中國民生銀行成立21年來積極創新發展普惠金融，同時大膽嘗試、與時俱進，切實可行地利用大數據、人工智能、生物識別等技術手段，聯合互聯網平臺，構建金融生態，緊貼場景，注重需求，提升服務能力和效率，進一步助力普惠金融的落地實施。近年來，民生銀行在新技術應用、機構體系、產品服務、消費者保護等方面做了大量針對性工作，為全國普惠金融發展做出了積極貢獻。

一、構建豐富的互聯網金融產品體系，惠及全網用戶

互聯網金融具有成本較低、便捷高效、服務范圍廣等優勢，有利于普惠金融的推進實施。民生銀行充分利用互聯網金融的優勢特點，結合客戶數據和金融科技，不斷豐富完善網絡金融產品服務體系，打造了手機銀行、直銷銀行、移動支付、網絡支付、網上銀行、微信銀行六大網絡金融平臺體系，提供日益豐富、便民惠民的互聯網金融產品服務矩陣，積極構造“金融+科技+生活”的互聯網金融生態圈，充分滿足客戶差異化金融服務需求。

1、打造業內領先直銷銀行

直銷銀行是互聯網金融時代下順勢而生的新型銀行運作模式，打破時間、地域、網點等限制，客戶可通過網站、手機等線上渠道獲取銀行產品和服務。直銷銀行具有機構少、人員精、成本低等顯著特點，因此能夠提供更便捷、優惠的金融服務，促進普惠金融大力發展。

2014年2月28日，民生銀行積極擁抱互聯網金融，正式推出直銷銀行，在國內率先探索銀行新型運營模式，為海量互聯網用戶提供普惠金融服務。民生直銷銀行秉承“簡單的銀行”服務理念，從互聯網客戶需求出發，充分利用新技術打造符合客戶使用習慣的網站、手機APP和微信銀行，提供10100123服務熱線等專屬服務渠道，創新推出一系列投資門檻較低、規則明確、種類豐富的金融產品，包括：如意寶、定活寶、基金通、銀行理財、民生金、好房貸、隨心存、利多多、輕松匯、支付繳費等，初步形成集“存、貸、匯、投、支付繳費”于一體的金融服務體系，引領國內銀行業擁抱互聯網的潮流。經過三年多的精耕細作，民生直銷銀行系統運行平穩，品牌知名度日益擴大，客戶體驗持續提升，客戶數逼近800萬戶，市場規模居同業領先地位。

2、致力構建用戶首選的移動金融和移動生活平臺

2012年7月11日，民生銀行面向市場正式推出個人版手機銀行，開啟了移動金融建設的序幕。此后，又陸續推出小微版、企業版、信用卡版手機銀行以及短信銀行，構建了業內最為齊全的移動金融產品體系。民生手機銀行致力打造綜合性的金融生活服務平臺，不僅提供投資理財、轉賬匯款、資金歸集、移動支付等金融服務，還推出一站式水、電、燃氣、話費支付繳費，火車票、飛機票預定購買，醫院掛號、簽證辦理、網上購物等生活服務，成為客戶隨身隨行的移動金融生活服務平臺。目前，手機銀行客戶數超2900萬戶，客戶活躍度和交易量均已穩居商業銀行第一梯隊。

3、創新移動支付應用場景，搶占支付市場藍海

隨著移動互聯網的快速發展，移動支付需求大爆發。民生銀行作為互聯網金融的積極開拓者，在移動支付領域起步早、創新快，打造全場景支付的“民生付”品牌。民生銀行是在國內率先試水指紋支付的商業銀行，并攜手中國銀聯以及蘋果、三星、華為、小米等手機巨頭推出云閃付、Apple Pay、Samsung Pay、Huawei Pay、Mi pay等閃付業務；在業內首批上線銀聯標準的二維碼支付產品“民生付掃碼”，支持多銀行間APP互掃，個人收付款實時到賬且無任何手續費；積極探索新興支付，聯合人工智能公司出門問問、華為手表，推出智能可穿戴設備的閃付產品；在業內首家推出虹膜支付，將虹膜識別技術應用于移動支付領域，可用于手機銀行話費充值、便民繳費、商城支付等全部支付場景……構建“閃付+掃碼”的移動支付產品體系。

