9月21日，由《銀行家》雜志社等聯合主辦的“2017年中國銀行家論壇”在北京舉行，本次論壇以“維護金融安全 助力實體經濟”為主題。和訊網作為網絡支持媒體對本屆論壇進行圖文報道。中國互聯網金融協會秘書長助理、副秘書長呂羅文在論壇上表示，商業銀行是我國互聯網金融發展的關鍵參與者，傳統金融機構要積極擁抱金融科技的實踐。

中國互聯網金融協會秘書長助理、副秘書長呂羅文

　　以下為嘉賓發言：

　　謝謝主辦方，很高興參加這次銀行家的論壇，也是很多專家精彩的演講，我覺得自己受益匪淺，今天因為也準備了一個稿子，有一些觀點不一定順著稿子講了，我主要是想從銀行業，就是一種發展在新的環境下，特別是在面對互聯網金融的這樣一些這種沖擊和挑戰的情況下，在這個視角下講講我的想法。

　　大家對互聯網金融業不陌生，因為在座很多的是金融專家，都很了解，我在中國互聯網金融協會，以前也在人民銀行工作，在互聯網金融協會我們的觀點就是說互聯網金融大家概念上說的比較多，實際上我們想可以從兩個角度上去講，一個是互聯網的金融化，另外就是金融機構的互聯網化，這兩個應該說是并重的，在前一段時間我們看到互聯網金融的一些蓬勃發展，乃至于產生的一些事件，最近一些合規的整頓工作，前一段時候的ICO，我覺得這些大的事件講的一個角度就是不是做金融機構出身的，互聯網這樣一個平臺，它做金融化產生的一些新的業務形態，這一塊我覺得大家會做的比較多，今天因為是銀行家的論壇，這對于銀行做互聯網化，這個過程中它的金融的互聯網化我們有什么風險，從原來的互聯網金融學習到什么。

　　一個觀點就是說傳統金融機構，商業銀行我們國家是互聯網金融發展的一個觀點的參與者，怎么說這個問題呢？金融本質還是這個本質，所以如果說互聯網金融它不改變金融本質的話，那么傳統金融機構，特別是銀行它傳統那些存貸,結算。這些東西仍然是以銀行為主在進行的，那么即使在互聯網把線下的，都放到線上去，以后利用更多的互聯網技術，銀行在轉型過程中，他必然把這樣一個技術上面的一些先進的東西逐步吸收，把新的風控體系重新建構?；ヂ摼W金融的很多探索，基于他在線上產生的風險。

　　另外一個角度上講，前面的B2B，很多眾籌，它們在線上的風險敞口，帶來的血的教訓，反而給現在很多金融機構一個更清醒的視角看這些東西，到底風險在哪，就是說如果放在線上到底有什么風險，銀行不會說這個是風險的地方我試一試。銀行不會這么做，互聯網金融敢于這么做，他們不懂金融，做了以后發現確實有風險。但是你不做，你永遠不清楚哪里有風險，你只能從相關的角度看風險在哪？因為這種風險是現在的互聯網金融機構，特別是B2B他們在線上這樣一些技術確實走到了前面，為什么呢？剛才郭總也談到，你這個線上識別技術，手機終端這樣一些買點，這種深度識別，這種采集技術，銀行沒有花這么多的精力布局，因為對你來說這一塊不是你的主業務，但是這是他們的生命線，他們怎么從線上確定是不是這個人，在不斷發展的過程中這項技術完善了，欺詐風險現在仍然是線上的主要風險，從16年開座談會的時候欺詐風險我每次開會的時候，大家都會說現在做互聯網金融的業務，大家反應主要問題都離不開欺詐風險，信用缺失的風險，但是我也看得到，從16年到17年的過程當中明顯大家技術提高了，這些在線平臺把識別在線團伙的技術，通過手機定位，手機設備是不是變成了一種一片手機在一起不斷發消息騙貸，這都可以通過技術識別了，通過一些技術識別這是不是固定的欺詐方式，通過那個是不是騙區，這種關鍵性的分析，通過技術圖譜，這一年多的發展非?？?，我自己一年多一直在關注，這是對傳統金融一個非常好的參考的地方，作為銀行家，作為一個管理者，怎么在線上做放貸的時候怎么很快的識別這些東西。

