普惠金融“國家隊”已然形成。

　　近日，農行正式出臺《普惠金融事業部建設實施方案》，宣布建立“三農金融事業部+普惠金融事業部”雙輪驅動的普惠金融服務體系。此前，工行、建行、中行、交行先后均在總行層面設立了普惠金融事業部。至此，國家層面推進的普惠金融發展進入到一個全新的實施階段。在大中型商業銀行中，農業銀行、郵儲銀行橫跨城鄉布局，依托“三農”事業部改革，成為我國較早探索普惠金融領域的大型銀行。

　　外界關心的是，這些大型銀行普惠金融探索走到了哪里？服務普惠金融的商業可持續性價值又體現在何處？帶著這些問題，上證報記者近日深入遼寧、陜西、河南三省九地縣域農村展開調研。

　　渠道下沉

　　服務渠道已成為城鄉金融服務差距巨大的重要原因。

　　銀監會數據顯示，截至2016年底，城鎮和農村每萬人擁有銀行類金融服務人數的比例為329:1，城鄉金融服務的差距巨大導致全國農戶貸款余額僅占國內各項貸款余額總數的6.64%，為7.08萬億元。

　　“在提高普惠金融的覆蓋率上，農行早已鋪設了‘金穗惠農通’工程，將金融服務延伸至行政村?！钡r行遼寧省分行農戶金融部總經理金元龍在工作中發現，這些還不夠。在“互聯網連接一切”的當下，農民在生產生活中對“足不出村網羅天下資源”有著極大的訴求。

　　“我們抓住了農業部‘信息進村入戶工程’在遼寧試點的機遇，與遼寧省農委、遼寧新益農公司共同開發了益農網電商平臺——益農信息社，并成為其唯一的合作金融機構?！苯鹪埛Q，“惠農通”服務點對接益農信息社，采取“一個店，兩塊牌子”的管理模式，形成農村生活日用品、農資下行和農產品上行的電商體系，農民可在線上享受集公共服務、金融服務、便民服務和電商服務等一站式綜合服務。

　　截至2017年6月，遼寧省建設益農信息社6698個，覆蓋全省75%行政村，平臺累計交易10.52萬筆、2171萬元，交易資金全部通過農行結算，同時還新增了7.2萬張益農惠農聯名借記卡。

　　益農信息社只是農行在探索渠道下沉過程中的一個縮影，渠道下沉已成為各家商業銀行踐行普惠金融戰略的重要路徑。

　　據郵儲銀行消費信貸部總經理李靜姝介紹，圍繞居民購車需求，郵儲銀行在調研中發現，在縣域地區設置4S店的經銷商并不多，而有著覆蓋近99%縣域地區優勢的郵儲銀行，也在積極尋找消費信貸轉型的下一個突破口，與車企聯手布局縣域汽車消費市場的發展戰略躍然紙上。

　　目前，郵儲銀行已與一汽豐田、長安汽車等簽訂了總對總合作協議，消費者最高可享受100%的貸款貼息優惠。在郵儲銀行駐馬店分行與長安汽車共同舉辦的“微車展”活動上，劉先生在郵儲銀行網點現場拍板買下一款SUV，因為兩年期貼息貸款可以直接幫他節省利息支出4870元。

　　據郵儲銀行河南省分行副行長賈群生介紹，截至目前，郵儲銀行河南分行已舉辦“微車展”活動15場，累計向縣域地區客戶發放個人汽車消費貸款3.1億元，占河南分行個人汽車消費貸款的55%。

　　據李靜姝介紹，下一步郵儲銀行還將與廣汽豐田等五六家車企展開合作，進一步豐富汽車品牌及型號，滿足縣域及以下地區客戶的購車需求。

　　政府引導

　　“無合法、足值、有效的抵質押擔?；虮ＷC擔保，造成部分經營主體貸款難，風險溢價又造成了貸款貴。無相應的社保、收入證明，也會抬高進城務工的農民買房買車的門檻?！边@是上證報記者在調研中聽到的普遍反映。在當前市場環境中，僅憑銀行傳統運作模式很難達到普惠目的，堅持政府引導與市場主導相結合，已成為布局城鄉金融服務的重要方式。

　　素有“八山一水一分田”之稱的陜南地區是地質災害主要群發區和危害地帶，當地居民在深山中面臨安全保障差、生產生活條件惡劣等問題。為從根本上改善他們的生活條件，陜南移民搬遷工程從“十二五”開始啟動，將持續到“十四五”期間，搬遷101萬人。

　　“針對移民搬遷戶借款人情況參差不齊的情況，商洛市分行制定了特殊金融支持方案?！睋]儲銀行商洛市分行負責人王濤介紹，移民搬遷項目貸款客戶首付三成，最高可貸款30萬元，期限最長15年，利率為同期基準利率，最快當天就能放款。

　　截至目前，郵儲銀行商洛市分行上報審批通過的移民搬遷項目共計5個，授信總額度1.1億元，成功放款268筆、3443萬元。

　　據李靜姝介紹，郵儲銀行在陜南的移民搬遷貸款產品并不是“獨苗”，在其他地區也有同類金融產品，如浙江農房集聚貸款、海南農民自建房貸款等消費金融產品。

　　為更好發揮政府在統籌規劃、組織協調、均衡布局、政策扶持等方面的引導作用，農行從總行層面下發了《關于引入“政府增信”機制進一步加大對“三農”和小微企業信貸支持的意見》，為解決農村金融市場困境提供思路。

　　之后，農行遼寧省分行與盤錦市合力推動了政府增信機制建設的試點工作。農行以“惠農貸”為載體，用政府財政補償基金作為主要擔保形式，解決了相關領域經營主體的“擔保難”，因無擔保費用及對約定貸款主體實行優惠利率，解決了“融資貴”問題。

　　“通常民間借貸機構要兩分利，傳統的金融機構貸款加上第三方擔保費用利率也在一到兩分，‘惠農貸’的借款利率只是五厘六?！北P錦盤山太平凱地農機服務專業合作社理事長郭凱曾告訴上證報記者，政府增信不僅解決了融資難問題，還大大降低了融資成本。

　　按照風險代償約定，“三農”貸款的風險由銀行和政府共同承擔，由市財政局出資1億元作為“惠農貸”的“風險補償基金”，農行按照放大10倍的金額投放貸款。

　　盤錦的經驗已在遼寧全省推廣復制。據農行遼寧省分行農村產業金融部總經理宋涌海介紹，目前遼寧省分行與11個地級市政府簽約或達成合作意向，已與全省35個縣（市、區）簽訂或已批復即將簽訂政府增信機制合作協議，簽約及意向基金額度已近14億元，覆蓋了三農、扶貧、婦女創業等多個領域，在惠農貸的基礎上，還陸續出臺了扶貧貸、肉牛貸等信貸產品，已累計發放政府風險補償基金增信貸款近20億元，支持了近萬三農客戶。

　　遼寧省分行的模式已經寫入農行出臺的《普惠金融事業部建設實施方案》之中。方案稱，下一步要充分利用政府風險補償基金、政府性擔保體系，以及銀保、銀擔合作模式，強化普惠金融業務風險分擔，推動普惠金融業務發展。

　　從農民的信息服務、到城鎮的買車買房、再到農戶貸款資金需求，農行、郵儲正沿著網點繼續將渠道服務下沉，用市場主導與政府引導相結合的方式將金融服務覆蓋到了更多的普惠金融群體之中，探索出了一種可持續的普惠金融商業模式。

責任編輯：韓希宇