9月23日，在鳳凰WEMONEY“新金融˙普惠實踐”峰會上，螞蟻金服農村金融事業部副總經理張林就“螞蟻金服在農村金融方面的探索與實踐”發表主旨演講。

　　張林指出，農村金融領域面臨的核心問題是農村地區信貸服務不足。螞蟻金服將利用大數據和技術解決農村金融領域金融供給不足的問題。用互聯網的手段沉淀數據，逐步建立農村信用體系，最終實現農村與城市無差別或者是平等高效的金融服務。

　　此外，張林表示，螞蟻金服做農村金融不僅僅只是提供信貸的服務，很多時候都是采用信貸、保險、支付的一籃子解決方案。

　　張林稱，目前農村客群分為三層，農村消費者和小型經營者在金字塔的底層，在整體市場里面大概有5-6億人，其痛點是小額信貸需求以及單筆非常高的運營成本。在金字塔中間層，是產業鏈下游經銷商以及農村的中養殖戶以及小型生產經營戶，在整個市場規模大約是有三千到五千萬人，其金融服務的痛點是中等規模貸款需求，以及信息的缺乏。而在金字塔上層，是規?；霓r業主體。據農業部統計，其數量應該達到260萬左右，核心痛點是大額貸款需求，但實際上是從事高風險的農業行業。

　　張林介紹，針對這三類客群，螞蟻金服將提供三個不同解決方案?！白钕旅孢@一層貸款主要目的是用于消費，我們將針對這一部分農村客群提供數字化的解決方案；中間這一層主要資金用途是用于經營，我們將提供線上+線下的熟人模式；而最上面這一層貸款主要用于生產我們提供供應鏈的金融模式?！睆埩址Q。（鳳凰WEMONEY 劉四紅/編輯）

　　以下為張林發言全文：

　　非常高興今天下午可以參加的峰會，新網銀行劉波先生已經對網商銀行或者對螞蟻金服的產品和能力進行了介紹，大家也有了非常好的了解。實際上劉波先生的基礎上，我們最近也是進行了非常多農村金融方面的探索以及實踐。今天也是普惠金融實踐峰會，我演講的主題就是螞蟻金服在農村金融方面的探索與實踐。

　　首先看農村金融領域面臨的核心問題，就是農村借款人這一邊有新的信息抵押物，供給方就是農村金融機構是有高運營以及風險成本的容忍度。導致農村地區信貸服務不足。螞蟻提供解決方案是兩點，大數據和技術，用這兩點解決農村金融領域金融供給不足的問題。

　　介紹一下螞蟻金服農村金融事業部或者農村金融的概覽，實際上螞蟻金服成立以來也是專注為小微企業和大眾消費者提供普惠金融的產品。農村地區、農業產業以及農民群體自始至終就是螞蟻金服服務的重點對象。去年的時候我們還專門成立了農村金融的事業部，我們是用互聯網的手段沉淀數據，逐步建立農村信用體系，最終實現農村與城市無差別或者是平等高效的金融服務。

　　我們的使命遠景和理念：1，用金融助力產業革命和消費升級，讓三農用戶可得獲得普惠、便捷、可持續的金融產品，讓我們的廣大消費者可以享受到健康、安全可追訴的農產品。2，商業原則是商業上可持續的商業原則。3，公益心態。剛才劉波先生也介紹了，我們在做農村金融或者整個網商銀行是沒有利潤考核，不會說考核農村金融到底做了多少利潤，我們是秉持公益心態做農村金融深耕市場。4，科技手段。我們做農村金融與傳統金融機構有不一樣的地方，科技手段或者我們技術能力，整個風險決策系統以及獨特溯源都是我們的優勢。5，生態價值和生態力量。其實螞蟻或者阿里有非常豐富的生態系統，包括農村淘寶以及天貓和河馬先生都是我們可以用的生態力量。螞蟻做農村金融一定是生態力量進行結合，我們出組合拳進行我們農村金融的業務嘗試。這是我們20字的方針，后續在我介紹具體模式的時候，實際上也是秉持著這24字的方針。

　　螞蟻做農村金融不僅僅只是提供信貸的服務，很多我們都是用信貸、保險、支付的一籃子解決方案。按照人民銀行統計口徑，縣以下市場都可以算入農村市場，我們旺農貸、旺農保，旺農村已經取得的一些成績，這是我們累計服務的情況。

　　這張圖是經過一段時間對農村客群進行分層。金字塔的底層可以看到農村消費者和小型經營者在整體市場里面可能有5-6億人，痛點是什么？應該小額信貸需求以及單筆非常高的運營成本，這是金字塔的底層。金字塔中間層，是產業鏈下游經銷商以及農村的中養殖戶以及小型生產經營戶，在整個市場規模大約是有三千到五千萬人，金融服務的痛點應該是中等規模貸款需求，以及信息是比較缺乏的。金字塔的上層，是規?；霓r業主體。據農業部的統計應該是260萬左右的數據。核心痛點應該是大額貸款需求，但是實際上是從事高風險的農業行業。

