在電影《功夫》里，火云邪神有一句經典臺詞，“天下武功，無堅不摧，唯快不破！”意思是說，天下沒有哪一種武功是不能被拆招的，即沒有最強的武功。唯有速度快，對手根本來不及反應，你先發制人，在對手出招之前，就將對手擊倒，對手就沒有機會拆招，所以唯快不破。在商業世界里，動作的快慢，意味著很多不同的結局。

　　快速進擊的互聯網公司與猥瑣發育的銀行

　　7月17日，支付寶在紅包界面發布公告稱：“AR實景紅包將于7月22日停止服務”。筆者打開AR實景紅包，畫面確實空空蕩蕩的?！癆R實景紅包”是支付寶在10.0版本，也就是去年12月份正式上線的，上線時間不到一年，說關閉就關閉了。起今年5月份，筆者還在香山上藏起AR紅包，讓隊友們去找的場景，現在想來，多少還是有些唏噓。

　　在很多互聯網公司里，產品研發迭代速度很快，他們以工作室為小團體單位，敏捷開發，迅速迭代。從創意的出現到產品上線的周期盡量縮短，盡早接受市場的考驗，生或死，都交給市場。行就繼續加大投入，不行就總結經驗，迅速轉移戰線。而這種快速出拳，又快速收拳的打法在銀行業，卻是少見的。銀行一般是躲在草叢里，呼叫著“猥瑣發育，別浪?！?/p>

　　上周有個經常和銀行打交道的生意人在聊到他們和銀行開展的合作時表示，因為行業特點，銀行人做事總是過于謹慎，這直接導致一個項目的誕生到執行的周期被拖得太長。就是初期談創意和競價都得至少談三次才能談妥。后面落實到紙面上，還得往上打報告，一個報告批下來又是一個月，整個項目執行完，3、5個月的時間就報銷了。而這3、5個月的時間在互聯網公司，那可是可以對一款產品下生死判決了?；ヂ摼W公司的進攻策略很明顯，就是先發制人，小團隊小規模地進攻，再進攻，在不斷試錯中，不斷突破。因為團隊小，前期投入也少，所以，即使失敗，風險也小。

　　銀行縮減網點開電商與阿里開線下無人超市

　　這位生意人表示，銀行的電商項目就很能看出很多問題。他指出，銀行電商的項目從規劃到上線，都十分耗資源和時間，但做出來的平臺，不光流程慢，服務滯后，商品品種也少。表面上看，銀行處理事情的流程嚴密，標準，謹慎。這不怪銀行，畢竟，經營風險是銀行的核心內容之一。

　　在中國電子銀行網的“Bank說”欄目里，有網友在對《你支持銀行做電商嗎？》這一話題發表評論時表示，“銀行做電商的目的就是為了觸發場景，接觸用戶，但都失敗了，最后都做成了高成本低效率，大部分都是行內流水的觸發，產品更新速度慢等。而造成這些問題的原因可能就在于銀行在體制內進行決策時，過于小心謹慎。

　　雖是如此，我們依然可以看到銀行在很多技術的應用方面加快了步伐，新技術的應用直接減少了銀行的一部分人力成本，物理網點逐步縮減。

　　在安永5月份發布的《中國上市銀行2016年回顧及未來展望》里，我們看到這樣一組數據：“2016年，‘工、農、中、建、交’五家大型商業銀行的網點總數近年來首次出現下降，而智能網點數量占比進一步提升；其網點總數從2015年的70952家，降至去年底的70783家，減少169家，降幅0.24%?！?/p>

　　與銀行上網相反的是，阿里把線上的淘寶店開到了線下，弄了一家無人超市。馬云本人應該是對這個東西很看好的，他曾揚言要打造“新零售”。這家無人超市可能不一定會成功，但其設想的初衷還是對的。至少他把格局戰略做對了。淘寶也好，支付寶也罷，主打的是線上的場景，而無人超市主打的是線下場景。

　　無人超市的出現，本來就存在很大爭議，但不做這么知道成不成呢？如果不成，那就像AR紅包那樣，關掉嘛。至少，面對資本的追捧，得先行動起來。

　　銀行的慢與互聯網公司的快，一對比，我們就發現了差距。銀行嚴控風險，每一步都小心謹慎，互聯網公司不斷試錯，尋找新出路，并爆發。

電影《功夫》

　　不必臉紅，快而穩是銀行的必修課

　　在互聯網技術快速迭代的今天，很多模式都因為技術的更迭而改變。銀行應該盡短地縮短決策周期，盡快迭代創意和技術。記得筆者上次在寧夏與一位銀行人士閑聊時的對話。那位老銀行人曾表示，以前經常和行里領導提想法，出點子，但都不敢做，不敢干，因為所有的做法都是有風險的。時間一久，人就麻木了，也不愿意去想了。

　　能不能有一種方式讓創意和執行變得快速，但不至于風險太大呢？有朋友建議，如果想試錯，但又怕風險太大，那就小規模地實驗，找幾個愿意塌實干的人，憑著熱情小范圍地做，這樣一來，即使錯了，損失小，風險可控。

　　其實，互聯網公司里有大量的試錯現象，現在看到的很多所謂的成功的產品也好，牛氣公司也罷，背后是成千上萬個死亡的項目和成千上萬個死亡的公司給堆起來的。

　　在風險可控的前提下，冒點險，還是要的，多向互聯網公司學習，學習他們的快速響應，學習他們不斷試錯，還敢厚著臉皮說，那是創新。夢想是要有的，冒險精神也得有一點，萬一成了呢？不要一直猥瑣著發育，你看現在的金融市場還剩下多少？金融場景還剩下多少？利率市場化，以及越來越緊張的金融競爭環境，導致銀行業的防御塔都快被拆完了，戰線就只能不斷萎縮了。

　　其實，銀行不管是在科技還是在創新方面都有很大的優勢，尤其是在互聯網金融領域做了很多幕后的辛苦活兒，但在“大膽假設，小心求證”的路上走得過于“猥瑣”，是相當危險的。因為，互聯網大爭之世，“慢”正在成為銀行業發展之路上更大的不可控風險。

責任編輯：王超