連接第三方支付平臺和銀行的支付清算機構——網聯終于來了。據央行最新消息，各支付機構及銀行要在2017年10月31日前完成網聯平臺和業務遷移相關準備入工作，截至2018年6月30日，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業務全部通過網聯平臺處理。網聯的到來將給第三方支付行業帶來深刻而巨大的變革。

　　網聯和銀聯有什么區別？

　　網聯的全稱是非銀行支付機構網絡支付清算平臺，顧名思義，它是負責清算的，這一點與銀聯相似，只不過兩者針對的對象不同，銀聯負責銀行與銀行之間的資金清算，網聯負責第三方支付與銀行之間以及第三方支付與第三方支付之間的資金清算。

　　網聯和銀聯負責的是完全不同的兩個領域，都是央行“親生”，但銀聯對自己的“胞弟”網聯的態度是不歡迎的，做了這么多年銀行業清算機構，銀聯早就對第三方支付清算業務虎視眈眈，希望能劃到自己的管理范圍之內，但無奈央行并未將此重任交給自己，而是重新創建了另外一個機構來管理。

　　央行設立網聯的目的

　　過去大家通過支付寶、財付通去付款和轉賬的時候，采取的是單一第三方支付和單一銀行直連的模式，這種“一對一”模式繞開了央行的清算系統，使央行和銀行無法掌握具體的交易信息，也無法得知資金的具體流向，這種交易模式就讓不法分子有了可乘之機，也給監管機構和金融機構帶來了金融監管、貨幣政策實施及金融數據分析等方面的難題。今后網聯可以獲取具體的交易信息和資金流向，防范洗錢和挪用備付金等行為，有效防范第三方支付行業風險。

　　對第三方支付機構和銀行有何影響？

　　網聯的誕生影響最大的就是第三方支付機構，過去用戶交易都通過自己的內部系統，能夠獲取大量的用戶交易信息，而今后這種通道就要關閉了，所有的交易信息都交到了網聯那里。

　　在“一對一”交易模式下，第三方支付機構要和銀行逐一協商，從商戶那里收取的手續費該如何分配，這里大型的支付機構和大型的銀行就有了更多的議價能力，小型的支付機構和小型的銀行就顯得很被動。

　　比如支付寶要接入某家小銀行，要求分得更多手續費，小銀行分配的很少，如果銀行不愿意支付寶也不會在意，那我就不接入你了，少你一家也沒什么影響；如果某小型支付機構要接入某國有大行，這時候大銀行就會要求收取較高的手續費，否則就不同意接入，這樣消費者就會減少一個重要的資金支付來源，小型支付機構顯然不敢得罪這樣的“大戶”。

　　融360分析師認為，網聯來了之后，“一對一”模式變成了“多對一”模式，所有的第三方支付機構和所有的銀行都接入網聯，手續費按照統一的標準執行，于是小型第三方支付機構和小型銀行就成了既得利益者。

　　雖然支付寶和財付通這種大型第三方支付機構的議價優勢不存在了，但是值得注意的是，這兩家支付機構均是網聯的股東之一，分別持股9.61%，因此也會從網聯那里獲取一部分利潤。

　　對用戶有什么影響？

　　其實對于用戶來說，現在使用第三方支付很方便，而且這些機構還經常搞一些優惠活動，總之體驗很好，并不希望這一格局被打破，網聯來了之后反而會擔心，主要體現在兩方面：一是體驗會不會變差，二是成本會不會上漲。

　　融360分析師認為，首先，用戶支付方式不會改變，但剛開始體驗感確實可能會下降，過去大家都使用各自的支付系統，但是以后所有的支付行為都集中在網聯一個平臺上，這就對網聯的系統開發提出了很高的要求，比如能否應對雙十一這樣巨大的交易量就值得懷疑，就像剛開始運營的12306網站曾多次崩潰過，不過等系統正常運營使用之后，穩定性會逐漸增強，長期來看使用體驗不會受到明顯影響。

　　其次，用戶在使用第三方支付進行消費的時候，成本不會上升，不會有手續費的產生，最終的手續費收取的都是商家的；不過轉賬或提現的行為有可能會受限，或是有限額，或是收取一定的費用，過去這筆費用是由第三方支付平臺承擔，以后第三方支付平臺未必愿意為此買單。

　　總之，網聯的誕生對于支付行業來說是件好事，為支付機構提供了統一的清算服務，能節約整個行業的成本，有效防范金融風險，保障用戶的資金安全，有利于推動互聯網金融行業健康發展。當然，從老百姓角度來說，重要的是能獲取更加安全便捷的支付體驗。

責任編輯：Rachel