支付是一個非常大的話題，要一次全部寫完的話，按照我的懶癌嚴重程度，估計一輩子都寫不完了。但是又非常想給大家介紹一下日本的支付體系，包括法律，歷史，現狀，未來等方面。尤其是適應了支付寶和微信支付的便利以后，在日本無法享受類似的體驗帶來的挫折感之強烈，讓我不吐不快。

　　這篇文章先給大家做一個鋪墊。結合正在發生的實例，講解一下日本的這部2010年4月1日起開始實施的法律《資金決済法》。

　　這是一部嚴重影響了今天的日本第三方支付的法律，簡單的來說，這部法律對第三方支付就規定了一件事情：你要做第三方支付，就不得挪用沉淀資金。

　　第三方支付定義的不同

　　這里首先要強調一下，第三方支付是一個便于讀者理解的中國的概念，在日本或者美國并沒有一個類似的叫法。

　　而這個國內由支付寶開創的，在互聯網金融上的創新，發展到現在，如果一個類似的第三方支付公司不能實時的，直接從銀行卡上劃出任意用戶指定的金額給別人或者用于購物，所有人都會覺得這是什么狗屎第三方支付啊。在日本，卻至今無法實現類似的實時的，直接的從銀行賬戶的劃賬。

　　在日本，直接從銀行劃賬的情況下，只能做一件事情，就是預先劃出第三方支付公司和銀行之間協定好的數個金額中的某一個，比如100／200／1000人民幣，到第三方支付的公司的賬號上。這個活動叫做充值。類似于中國支付寶或者微信的，直接通過和銀行系統的對接，從銀行賬戶中劃款4.11人民幣的事情，在日本不知道猴年馬月能實現。

　　在日本，另外一種給第三方的賬號上充值的方式就是走信用卡。但是走信用卡的方式，其實是消費。因為你從信用卡劃出100人民幣到支付寶和你用信用卡在酒店消費100人民幣是沒有區別的。這是最簡單的。

　　由此可見，日本的第三方支付和中國的第三方支付，在概念的內涵上，有本質的大區別。準確的用日語來描述的話，目前日本法律上只支持基于「前払式支払手段」和「資金移動業」兩種方式的支付，加另外一種「収納代行?代金引換」處于法律的灰色地帶。這里，我簡單的列出了這三種方式的差異。

圖1:三種方式的差異

    對沉淀資金的限制

    如同支付寶和微信一樣，任何第三方的支付平臺都會產生資金沉淀，而沉淀資金的安全，則是政府在法律制定和監管上必須優先考慮的問題。

    支付寶早年在法律尚且不明朗的時候，對沉淀資金的抽出，有嚴格的限制，大部分的人，對銀行的法律不了解，對于尚且在一個灰色地帶的支付寶中的錢，說限制就限制了，只能接受。而稍微有點了解的人，給小二抱怨一下，就可以得到通融。因為畢竟這是自己的錢，銀行都不敢說你想取5w人民幣，不給取，最多是你想一下子拿到100萬，1000萬現金的時候，得預先通知銀行準備一下。但是支付寶早年，對商家沉淀在支付寶中的錢轉回銀行卡的限制很嚴格。不吵鬧一下，都拿不到自己的錢了，也是無處說理了。

    日本對此在一開始的時候是限制第三方支付的存在，《資金決済法》出來以后，對沉淀資金需要保障的支付能力問題，做了嚴格的限制。我簡單的梳理了一下，整理了下面這張表。

圖2:法律框架下的業務與限制

    特別是兩種方式都被強調了需要繳納保證金，一個半額，一個全額。而這個保證金如果嚴格按照要求自己去繳納的話，會抽取公司的流動資金，會嚴重的影響日常的經營。

    比如可以通過LINE（對標微信）的「游戲道具」事件，看到一個實例。

    2016年4月，LINE被爆出游戲中的某個道具，被認定為充值卡的一種，由此引發需要繳納多少保證金的問題。這個游戲是2012年開發的LINE POP，一款風靡日本的休閑類游戲。2016年4月左右的時候，這款游戲中，開寶箱的鑰匙被認定為充值卡，按照規定的話，需要繳納游戲中未使用的鑰匙的價值總額230億日元的一半，也就是115億日元。雖然LINE在2015年全年的銷售總額為1105億日元，也不是說完全不能負擔，但是對正常的公司流動資金絕對是一種自殺式的抽血。

    雖然一開始被爆內部想修改式樣，避免被認定為充值卡，但是結果是內部人士告發，受到政府金融廳的審查，被認定為充值卡。這里面的狗血故事，可以重新開一篇故事會了，這次就先割愛。

