性評估、產品管理人準入和管控評價模型、產品風險等級評定模型、產品準入策略和存續期監測制度、投資人風險承受能力測評模型等。

同時，平安私人銀行對代銷業務產品引入、上架銷售、過程管控、風險預警等全部通過智慧風控系統操作，確保減少操作風險、提前發現風險、及時處理風險。

在產品引入方面，平安私人銀行的風控邏輯是先調研市場，了解客戶需求，再明確產品規劃，根據各類產品風險特點和分布情況制定準入標準，確保提供的產品和客戶的需求及其風險承受能力相匹配；在產品監測方面，根據產品特點制定差異化管控措施，比如對非標固收產品，除了對產品管理人進行管控，還監測交易對手和底層資產的變化情況。

李麗紅介紹，目前，平安私人銀行合作的產品管理人約60家，采取“動態管理、優勝劣汰”機制，未來合作額度會進一步向頭部機構集中，堅決退出產品合規、投資和管控責任落實不到位的合作機構。

通過加強風險控制，不斷的優勝劣汰，這也是平安私人銀行保持穩健發展的關鍵所在。隨著私行業務競爭加劇，合作機構的風險控制會被放在更加重要的位置。

3、再造萬億新私行的風控新布局

評價一家銀行的風控能力是否優秀，不僅要看風險預防與風險預警水平，更要看風險預測和價值挖掘能力。李麗紅介紹，風控體系的建立與不斷優化，給私行業務帶來實在的價值體現。

一是能夠支撐的業務規模呈現量級變化。從2018年到現在，平安私人銀行私募產品規模從800億迅速擴大到3600億元。平安私人銀行風控中心重視資管政策的研判和市場的調研，通過對各類產品和優質底層資產的研判，制定清晰的風險策略，對業務條線進行指引。在私募產品合作機構及產品準入上，平安私人銀行風控團隊和產品團隊平行作業，分別負責審查核實和訪談盡調，市場信息一致、工作效率高。

二是通過風險預警，規避風險。在風險管控中，借助遍布全國的分支機構，通過對交易對手和底層資產進行持續監測，平安私人銀行能在風險預警、風險預測和處置行動上快人一步。

李麗紅舉例，2020年上半年，平安私人銀行風控中心季度監測發現，有兩款產品底層項目建設進度和銷售進度、項目盈利指標均未達預期，判斷該企業在快速擴張中經營能力沒跟上，私行風控馬上和產品管理人聯合采取行動，外松內緊，加強資金管控提前兌付產品約16億元。2021年春節后，該企業開始出現負面輿情，4月份已經出現違約，而平安私人銀行相關產品已基本完成兌付。

三是提升風控的價值挖掘功能，從規避風險、降低風險、減少損失，到創造價值。比如，平安私人銀行為某知名投資人量身定制的個人結構化融資業務，業務從盡調、審查到落地不到一個月時間，幫助該客戶抓住了很好的投資機會，也為平安銀行帶來超過300億元的AUM，客戶和銀行實現雙贏。李麗紅介紹，風險創造價值，任重而道遠，還有很多業務領域需要探索。

在進軍2萬億的路上，要支撐私人銀行業務的高速發展，平安私人銀行的風控體系還在持續優化升級。李麗紅表示，平安私人銀行風控將積極踐行“五位一體”戰略，聚焦價值挖掘和專業賦能。

首先是優化組織架構，建立獨立的政策研究團隊，實現風險策略制定和執行的互促制衡；優化決策機制，對于特殊項目，評審委員中增加對公人員。

其次，迭代智慧風控系統，風控能力實現“三通”。智慧風控系統將增加關鍵信息跟蹤監測、關鍵數據自動分析等功能。風險能力將實現“零售內部打通，零售對公打通，個金團金打通”，同類型產品實施統一的風險準入策略，風險預警信息共享，對預警客戶建立協同跟蹤解決機制。

最后，與私行發展、市場趨勢相匹配，在資產準入端不斷優化產品結構，積極引入同策略業績居前25%的標準化產品。未來三年，標類產品規模要超過非標。

不難發現，外界看到的是平安私人銀行業績的突飛猛進，其實背后還有風控能力的不斷優化升級以及先市場變化而調整的風險策略。

平安銀行深諳風險管理是銀行核心競爭力，在實現“再造一個新私行”的路上，平安私人銀行風控已經做好了充分的準備。

責任編輯：王煊