此外，民生銀行還積極升級優化網上銀行、網絡支付、微信銀行等網絡金融服務平臺。個人網銀經過十多年的專業經營，已發展成為覆蓋各層級客戶、支持存、貸、匯、資管、理財、融資等多類交易的網絡金融服務平臺，目前個人網上銀行交易替代率超99.5%；大力布局網絡支付，已初步建成全行統一支付平臺，推出跨行通、民生付、收付易三大產品，打造基金銷售監管、基金支付監管、基金快付、航旅快付、備付金存管等行業特色應用；微信銀行不斷滿足用戶移動化、場景化、社交化金融需求，已發展成為移動金融、新媒體營銷、服務客戶的重要平臺之一。

二、發展輕資產、聚焦交易金融，全力打造新供應鏈金融

近年來，民生銀行積極嘗試物聯網、人臉識別、區塊鏈、大數據、人工智能等新技術在數據獲取、數據分析和了解你的客戶（KYC)/了解你的客戶業務（KYB)等方面的應用，顛覆了傳統風控模式，進一步優化了產品定價策略和金融服務模式。此外，在共享經濟、平臺經濟模式驅動下，民生銀行正開展“平臺+交易”模式轉型，走“輕資本”、“輕資產”、“輕成本”的轉型之路。

近期，民生銀行紛紛與小米、搜狐、聯通、鳳凰網等機構開戰略合作，整合異業資源開展金融產品和服務創新，攜手共建“金融+科技”新生態體系。民生銀行與平臺企業的深度合作，連接賦能，互為平臺、互為流量，共同服務平臺上的企業和用戶，深挖潛力，實現規模效應和乘數效應。從原來單一化、產品化的服務供給轉向多元化、場景化的服務供給；從原來的單一獲客模式轉向適應生態鏈、產業鏈的批量獲客方式。在這個過程中，民生銀行充分發揮作為金融機構的優勢，并通過構建交易金融平臺來實現交易性、平臺化和輕資產的網絡金融生態和新金融服務轉型。

其次，是全力開展新供應鏈金融業務試點。創新技術應用，除了要服務好個人客戶外，還要充分助力企業和機構客戶發展。要打通公司和零售產品體系，產品疊加交叉銷售，深度服務客戶，線上線下遷徙導入客戶，由B端入手批量C端獲客，再服務好C端，進而反哺B端，提升B端客戶黏性，形成公司和零售協同促進發展的良性循環，即達到了批量拓展市場的目的，同時也開辟了全新的資產業務突破口。民生銀行巧用網絡金融支付結算、供應鏈金融、融資擔保等服務，進一步擴大金融服務半徑，顯著增強金融的產業輻射度。同時，加大在公司網絡金融業務上的科技應用，不僅成為金融生活服務提供商，同時也可成為服務平臺的輸出方。借助金融科技力量構建基于個人、公司互聯網金融開放的FinTech平臺，打造“金融+商流+數據”的商業生態服務體系。

三、充分借助互聯網和大數據，提供“有溫度”的小微金融服務

為進一步助力小微企業發展，提升小微企業金融服務質量，創新小微金融業務經營模式，民生銀行圍繞自助渠道和互聯網平臺建設、信貸產品研發創新、多元化數據應用及風控管理等方面進行積極探索和實踐，旨在為小微企業提供更方便、快捷和高效的普惠金融產品和服務。

（一）開展中小微企業普惠金融服務工作

1、自助渠道和互聯網平臺建設

首先，搭建以手機銀行、網上銀行為主要渠道的服務體系，支持小微企業主在網上銀行和手機銀行自助全程辦理信貸業務，包括貸款申請、簽約、支用及還款等功能和服務，目前手機銀行和網上銀行已成為小微貸款的主要辦理渠道。

其次，民生銀行還建立“民生小微之家”互聯網在線平臺，面向所有小微企業客戶提供包括貸款、收銀、賬戶結算、財富理財、保險保障、客戶服務和信息咨詢在內的全方位金融服務。此外，借助互聯網信息和技術，讓所有小微企業客戶可隨時隨地獲取產品資訊、業務辦理和售后客服服務。

再次，民生銀行搭建“微信服務號”和小微客服專線。一方面，民生銀行通過微信渠道，定期向客戶推送行業信息、市場動態及產品內容，主動與小微企業客戶互動，傳遞金融市場動態，輔助小微企業客戶開展實體經營。另一方面，24小時人工客服熱線幫助小微企業客戶解答產品、功能及服務疑惑，使普惠金融服務更“有溫度”、更貼近客戶。

2、創新信貸產品研發和推廣

針對小微企業客戶特點，順應互聯網和大數據發展趨勢，創新研發并推出更方便、更快捷的小微貸款產品，如民生網樂貸1.0、網樂貸2.0、網樂貸+、云快貸和云抵押等。

（1）民生網樂貸1.0產品，是針對在民生銀行有支付結算的小微客戶研發的信用貸款產品。利用客戶日常結算流水信息和數據，為客戶主動預授信；客戶通過手機銀行和網銀渠道一次性、一站式完成貸款申請、實時貸款審批、簽約及貸款支用等操作。