    有趣的是，這次事件中LINE的處理方法，給我們一個學習如何處理這種問題的機會。這里就涉及到《資金決済法》對保證金的處理方法的規定。一般人或者一般公司都沒有這樣的需求去處理這樣的問題，隨著事件的發展，我們才得以了解到，這個法律允許客戶通過銀行擔保的方式解決保證金問題。也就是說LINE不需要直接繳納115億日元，而只需要和銀行簽訂一個協議，萬一需要支付這筆錢的時候，你銀行隨時幫我墊付一下，相對的，LINE每年為這筆錢向銀行支付數千萬日元到數億的擔保費用。相當于白白損失這么多錢，難怪人家有改式樣避免被認定為充值卡的動力了。拿來多發點獎金也好的嘛！

    躲避資金移動業的創業公司

    在圖2中，我們可以看到，如果登記成為了資金移動業，那么你需要全額繳納轉賬途中的金額作為保證金，這將是非常大的一筆資金，就算是利用了銀行擔保，這筆保費仍然是巨額費用，對初創公司而言，完全不可能負擔。那么，避開成為資金移動業，就是創業公司的首要法律問題。

    最近日本有兩個創業公司很火，一家叫做Paymo，一家叫做Kyash，兩家都是從基于手機的個人之間的簡單轉賬開始切入市場的。雖然現有的轉賬系統都有，但是想要做到和支付寶，微信那樣便利，目前日本市場上尚且沒有。這兩家公司就試圖成為這個領域里的開拓者。毫無例外，兩家都選擇了避開資金移動業，只是躲避姿勢各有不同，Paymo將自己登記為代收費，寧可切入灰色地帶。Kyash將自己登記為充值卡，似乎有更好的前途。至于兩家公司的前景如何，我下次會詳細分析。

    如果想要在日本的金融領域，FinTech領域做點創新，哪怕是踏踏實實的做事情，對《資金決済法》等法律問題的了解也是必不可少。這篇短短的文章能讓你了解一點這個法律的基本問題，我就很開心了。

    以上只是對日本的支付體系的一個小方面的了解。下次再詳細討論一些公司和支付上的問題。

    上一篇關于介紹了日本支付體系的重頭法律《資金決済法》，今天再談一下日本現有的主流支付手段：NFC支付卡。在日本國內，大部分的民眾卻只知道FeliCa。

    繞不過去的SONY

    談到日本市面上幾乎所有的NFC支付卡，或者叫做FeliCa，背后的技術都來自SONY。

    這里要做個科普，

    NFC是Near Field Communicaton的縮寫，翻譯成中文就是，近場無線通信技術，是一個技術縮寫詞，FeliCa是SONY的注冊商標。

    SONY是NFC技術的先驅者，但是在成為國際標準的過程中，先有來自飛利浦半導體（現在叫做NXP Semiconductors，剛被美國高通收購）的RFID技術登陸為ISO/IEC 14443(Type A),摩托羅拉的RFID技術登陸為ISO/IEC 14443(Type B)。在此基礎上，SONY聯合NXP重新推出了ISO/IEC 18092兼容14443(Type A)的基礎上，將FeliCa接受為ISO/IEC 18092(Type F)的國際標準。至于為什么不是Type C，這就涉及到一段和三星的恩怨往事，這里就割愛了。

    日本國內普及的基本上都是基于FeliCa技術的NFC。以至于FeliCa是如此的普及，最終Apple在推出iPhone 7的時候，特意在日本市場推出了僅支持日本FeliCa版本的iPhone 7，從而打開了Apple Pay在日本的市場。而FeliCa因為在爭奪國際標準的時候被三星擺了一刀，在開拓國際市場上一直受挫，最終變成了一個日本的企業/商家和日本人民自娛自樂的一個標準。

    FeliCa的開發最早開始于1987年，甚至有一段時間即將流產，在后來在1992年，SONY CEO大賀典雄的決斷下，才繼續進行了開發。最終在1997年首次在香港八達通公交卡上實現第一次商業化應用，在日本的話，要等到2000年以后才開始漸漸普及，并深刻的改變了日本人民的支付習慣。

    市面上常見的FeliCa支付卡和使用場景

    交通機構：JR東日本推出的Suica和關東私營鐵路的幾家公司聯合公交公司制作的PASMO，再加上日本各地的交通機構推出的各種基于FeliCa的公交卡。

    門禁和便利店：SONY為了孵化FeliCa技術，最開始的兩個試驗場景就是公司的門禁卡和公司內部的食堂以及便利店。并且為此聯合了11家公司成立了一個新的BitWallet，為這個場景命名了一個叫做Edy的充值卡兼門禁卡。Edy目前在日本國內發卡數量超過7000萬張，但是SONY卻在2012年將Edy賣給了樂天（Rakuten），這里面的故事且聽下回分解。

