當下中國，技術的變革及互聯網金融的滲透衍生了社會各領域的新業態，消費互聯網化、產業互聯網化、政務互聯網化漸成趨勢。消費領域互聯網玩法滲透到國民生活每個角落，消費者成為了互聯網消費的積極參與者；與此同時，產業互聯網時代開啟，移動互聯網化、數字化蔓延至幾乎所有行業；“互聯網+政務服務”已經成為智慧城市倡導的全新網絡戰略。在這些變革中尋求機遇，抓住機遇，才能變得更強。

　　2015年中國民生銀行啟動“鳳凰計劃”，旨在全面加速戰略轉型升級和經營管理體系再造。其中，在互聯網金融領域制定了中長期發展規劃，致力“再造一個數字化的線上民生銀行”。以互聯網公私客戶為中心，尋求真正意義上的“新技術引領新金融”。2018年，民生銀行落地實施了該布局中的重要一環——直銷銀行事業部改革。

　　一、四朵云，服務大眾造福民生

　　在“互聯網＋銀行”方興未艾的2014年，中國民生銀行搶占先機，推出了國內首家互聯網銀行——民生直銷銀行，經過4年多的穩健經營，現已擁有1600萬客戶、1600億資產。從無到有、從弱到強，秉承“一切以客戶為中心”的設計與服務理念，為百余家后起直銷銀行的發展起到標桿示范作用。2018年初，中國民生銀行直銷銀行再次創新，推出直銷銀行2.0模式，致力于以高效能輸出的方式，為客戶提供更豐富的產品，更智能、更個性化的金融服務，讓簡單不止于簡單。

　　從改革轉型角度來看，民生直銷銀行將現有的服務概括為“四朵云”服務。一是將直銷銀行1.0版本矩陣排列的產品進一步整合“云化”，使得互聯網金融產品更加標準化、可復制，更易于滿足各類客戶的多種需求；二是取云在生態環境中的特殊意義。云能夠自由且及時地貫通產業鏈上下游各個環節，滿足B端、C端客戶需求，形成真正的“金融生態鏈”。云服務使得客戶體驗更為完整，也為直銷銀行自身提供了洞察市場需求，完善服務體系，提高金融效率的途徑。

　　（一）“線上購買＋普惠便捷”——財富云

　　自上線以來，民生直銷銀行致力于互聯網金融產品的研發，在普惠金融領域不斷創新。民生直銷銀行2.0充分考慮客戶可能面對的多重場景，人性化地提供了更開放的注冊與開戶，以及純線上理財、投資交易服務。特別要提及的是基于I、II類電子賬戶的交易服務，集如意寶、基金通、民生金、銀行理財、等多種產品于一體的投資組合，創新服務手段，兼顧收益和流動性，滿足客戶對資產保值增值的要求。自有平臺和第三方平臺的自由鏈接輸出也是民生直銷銀行創新的一大亮點。通過標準化的三方輸出接口向企業輸出產品，幫助企業所屬員工、客戶、乃至客戶的客戶制定專屬財富計劃，打通“全鏈條式”產業服務，實現金融生態共贏。

　　（二）“可獲取性＋資金支持”——網貸云

　　改革轉型后的直銷銀行，將著力與企業共同打造健康可持續的互聯網貸款生態。直銷銀行的信息優勢與企業客戶流量的完美結合，幫助企業獲得銀行金融支持和權威數據風控支持，充分滿足企業優質客戶的貸款需求。直銷銀行2.0突出強調可獲性和覆蓋性。以民生好借、民生好房、民生好車等系列貸款產品為切入點，在合適的時間和場景，服務合適的客戶，讓更多的人得到資金支持，構筑客戶信用環境，大力助推實體經濟，構建消費金融生態圈。網貸云兼具多維度、廣覆蓋的自動化客戶評價和風險檢測體系，以互聯網大數據為決策基礎，提供網絡化融資服務，實現獲客、調查、審批和貸后管理的批量化和自動化。

　　（三）“智慧便捷＋生活場景”——支付云

　　滲透日常國民生活，緊貼客戶“衣、食、住、行、游、購、娛、醫、教”一系列場景消費需求，民生直銷銀行2.0支持提供全面、便捷的互聯網金融服務。以結算賬戶和電子賬戶為基礎，面向開放的全網用戶，提供多種賬戶和介質，支持多樣化的支付方式，以民生付、跨行寶、跨行通、基金銷售監督、駕培寶等支付通道為載體，與企業開展底層賬戶對接，幫助企業打造專屬互聯網支付通道。通過輸出理財產品，為電子賬戶中的存量資金提供收益，為客戶持續創造價值。支付云的三方輸出模式可有效解決客戶和商戶間的信用問題，既保證客戶資金安全，又保證商戶收款，致力打造開放、便捷、安全、高效的全新互聯網支付業務體系。

