從帶人臉識別的超級柜員機、手指靜脈存取款，到小微企業全線上無人工干預放貸，科技正在重塑銀行業。

　　“民生銀行業務離柜率已經連續幾年超過90%?！苯?，民生銀行首席信息官林曉軒在銀行業協會發布會上表示。人們越來越少到銀行網點辦理業務，收縮整合網點已成業內共識。

　　某城商行副行長還對第一財經記者指出，隨著大數據、人工智能、云計算和區塊鏈等金融科技的日益成熟，其在銀行小微信貸、消費金融、供應鏈金融等依賴于大數據的普惠金融領域，應用前景廣闊。不過，在對公業務、房地產開發等大項目方面，由于更強調對相關企業經營管理乃至高層決策的熟悉，機器暫時無法取代人。此外，銀行理財的情況也較為復雜。

　　柜員的寒冬

　　在農行某支行，記者看到，大廳中央擺放著全新上線的“超級柜臺”，比一般的ATM機足足寬了一倍。它有上下兩個液晶顯示屏、帶人臉識別裝置的攝像頭。

　　可別小看這個稍顯笨拙的大家伙，據介紹，它不僅能夠實現ATM機上的所有功能，還能實現個人開卡、電子銀行產品簽約、賬戶掛失、個人外匯、理財簽約購買、基金購買贖回等8類55項個人業務的自助辦理，涵蓋了農行八成以上的個人非現金業務。

　　在蘭州銀行某支行，通過在自動存取款機上安裝一臺小小的手指靜脈掃描儀，只需手指輕輕一掃，銀行后臺系統便可自動獲取交易卡號信息，從而完成存取款業務。

　　此外，更為常見的自助購匯機、理財柜員機……新興技術已經將銀行網點武裝到了牙齒。隨著業務自助水平提升，對人工的需求則大大降低，銀行柜臺營業員成了首當其沖的崗位之一。

　　以西南地區某城商行支行為例，該行網點常年維持30名員工左右的配置，但柜員已從3年前的12人減少到9人。該行副行長告訴記者，減少的柜員運營崗向理財經理和大客戶經理轉崗，前者可以推銷理財產品，后者增加大客戶黏度，為支行放貸款拉存款，這些都是銀行最稀缺的?！拔覀儠迅喙駟T轉到這塊來，以前理財經理只有兩三個人，現在10個人也不嫌多?！彼f。

　　部分柜員可以轉到稀缺崗位，而更多人可能就將面臨飯碗不保。手機銀行、直銷銀行的發展，正在加速銀行傳統物理網點的整合與縮減。

　　記者梳理多家大行年報發現，工行2016年年報顯示，截至當年末，該行的物理網點為16429家，較2015年的16732家減少了303家;農行年報顯示，去年對近1800家低效網點實施“瘦身”。

　　股份行中，中信銀行、招商銀行年報也顯示在不斷壓縮線下網點。招行表示，去年網點租賃面積壓縮了39356.34平方米，年租金節約5726.42萬元。一位城商行內部人士指出，一些城商行努力在有分行的外省擴網點，但根據地的網點同樣已經開始整合。

　　波及10%小微客戶經理

　　如果說對物理網點以及柜員的迭代還屬于銀行電子化水平提高的范疇，那么，一些銀行將大數據運用到小微、零售，完成放貸前、中后臺全自動線上無人操作，顯然智能程度更高。

　　記者了解到，目前在國內發展小微企業貸款線上平臺的銀行不在少數。例如建行針對自家銀行流水，面向小微企業開發了“快貸”;重慶銀行“好企貸”則推出純線上無抵押信用貸款。

　　“僅保留很小一部分按照銀行設計好的程式化進行人工干預，80%已經實現面向本行借記卡客戶全自動化放貸。下一步還將通過二類賬戶全國放款?！敝貞c銀行相關負責人告訴記者。

　　銀行之所以可以實現針對小微企業的全自動線上放貸，與大數據技術分不開，該行通過接入稅務局獲得企業納稅信息，并與一些大數據公司合作，獲取工商、司法數據，再與人行征信系統對接，基于這些數據系統全面還原客戶信用情況。