    手機筆記本電腦：大約從2004年開始，日本市場上開始出現了支持Suica的手機。從此拿著手機直接通過車站改閘口的場景得到了極大的普及，而Apple要13年以后才在iPhone上實現這個功能。有FeliCa讀卡機的筆記本電腦則可以讓網絡購物更加輕松（在當時的環境下）。

    電商：在樂天的電商平臺上，用戶可以選擇通過Edy支付訂單。

    實體店鋪：很多的餐飲小店，咖啡館，雜貨店都支持用Edy支付。

    與信用卡結合：用戶的錢包可以少一張卡，多一份功能。

    這個簡單的針對C端用戶的場景列表，你就可以感受到，在日本，雖然沒有類似中國的支付寶和微信帶來的Cashless的極端便利，但是只要你接受了使用各種FeliCa的預充值卡，再關聯一張信用卡，生活還是挺方便的。但是，一旦嘗試過了支付寶和微信這樣的便利以后，你真的可以隨處看到各種現有的不方便。

    公交卡：在很多年的時間里，各個公司的卡都是不通用的。曾經你在東京坐JR轉地下鐵，你需要2張卡，如果還需要出差大阪，你還需要準備第三張卡。從2001年Suica的普及開始，日本國內有10種公交卡，日本人民直到2013才實現了一張卡走遍天下。

    門禁：不是每個公司的門禁卡都可以用Suica，門禁系統登陸自己的卡的手續也很麻煩?？ǖ袅?，進不去了怎么辦？現在的門禁都是用臉部識別的。

    便利店：占了日本份額85%的4家便利店，各有各的微妙，7-11有自己專用的nanaco，羅森專門支持合作方的WAON，全家特別支持T Point，Sankus專門支持uniko，如果你拿了這里的某一張，別的地方就用不了了。唯一所有的店鋪都支持的只有Edy和iD

    手機：隨著日本的手機市場完全隔離于世界，整個日本市場被Apple和Google的智能手機完全吃掉了。曾經由日本的廠家聯合起來在手機上實現的Suica功能卻只能等到2016年才重現。

    筆記本電腦：事實上因為需要ActiveX插件，隨著IE的種種問題和市場份額的消退，雖然筆記本電腦上有個可以刷FeliCa，使用率之低，已經無法統計了。

    電商：Rakuten支持Edy，Yahoo支持T point，問題是用Edy或者T point的人不會超過5%，很多的商家不支持Edy，整體半死不活的。

    實體店鋪：支持A不支持B的，算了，我付現金吧。

    如此一來，你的生活真的便利了么？iPhone從2008年登陸日本，到目前占日本市場超過70%，曾經一度在電車上和朋友一起數身邊有多少臺iPhone，到現在我們得數有多少臺不是iPhone。在iPhone不能支持FeliCa的情況下，手機結合FeliCa曾經帶來的便利在2010年之后一直都是倒退的。

    一聲嘆息：未得壟斷，便利不足

    只有一個支付寶，雖然大家都覺得是壟斷，但是還算方便，微信支付的崛起，讓市場產生充分的競爭。FeliCa在日本的普及，無疑帶來了生活上的便利，但是各種充值卡品牌林立，無疑也帶來了麻煩。這一切最終只能歸結于SONY當年在商業運作上的失敗。

    上一篇《資金決済法》的介紹里寫過，預充值卡一直都嚴格受到法律和政府機構的監管。當時SONY的高層對FeliCa的商業化肯定是信心不足，并且沒有一個長期的愿景，并且不屬于SONY當時的主營業務，所以會在戰術上聯合11家公司一起來做Edy。這就注定了這項技術的商業化運作，對SONY來說，就是一場失敗。而支付寶卻是阿里巴巴的命脈所在，戰略重要性不可同日而語，并且趁著移動互聯網的東風，開組馬力，結合強悍的商業地推團隊，最終在中國普及了手機支付。30年河東，30年河西，憑著一己之力開發出了這個技術的SONY，如今卻在這個市場上只能賺點小小的專利費，給其他商家提供解決方案。唉，無可奈何花落去啊。

    另外一個背景就是日本的商業環境非常的成熟。在中國支付寶產生的背景，在日本完全不是問題。只要支持信用卡，大部分的民眾會放心的將信用卡信息給你，電商和實體店對信用卡的支持都是很完備的。所以如果你跳出支付寶和微信的世界，其實FeliCa已經很好的滿足了生活中對小額支付時避免零錢的需求。當然如果能像支付寶和微信一樣，連街頭賣菜的大媽都說可以用支付寶給我付錢的話，日本也會迎來Cashless的生活，但是其難度之大，我要另外開一篇文章來寫。