　　另外一個角度上講我是想講的，所以一個觀點說商業銀行是我國互聯網金融發展的關鍵參與者，第二，傳統金融機構要積極擁抱金融科技的實踐，原來的互聯網金融的一些探索，我覺得可以為這個實踐帶來很多有益的借鑒，我們也看到現在銀行比如說工商銀行也創建了互聯網金融，生物識別等創新的實驗室，中國銀行一些高級管理層有設立了互聯網金融的委員會，招商銀行也推進了網絡化，數據化，智能化的金融科技的戰略，包括江蘇銀行也打造最具有互聯網大數據基因的銀行。

　　各個銀行都在從戰略定位上重視這個事情，這也是互聯網對科技金融的重視，也是傳統銀行在拓寬渠道，通過與社交平臺點上平臺的融合和快速發展，還有一個生態的建設，最早的時候咱們知道建設銀行曾經跟阿里合作過，做線上的放貸，就是阿里巴它的一些線上平臺的優質客戶給建行，建行來放，這是在2011年左右這個事當時就有合作，但是這個事合作當時并沒有成功，我們發現傳統銀行可能跟當時和互聯網的合作之間大家有很多觀念的差異。但是在最近幾個大的銀行又和互聯網企業有合作，這個生態又在從新融合，現在我的感覺比上一次融合更系統。上次為什么跟阿里走不來，他認為無法知道客戶的真正信息，另外他認為互聯網有些強勢的東西，互聯網認為銀行很多東西太慢，在那個時代，但是現在這個時代我覺得大家都在考慮怎么更快更好的服務客戶，怎么把力量用得更足，怎么把互聯網線上的資源導流渠道建設用起來，把銀行的風控體系合并上去，形成一個好的形態。

　　那么我看傳統銀行如果要走到一個新的互聯網金融形態，作為一個關鍵的參與者他面臨什么困難呢？我認為困難上肯定有很多，前一段時間談到直銷銀行之前談的很熱的，現在怎么樣呢？一個行長說這個是一個方向，但是有一些地方不適應，我不太明白，直銷銀行為什么不直接放在銀行里面搞一個部門做就好了，為什么要獨立出來呢？網上做直銷的事非要用一個實體來做嗎？他認為如果這樣受到的掣肘更多，他整個的審批流程，他的客戶資源各個方面受到更多的限制，所以我覺得第一個問題我的感覺還是在傳統金融機構如果走向金融科技的這些技術上要用的足，把市場化為導向，把產品為中心轉變為客戶為中心。

　　首先面臨的就是體制機制從新調整的問題，內部因為銀行比較嚴風控之后，條塊是比較清楚的，它對于風險控制是有好處，風險是割裂的，同時產生周期比較長的跨項的調控比較難，這樣會產生一個窗口，這就是可能面臨的主要的矛盾和問題，這些問題我覺得發展的過程中，從自己發展的眼光來看，主要還是需要有新的機制，另外就是在用新的手段的時候解決效率和服務的問題，其實中國互聯網協會是去年3月25號成立的，我們的業務部門專門針對的是B2B眾籌的，也有面對第三方支付的板塊，怎么做好服務和管理，前一段時間也做了幾項工作，加快行業基礎設施建設，協前段時間在去年九月份的時候搭建了一個互聯網金融行業信息共享平臺。

　　因為很多P2P平臺沒有進入央行的數據中心，很多的數據是分散的，風控監管不夠，這樣我們就把所有的數據放在了一起，這個數據的價值大家認為還是比較大的，它可以解決很多白板用戶在銀行找不到的，在互聯網金融機構建立一個基礎的信用檔案，即可以為互聯網金融這些機構做一個信用服務，也可以為傳統的銀行去發展新客戶的時候去提供一個信用檔案，因為這些客戶很多是沒有在原來銀行放貸視野里面的，同時我們也做了很多關于P2P的標準，這個行業要發展要提高透明度，包括互聯網金融云計算的標準，前段時間出現了銀行資金監管，銀監會1+3的辦法里面有一項就是資金指引，存款指引的要求，如何存款在銀行這兩是要，互聯網平臺金融平臺和銀行之間要互相探討的，將近一年時間以來慢慢的也成熟了，也出臺了一些標準，怎么做好存款，這不僅是針對互聯網平臺也是針對銀行的，銀行怎么和這些平臺打交道，資金存款哪些信息是互聯網提供給銀行的，如果我把信息的存到平安銀行，這些信息能不能被他所用，這個也是一個問題，這是需要指引的，這樣大家建立一個共識，我今天所有的發言和交流都在這里了，時間也有限的，我認為放眼整個金融科技和互聯網金融生態還在發展過程當中，還需要探索和推動，我想說中國互聯網金融協會，作為一個行業組織愿和大家共同努力，為我國金融發展為服務實體經濟，提供力量，謝謝大家。

責任編輯：韓希宇