現如今，互聯網金融發展如火如荼，有越來越多的人在關注。但其中還有一個繞不開的話題，那就是征信風控。線上金融業務的征信風控想要破局，離不開金融科技“大數據+云計算”的助力，深8君想說的是，想有新的建樹同樣離不開傳統銀行。

　　原來線下的一套東西，把它搬到線上來，出現排斥反應是正?，F象?；ヂ摼W科技讓金融業務變得更高效，同時，業務問題也被無限放大了。業內早已有一個不成文的結論，那就是大多數互聯網金融出現的問題，都可能與風控有關。一些P2P網貸公司之所以跑路，就是因為風控技術跟不上，資金實力和運營能力都不達標，壞賬率過高、經營不善最終老板跑路人去樓空。

　　一、互聯網金融：一邊唱衰傳統銀行，一邊因風控內傷

　　互聯網金融成長速度比傳統銀行快很多，依靠互聯網生態鏈作為天然的獲客優勢，以及高效人性化的服務，迅速成長壯大。無論網絡支付的大規模迅速布局，還是紛紛集齊各種網絡金融牌照搶奪市場，都證明著互聯網金融的急迫。正是因為自身實力強勁，線上金融前期紅利也為它們帶來亮眼的成績，所以布局金融的互聯網巨頭，往往是有些迷之自信的。

　　一邊想尋求合作，一邊又唱衰傳統銀行“線下不行了，快跟我們一起來玩兒轉線上金融吧，我帶上你，你帶上錢”。

　　一如近日騰訊的微眾銀行推出的調研，這個調研從6月份開始，是微眾銀行聯合經驗深厚的騰訊CDC（用戶研究與體驗設計部）成立了一個“銀行用戶體驗聯合實驗室”，并聯合27家銀行發起了銀行業首次用戶體驗大調研項目。這些銀行既包含國有大中型銀行，也有部分城商行、農商行。

　　這個調研的出發點，貌似就是查找傳統銀行的弊端，告訴傳統銀行“你們現在情況有多惡劣，用戶體驗有多差”。同時也告訴用戶，學習網絡金融技能是潮流，而且網絡金融產品體驗更高，你們值得擁有。

　　深8君不得不贊嘆這個一箭雙雕的打法，同時也為傳統銀行而不甘。自己辛辛苦苦打下來的江山，這么輕易就被搶走了。但是也不必著急，因為互聯網金融雖揭竿而起不一定能鎮得住天下。光風控問題就足以扼住互聯網金融的咽喉。深8君想說的是，這個關鍵的問題，很可能最終要靠一直被吐槽的傳統銀行來解決。希望吐槽歸吐槽，該合作還是要合作。

　　二、大數據＋云計算的瓶頸，不一定在于硬件的突破

　　目前互聯網金融解決大數據風控征信問題，大多是依賴大數據、云計算這樣的模式，來獲取盡可能多的信息。

　　有一種說法是，只要征集到足夠多的信息，就能克服征信風控難點。所以這個問題的解決，只是一個時間的問題。金融科技會不斷發展，大數據、云計算設備的數據容量也會不斷擴充，科學就是第一生產力。

　　以上的邏輯是沒什么大毛病，但深8君認為，科學能解決怎么去征集信息，得到的信息怎么處理，這個邏輯依然是人類需要思考的，這很難完全由機器代勞。

　　不然體積巨大的金融科技產品就能帶動整個金融業務了，大部分金融從業人員都失業好了。不難預測的是，未來肯定會有一部分人被金融科技所代替，但肯定不是全部，也不會那么快。

　　所以問題的核心還是在于邏輯。技術發展的速度難預測，但邏輯這種頂層建設幾乎是完全依賴于人。

　　就像互聯網＋以實體經濟 做得好為前提條件一樣。金融科技不可能完全拋開傳統銀行單獨去另起高樓，可能會南轅北轍不說，最終能發展成什么樣還真不好說。

　　大數據＋云計算所依靠的硬件進步很重要，但深8君認為邏輯上的建設性創新也很重要。互聯網銀行如此唱衰傳統銀行，希望它們不是真的會避開傳統銀行的邏輯去布局風控。

　　原因很簡單，網絡的欺騙性很強，網絡的數據也是人為產生的，而且比線下更容易修改（當然，引入區塊鏈技術后除外）。這說明線上的信息審核比線下更艱巨，那線上風控其實比線下更容易出差錯。

　　所以不應該一開始就想用“高效、便捷”的審核方法去顛覆線下銀行“繁瑣審核流程”的邏輯，傳統銀行的服務流程體驗繁瑣、體驗差，但目前為止仍然是互聯網金融值得借鑒的部分。

　　互聯網金融可以在金融科技基礎上多借鑒傳統銀行的風控邏輯，不要為了用戶體驗而做用戶體驗，直接縮減審核流程的概念是非常冒險的，只憑借收集到的數據去做人物畫像在目前來看還并不是十分的科學。

　　深8總結

　　深8君認為，線上線下的金融將迎來巨變，最終市場如何分，是一個非常有懸念的東西，是互聯網巨頭爭先破局，還是傳統銀行迎頭趕上，亦或是二者合作攜手突出重圍都是不確定的。但如果非得要下一注的話，深8君投組合拳，期待線上線下銀行結合為用戶帶來更新更好的產品。

責任編輯：Rachel