“2017中國銀行業發展論壇”于8月24日在北京舉行。本次論壇的主題為“未來銀行之路：回歸與發展”。中信銀行電子銀行部副總經理吳軍出席并參加圓桌討論，他表示，關于銀行現在物理網點確實在發生著很大的變化，整個客流確實越來越少，電子渠道的發展一定是未來的一個方向。但是它并不能完全取代物理網點的發展，兩者其實會有一個不同的定位。

中信銀行電子銀行部副總經理吳軍

　　以下為討論實錄節選：

　　主持人：我們這一段的議題是“銀行搶攤網絡金融新陣地”各位嘉賓也是和這個領域非常相關的嘉賓，相信他們一定有非常獨到的見解，我第一個問題緊扣“搶攤”這個詞，我們知道以前對于銀行最重要的是網點，但是今天科技驅動帶來了人的行為和選擇習慣的變化，似乎網點變的不那么重要了，銀行渠道的變革勢在必行。對于各家銀行來說，你們對于銀行渠道的變革是怎么看的？你們如何應對這樣的變化？金融科技給銀行渠道帶來的影響，我們請吳軍先生先來。

　　吳軍：何老師好、大家好，關于銀行現在物理網點確實在發生著很大的變化，大家都知道整個客流確實越來越少，可能在座的各位會發現，這些年來很難得會進一個銀行的網點，從我們的角度來看電子渠道的發展一定是未來的一個方向，但是它并不能完全取代物理網點的發展，其實我們會有一個不同的定位。所以我們重點說一下電子渠道的定位，我們這個電子渠道現在重點，因為現在整個全面走向移動化，所以我們是優先發展手機銀行電子渠道，我們的目標電子渠道它不僅僅是一個給你提供的是銀行和客戶之間的金融產品、金融服務的連接能力，其實從我們現在來看我們更需要把電子渠道它不簡單是一個渠道，是做成一個平臺，它的連接能力不僅僅是銀行和客戶，還包括銀行和我的同業，銀行和我一些外部的第三方合作伙伴，包括跟大家衣食住行等等都相關的各種非金融類的服務。

　　所以我們的目標是搭平臺、建生態，我們是以將來大家都知道整個銀行的金融服務的同質化競爭會越來越嚴重，所以我們電子渠道未來得發展是要以非金融服務來帶動金融服務，這可能是一個非常大的變化。我們是希望依托于電子銀行、依托于我們的手機銀行搭建更豐富的為大家生活的衣食住行，嵌入到大家的日常生活里面，很自然的把金融服務嵌入進去。這是我們未來大的發展目標和規劃。

　　主持人：吳總，剛才很多人提到了新的風險點，有的風險點你可能是想得到的，但是也有可能出現馬其頓防線看似強大，不知道有個地方有漏洞是想不到的，中信銀行有什么好的做法？

　　吳軍：應該這么說，如果這個問題是我想不到的，我還真不知道該怎么防，所以只能是說見得拆招，兵來將擋，水來土淹。中信銀行是一個有責任的銀行，如果我們的馬其頓防線被別人所突破了，我們一定承擔我們該承擔的責任，第二我們是一家不斷創新的銀行，我們會不斷的研究同業，看到大家有什么好的做法我們會不斷的審視自己原來的防線有什么漏洞，不管是防范的做法還是同業遭受到的，就是不斷的學習。所以我覺得這個問題只能是說在不斷的學習以及不斷的教訓中不斷的成長。

　　另外稍微補充一點前面大家講到的，其實我們整個風險的防范不僅僅是說技術上的，還有業務流程上的，還有你的經營管理策略上的，等等它是一整套組合的。剛才董總講的非常好，他是有個投入產出比的問題，所以我們其實在設計一個，推出一個新的金融服務的時候我們其實也在想，哪些是通過技術手段防控的，哪些通過業務流程防控，往往我們發現為了客戶體驗，我們未必是直接在技術層面直接搞的特別復雜，但是我們可能是通過一些事后的留存上的防范。

　　其實我覺得電子銀行或者網上銀行的發展，以前銀行總有人被砍被搶現在這種情況越來越少了，一方面網上銀行大家要轉賬都是線上就完成了，另一方面法律，自然社會進步。所以我覺得銀行的風險，網上銀行的風險不能光光看技術或者網上銀行，也不能光從銀行看整個社會，隨著無現金社會逐步的加強，大家可以去設想，我如果是個小偷，我首先現金沒有地方偷了，其次如果是網上小偷，通過網上把賬戶攻破了，如果以后所有資金都是無現金化的話想花出去都很難，花出去就會留下痕跡。

　　主持人：私密性會不會因此受到影響？比如你想消費一些特殊產品或者服務？

　　吳軍：這個有，的確現在叫隱私，大數據時代的隱私保護這是一個新話題，擺在每個人面前，包括我自己本人也會面對，包括我現在坐在這兒因為我手機開著，其實別人是能定位到我在哪里的。

　　主持人：中信銀行作為非常傳統的大銀行，它的傳統業務流程可能和現在的互聯網銀行不太一樣，你覺得傳統銀行的業務流程對于銀行網絡化、互聯網化會形成哪些障礙？你們是怎么改革的？

　　吳軍：傳統的障礙其實。

　　主持人：有沒有障礙？

　　吳軍：如果說有那也是大家習慣性思維所造成的障礙，這個是難免的，但是因為也是發展了這么多年了，所以現在在銀行談電子銀行或者線上服務的時候，其實已經和以前不一樣了，以前最早的時候，在十年前左右大家一開始剛做網銀、手機銀行什么的，那時候手機銀行還沒有，網上銀行的時候，經常把線下的流程提給科技，按照這個流程給我做了，其實不是最優的，但是現在，相信在座的所有人大家都知道，大家都已經是提需求，不光是我，我們整個業務部門提這種需求的時候都已經是按照基于線上的特點來做的，我舉個例子：

　　大家平時匯款的時候經常做，如果到銀行網點可能要填單子，匯給誰、賬號是什么、戶名是什么等等，線上做的時候，一般銀行都會選擇讓你從歷史記錄里面點擊，收款賬號、信息已經列在那兒了，只要改個姓名就行了，非常方便，所以從傳統銀行來看現在已經不傳統了。

　　主持人：我插一句，傳統的銀行業務我理解是以賬戶為核心的，是部門銀行，比如風控部門、開發部門、業務部門等等，這個和剛才蔣總提到的他需要聯合起來，流程一體化可能就是有矛盾的，你們是怎么樣克服這樣的矛盾的？有沒有形成障礙？會不會？

　　吳軍：坦白的說這個障礙其實和線下是一樣的，因為現在銀行來講，現在部門銀行的現象依然是存在的，因為大家各自有分工不同，所以銀行的前中后臺的分工，其實一方面你可以看成是一種障礙，但另一方面它其實也是一種安全保障，它其實是相輔相成的。所以從現在來看，中信銀行大家可能關注到了，我們前兩天剛剛獲批成立了中信百信銀行，這個想的是一種突破，我現在的部門電子銀行部依然在服務于中信銀行傳統銀行的線上化的服務，但是我的風控手段依然受制于我們本行的其他的風控部門。我們要做直銷銀行，為了讓它的整個機制更加有突破，我們中信銀行在整個機制上的創新還是比較強的，成立了國內的第一家拿牌照的直銷銀行，其實目的也是為了這個，就是能夠突破一些傳統的障礙。

責任編輯：方杰