　　（四）“可靠風控＋智能服務”——數據云

　　數據云依托于民生直銷銀行高質量大數據資源和強大的金融科技，秉持“以客戶為中心”的理念，輸出自身特有的雙因素智能風控能力；借鑒“銀團”服務理念，釋放數據產品平臺服務效能；生成智能反欺詐SDK云，實現智能數據托管、行業APP服務、交易資金托管云、交易金融監控云對外應用輸出，滿足企業數據托管及應用需求，提高客戶賬戶和資金的安全保護等級，為產品和服務高效安全保駕護航。直銷銀行利用自身技術和信息優勢以及從風控征信到數據托管的“一攬子服務“，主動承接中小企業的數據管理業務，幫助企業實現管理成本最小化，提高企業數字化運營決策能力。

　　二、一范式，滿足企業自金融需求

　　直銷銀行緊抓目前平臺經濟的“產業鏈扁平化”趨勢，滿足企業向其上下游生態和自身客戶提供服務的“自金融”需求，以4朵云為底層支持，致力打造一個閉環共贏的“共享自金融平臺”范式。民生直銷銀行立足企業客戶個性化需求，以“平臺化、標準化、生態化”思路推出“B b c”模式。以“1范式”向B端大企業、b端中小微企業、上下游企業和c端大眾客戶無間斷地輸送商流、現金流，實現橫縱立體式輻射。

　　直銷銀行積極打造基于“電子賬戶+N”的標準輸出模式，提供行業標準化綜合化解決方案，打通產業鏈上下游金融服務。核心企業可承接直銷銀行的金融科技輸出，風控、征信、運營能力輸出，支付、賬戶、結算能力輸出，資金輸出等獲取全產業大數據，降低全產業生態圈金融成本，獲取額外利潤來源，夯實核心地位，建立一個互利共贏的共享自金融平臺，成為服務企業與其客戶溝通的橋梁。各企業都可通過該平臺根據需要為自身客戶提供便捷的“存、投、貸、付”服務。通過“范式”，有效滿足企業全產業鏈的財富、資管、運營、銷售等金融服務需求，達成民生直銷銀行與各類企業的“生態和諧、互利共贏”的目標。

　　共享自金融平臺范式把分級信用貸款、存貸投融合產品、末端經營貸、企業白條、現金管理、財富管理等諸多優質的金融產品，有針對性地推向更廣闊的市場。對企業而言，收獲的將是客戶的好評、利潤的提升、員工的忠誠、成本的降低及效能的提高。

　　三、金融科技，賦能新金融

　　 目前中國堅持以金融科技的革新改變產業生態，努力與國際接軌，這再次對金融服務的轉型提出新要求。此前民生直銷銀行轉型改革的路徑定位為科技、產業和新金融的變革，其內在邏輯如下：

　　一是打造智慧網金，提升數據管理，聚合流量，建立數據驅動型線上化運營管理體系，全面提升流量經營能力。信息云化，形成大數據，產生真正價值，最終改造產業內部生態，提升規模效率。

　　二是以上述的“平臺+內創”扁平化組織模式，演變形成“生態型”平臺架構，形成獨立的業務單元、銷售單元、研發單元。

　　近兩年來，民生直銷銀行堅持將這些理念化的變革與生產相結合，更是著重客戶體驗，從“更貼心、更高效、更便捷地服務客戶”的角度，設身處地進行產品研發，落地了諸多可圈可點的金融科技成果。如直銷銀行成為國內首家實現分布式核心系統正式投產上線的直銷銀行，系統核心可處理超億級海量數據，秒級處理速度超5200TPS；積極打造智慧網金平臺等。

　　“新金融服務實體經濟”是未來民生直銷銀行轉型改革的大策略，實現路徑歸納為“E bank（線上電子化階段）、D bank（渠道化經營階段）和“O bank”（智能生態化階段）三級火箭推進論。E bank線上電子化階段將服務、渠道、信息充分自動化，解決產品、功能的海量批量供給，實現集中管控；隨后進入二級推進，通過D bank的渠道化、協同優勢，將流量、客群通過線上平臺實現相互引流和轉化，不斷提升客戶價值；最后打造開放式的O bank實現客群的生態經營，企業可以通過引入“合伙人制度”，將內部組織架構演變為“平臺+內創”的扁平化、移動化組織模式，以完成整個平臺生態化建設。未來預期企業內部各單元更加單一化、切片化，形成獨立的業務單元、銷售單元、研發單元等，進而利用互聯網、數字技術形成“生態型”平臺架構。在開放式銀行平臺上，銀行的服務是由一批APP開發者基于場景、應用、錢包、商城來進行不同生態的應用開發，形成ISV開發者生態。而銀行原本具有的生活、理財、支付、網貸、風控，包括賬戶、客戶都會形成流量。兩者互為流量、互為平臺，促進“交易+金融”的融合，實現金融云服務。在這種經營服務模式下，銀行將企業和個人領域的線下標簽和所有場景中匯集的線上標簽全部打通并集聚后會為客戶提供真正意義上的AI服務。

　　作者：中國民生銀行直銷銀行事業部副總經理（主持工作） 羅勇

責任編輯：王超