　　由于是純線上無人工干預，放貸速度以分鐘計算，這與傳統人工審批費時費力不可同日而語。此外，該行相關負責人表示，目前8億元貸款僅有130萬元逾期，不良率不足千分之一。預計年底能做到20億元，將占該行小微信用貸款規模的一半。

　　不僅如此，該行還準備將小微抵押貸款也納入該系統。屆時抵押物登記查詢都將移到線上，全部由機器完成，唯一需要人做的部分是取抵押物登記憑證的純事務性工作。

　　記者了解到，傳統的小微業務已成為銀行中員工人數眾多的板塊。按照過往流程，給小微企業放貸，在銀行內部需要多個崗位配合完成。

　　從客戶提升申請開始，就需兩位信貸員和客戶約時間前往調查，客戶準備好財務報表等基本資料，客戶經理進行查賬、查看抵押物以及家訪。在城商行某支行，50萬元額度的貸款，需兩位客戶經理和企業主現場照相，200萬~500萬元需要客戶經理主管照相，而500萬元以上，則需副行長親臨現場。

　　在銀行中后臺也有諸多崗位與之配合，例如審批流程中，一定金額以內，支行需由另外兩個人或審批小組審批，超過支行額度授權的，需報到分行或總行審批。分行、總行辦理抵押登記，也需對應的崗位。一般銀行都設有貸后管理崗，操作中臺風險管理崗，進行合同的簽署工作。

　　在一家城商行，記者獲悉，小微部門員工包括審批員在內的總數占該行總人數的10%，全線上流程勢必對這些崗位造成沖擊。

　　不過，銀行內部人士并不認為，全線上無人工干預能徹底顛覆傳統的小微貸款模式。首先，不能覆蓋所有客戶，它是基于良好的稅務信息等信用情況，但很多小微客戶是不交稅的，這部分客戶需要線下渠道去拓展;其次，一些小微企業規模較大，高于一定數額的貸款業務做線上風險較大，相關信息靠采購數據源也很難完全掌握。

　　成都銀行相關負責人指出，該行小微貸款線上業務會與線下分開，原有支行的信貸經理還將繼續深耕數據不能覆蓋的小微企業以及規模較大的企業。

　　人員整體影響暫時不大

　　在一些標準化的、常規流程化的、低附加值業務崗位被砍掉的同時，技術創新也在催生新的工種，而且替代需要過程。銀行業內人士普遍認為，目前對人員整體影響暫時不大。

　　以某家銀行為例，與外包給互聯網金融公司進行的助貸模式(銀行只提供資金交由互金公司放貸，風險由后者兜底)不同，全線上小微信用貸款會創造出新的業務線，有新的崗位被創造出來。該行初期從小微企業部、網絡銀行部等抽調人員成立項目組，僅有全職員工七八人，搭建全線上放貸系統后，專門成立了網貸中心，核心團隊包括外包團隊，在高峰期有四五十人全程負責。

　　即便在智能化較顯著、可替代性高的銀行客服領域，銀行業協會發布的《中國銀行業客服中心發展報告(2016)》也顯示，截至去年末，銀行業客服中心從業人員較2015年同比增加8.3%。當然《報告》同時指出，雖然客服人員總規模有所增長，但隨著智能化手段的廣泛應用，全行業從事傳統語音服務的客服人員規模仍保持不斷下降的趨勢。

　　而人工智能等在優化甚至重塑銀行業務流程的同時，對一些非標轉化的、對專業性要求更高的崗位，比如資產管理、金融市場、投行業務等業務崗，仍舊望塵莫及。

　　比如，在銀行理財等資管領域，盡管包括招行的摩羯投顧等智能投顧已經嶄露頭角，但多位銀行業內人士認為，資管過于復雜，人工智能(AI)取代為時尚早。

　　“從技術角度來講，因為前端數據的限制，只有資金的情況，無法做非常龐大、復雜的資產管理，導致應用場景也受到了一些限制?！?一位中證金融研究院的工作人員表示。

　　某股份行私人銀行部負責人也對記者表示，很多智能投顧并非真正的人工智能，在選擇產品時還有人為的選擇入池的影響。同時，大眾化客群對智能投顧可能接受度相對較高，而高端客群需要提供更為個性化的解決方案，還是得用到人。

責任編輯：韓希宇