　　針對這三類客群我們提供三個不同解決方案：最下面這一層貸款主要目的是用于消費的，針對這一部分農村客群我們提供數字化的解決方案，中間這一層主要資金用途是用于經營，我們提供線上+線下的熟人模式。最上面這一層貸款主要用于生產我們提供供應鏈的金融模式，這是我們針對不同客群進行了分層，同時提供不同的解決方案。

　　310的模式?！?”分鐘申請貸款，“1”秒鐘到帳，“0”人工干預。我們對這些進行精準了解以及客戶畫像的清晰，利用我們數據進行分層之后，對于比較優質農戶用310模式服務他，包括剛才劉波先生也說花唄借唄一些產品在農村也有一些使用。最是利用這個生態平臺上同時提供數據的反哺。針對線上線下的熟人模式，我們主要是目前通過中國農信合作，中國農信是中國扶貧基金會下面一個小額信貸金融機構，我們去年進行一個戰略性投資，是他第二大的股東，針對他線下觸達能夠以及線上數據的結合，我們為農村地區農戶提供信貸服務，這個過程中我們也引入了一些保險機構提供信用保證保險的征信。

　　供應鏈產業金融模式：所謂產業金融模式我們更傾向于叫新金融，一端連接的是新農業的，另一端連接新零售。新農業我們可以看到，目前農村淘寶的平臺包括整個農村淘寶購買的農資，從農村淘寶上也進行了一個農資銷售。新零售包括天貓城市也進行一些新零售的探索，中間就是我們新金融，通過新金融把新農業和新零售連接起來。怎么做？我們針對是那部分與龍頭企業有強綁定關系的新興農業經營主體，這些農戶就是龍頭企業有強綁定的關系提供一個農資農技的服務業進行一個成品的回收，龍頭企業進行一定的抵押擔?；蛘唢L控措施之后網商銀行對這一部分農戶進行放款，進行放款的時候我們并不是提供直接資金的支持，而是提供給他農村淘寶上購買農資農具和生產資料的額度，也就是說把傳統融資變為融物，這是非常大的不一樣。同時這個模式里面也有保險公司，他提供了信用保證保險的征信。農村淘寶上購買的數據，我們可以反哺給我們的龍頭企業，產成的東西，龍頭企業再銷售了之后又在我們的天貓超市上進行銷售，目前我們很多養殖的企業，包括生產的牛羊受這部分企業已經用供應鏈金融的模式進行融資服務。很可能下一步會看到，在天貓超市上買的一塊牛肉，會看到他到底是誰生產的，用的是什么飼料，生產的農戶是誰，這是我們終級目標。

　　去年年底螞蟻金服發布了一個“谷雨計劃”，一百個企業，計劃三年時間可以服務一千個縣，提供一萬億的資金支持，希望我們努力可以讓農戶享受到平平等金融機構，讓更多農戶可以回家就業創業。我們希望跟其他金融機構攜程達成這個戰略目標的實現。

　　螞蟻國際化也是正在如火如荼展開，農村金融國際化我們也有一些探索和嘗試。七月份在聯合國糧農署進行分享，包括正在做的農村金融的模式，與亞非拉官員以及聯合國的官員進行分享，取得長非常好的效果。這一周聯合國糧農署的官員對我們進行回訪，目前正在山西貧困縣的走訪后期農村金融模式更多會走向國外。

　　一個思考：螞蟻金服農村金融到底給廣大農戶帶來了什么東西？

　　第一，最低層次或者最直接的信貸資金支持或者我們踐行普惠金融的理念，這是大家最顯而易見的。

　　第二，移動互聯的普及享受了發展的紅利。怎么說呢？我們通過農村金融的切入，所有農村金融放款以及還款都是通過支付寶的實現，通過支付寶普及，普及了農村地區互聯網的使用，和農村地區農戶可以享受到我們花唄借唄以及芝麻信用以及收錢碼，是享受到了互聯網發展紅利。

　　三，生活方式的變化縮小了城鄉差距。當他已經習慣于用支付寶了之后，包括農村淘寶在農村地區不斷的新網點的開設，很多地區的農戶已經習慣于做網購，改變了他的生活方式，這實際上就是縮小了城鄉差距。

　　如果還有一個改變的話：思想觀念轉變助力新農村的發展，廣大農戶開始接受了這些所謂的互聯網創新產品或者創新模式。

　　有個案例：河北邢臺縣有一個柳林村，這個村里面實際上通過信貸切入做到支付寶的普及，村里面一共100多家農戶每一家都有人在使用支付寶，而且支付寶的使用產品形態非常豐富，包括花唄、借唄包括芝麻信用分都有。同時那個地區由于農村淘寶網點的落地，網購是非常頻繁。

　　通過河北清河縣柳林村這樣一個案例，我們認為螞蟻金服農村金融為廣大地區農戶不僅僅帶來信貸支持而是思維方式以及生活方式的轉變我想這個應該是我們做農村金融最大的收獲和體會。也許后續我們還有其他的一些體會，希望有機會與大家再分享。謝謝大家。

責任編輯：松崎