（2）民生網樂貸2.0產品，是面向使用銀聯POS機具或存在繳稅記錄的非民生銀行客戶群體而推出的信用貸款產品。民生銀行利用POS流水或繳稅數據及信息開展授信和風控；客戶直接通過民生小微之家平臺在線申請；在線實時審批通過后，客戶可前往網點辦理完成其他手續?！斑m用所有客戶”的特點和“先知額度后辦理”的模式，大大降低客戶辦理信貸業務的門檻和條件。

（3）民生云快貸產品，是面向有房產小微客戶的輕量化抵押貸款產品。該產品最大特征是在線房產評估、實時授信模型審批和O2O互動，方便客戶在線快速了解房產價值及審批額度，省時省力。

3、大數據應用和風控管理

民生銀行積極探索數據引入、應用和管理。首先，在當前業務運行中，接入公安、法院、工商及人行征信信息，使用信息開展合規檢查，防范信用風險。其次，引入POS交易流水信息、銀行卡跨行交易信息、繳稅信息和房產評估信息，以信息為基礎制定數據模型，使用模型評分細化額度和風險管理。此外，引入并充分利用互聯網信息，如LBS（基于定位的服務-Location Based Service）、硬件設備、軟件等信息，防范欺詐風險。最后，探索使用上述所有數據和信息，制造并生成客戶、客群等關系網絡，發現拓展市場、深化客戶經營，并為客戶及關系網絡創造便利和價值。

經過不懈的努力，民生銀行小微業務形成了“依賴信息數據進行基礎合規管理，使用數據模型進行自動化合規檢查，部分小額產品和標準化貸款自動化審批，主要產品自動化檢查和人工審批”的風控體系。

(二)利用互聯網和大數據技術開展創新應用及服務

為應對互聯網金融對傳統金融行業的沖擊，民生銀行于2015年啟動了《基于開放式的互聯網小微金融業務新模式項目》，該項目以互聯網為獲客窗口，依托互聯網和大數據技術，構建服務于小微客戶的高效便捷的金融服務體系。從基于“依賴人工的經營管理”模式，向“互聯網和大數據經營管理”模式轉變，該項目在以下幾方面實現了創新應用：

1、互聯網獲客方面

該項目采用互聯網方式獲客，全面引入第三方合作數據，構建全新的信用評級與客戶分層模式，重構業務模式與系統架構，打造互聯網獲客的渠道品牌“小微之家”?！靶∥⒅摇币垣@客為入口，以社交為載體，以金融服務為核心，構建民生小微的輕型金融生態。其中第三方合作數據包含：第三方支付、結算、物流、財務平臺數據等，同時結合民生銀行客戶交易數據，采用數據挖掘與分析技術，先后開發了小微客戶提升、基于時間序列的指標預測和監控、商圈產業鏈分級細分三大類模型，有效地提升了獲客率及客戶價值。

2、客戶關系管理方面

該項目基于大數據分析技術，利用互聯網的貼身服務特性，開展全方位的小微客戶關系管理。一方面提升客戶體驗及滿意度，另一方面有利于銀行的客戶綜合開發及有效風險管控。以小微客戶標簽體系為基礎，建設了小微客戶專屬分層體系，并以此為指導，開展交叉營銷、綜合開發及客戶關系維護。依托銀行傳統客戶和交易數據、小微新模式體系的交易行為數據以及來自互聯網和第三方合作數據等，構建小微客戶360度畫像，采用數據挖掘與分析技術，為營銷策劃和客戶提升構建模型，為一線客戶服務提供營銷線索，為客戶量身定制金融服務。

結語

民生銀行作為我國首家主要由非公有制企業入股的全國性股份制商業銀行，長期堅持服務民營企業和小微企業的戰略定位，在發展科技創新、普惠金融、深化金融服務上，主動擔負重大社會責任。民生銀行將深入貫徹落實黨中央、國務院和銀行業監管機構的部署要求，繼續狠抓互聯網金融、小微金融等戰略落地見效，著力解決長期以來制約民營企業和小微企業發展的“融資難、融資貴”難題，切實打通以普惠金融服務群眾的“最后一公里”，重點以發展網絡金融為戰略核心，加大改革創新力度，努力把民生銀行持續創新升級的普惠金融服務推向發展新臺階、新水平。

責任編輯：王超