[工行2016年年報顯示，去年個人理財及私人銀行業務收入為376.25億元，同比增加17.15億元，主要是代銷個人保險業務收入增加。]

　　代銷對銀行來說，只是賺個手續費，看似“輕松賺錢”實則沒有那么簡單。隨著金融監管力度加強，金融消費者權益保護越來越被重視，以及時不時爆出飛單丑聞的聲譽風險，都使得銀行更加謹慎。

　　日前，有報道稱，昔日火爆的中短存續期保險正成為歷史，與之合作的銀行比如工商銀行等，亦對該類存量業務進行清理。

　　工行清理中短存續期存量保險

　　記者從工行獲悉，該行近日向各合作保險公司發布的《關于加強管理中短存續期存量保險產品的函》顯示，2014年至今，工行代理銷售的五年期以內的保險產品(主要為中短存續期產品)達6600億元，目前尚有近40%的存量保單未按約定持有年期進行退保。

　　文件稱，對于已到期的中短存續期產品的處理，工行提出兩種解決方案。方案一是銀保雙方共同做好未按期退?？蛻舻暮罄m服務工作，引導客戶長期持有產品，降低保險公司因退保產生的現金流壓力。由銀保雙方“分對分”機構簽訂產品補充協議，對從2017年1月1日起超過約定持有年期未退保的產品，按照存量保費余額1%的標準逐年收取續收手續費。

　　方案二是如果銀保雙方未就續收手續費達成一致，工行將根據過往產品手續費定價依據，對未如期退?？蛻敉扑托畔?，建議客戶及時退保，并輔以銀行理財產品進行承接。

　　對此，工行對第一財經記者回應稱，部分保險公司基于公司經營管理穩定和流動性需求，向該行提出訴求，希望過往購買中短存續期保險產品的客戶可以延長產品持有時間?；谠撔写媪恐卸檀胬m期產品從長期看在客戶收益和保障方面尚有競爭力，在保護客戶利益不受損失的前提下，可與合作公司一起對超期持有保單的客戶進行共同維護，同時對繼續持有的保單收取一定的手續費。

　　此前有媒體報道，中短存續期保險將全面停售，銀行清理存量業務。記者從兩家股份制商業銀行獲悉，這兩家銀行目前還未出現上述情況。其中一家股份行人士對記者表示，該行上半年沒有針對特定代銷產品要求停止和收緊。

　　中短存續期產品是指前4個保單年度中任一保單年度末保單現金價值（賬戶價值）與累計生存保險金之和超過累計所繳保費，且預期該產品60%以上的保單存續時間不滿5年的人身保險產品。投資連結保險產品、變額年金保險產品除外。

　　憑借著具備保障和投資雙重屬性、實際存續期較短及靈活多變等優勢，中短存續期產品一度是中小險企迅速做大體量、搶占份額的利器。銀保與互聯網成為中短存續期產品大量“吸金”的渠道。但與此同時，該類產品存在期限錯配與流動性風險隱患。

　　中短期產品監管顯效

　　翻閱大行、股份行年報可以看到，代理保險業務在2016年銀行理財代銷中占有舉足輕重的地位。工行2016年年報顯示，去年個人理財及私人銀行業務收入為376.25億元，同比增加17.15億元，主要是代銷個人保險業務收入增加。

　　而同樣是以理財著稱的招商銀行，該行去年代理保險收入51.04億元，更是同比大增了81.96%。從招行代銷結構上看，代理保險、受托理財收入均同比大增超過50%，后者為同比增長50.2%，而代理信托計劃以及基金的收入同比收縮較大，分別同比下降15.11%和26.29%。

　　不過，隨著2016年進入“金融監管年”，這一態勢預計將被扭轉。去年3月，保監會啟動中短存續期產品相關監管政策的修訂，要求存續期限不滿1年的中短存續期產品應該立即停售，期限在1年以上且不滿3年的中短存續期產品的規模在3年內按照總體限額的90%、70%、50%逐年縮減，3年后控制在總體限額的50%之內。

　　今年保監會對該類產品的監管進一步收緊。5月，保監會出臺《關于規范人身保險公司產品開發設計行為的通知》，明確禁止兩全保險及年金保險在5年內返還，保險公司不得以附加險形式設計萬能險、投連險產品。

　　7月28日，保監會發布《關于征求對保險資產負債管理監管規則的意見及開展行業測試的通知》，在負債端強化對中短存續期產品的監管力度，將業務規模與資本和凈資產掛鉤。

　　監管高壓下，此前作為引爆渠道主要產品的中短存續期產品下架停售，銀保市場產品銷售向期交轉型。以華夏人壽為例，該公司人士對第一財經記者表示，其中短存續期產品4月1日起就全部停售。5月初，公司期交保費就突破100億元，上半年銀保期交業務累計達成近135億元。

　　保監會發布的上半年保險業經營數據也顯示，上半年人身保險業務穩中趨緩，實現原保險保費收入18287.71億元，同比增長26.03%。其中，萬能險占比降至17.4%，下降了19.45個百分點。

　　“股份制商業銀行對保險代銷產品之前就維持很謹慎的態度，我行代銷保險產品的總量并不多。此外金融消費者保護局對銀行代銷管理比較嚴，銀行會認為代銷是風險比較集中的地方?！蹦彻煞菪匈Y產管理部人士對記者表示。

　　隨著監管趨嚴，與銀行合作的無論是券商、信托、保險還是基金，部分產品都很難發出。

　　不過，上述銀行內部人士表示，代銷規?？s減并不會對銀行利潤造成很大影響。銀行的自營理財與自家的代銷產品本身便存在競爭關系。例如記者獲悉，光大銀行今年理財部門的戰略便是主推自營理財。

　　記者從一位招行分行理財經理處獲悉，今年以來行內實行績效改革，規定賣自營理財會給理財經理營銷積分，積分直接與獎金掛鉤。在此背景下，很多銀行代銷理財都將傾向與大機構合作。

責任編輯：王超