編者按：自民營銀行批準籌建以來，其進展情況備受各界關注。目前，民營銀行已經實現常態化設立，已開業民營銀行的各項經營指標穩健向好，差異化競爭態勢逐步顯現。同時，民營銀行立足小微、三農和城鄉居民，緊密圍繞實體經濟需求開展金融創新，在降低融資門檻、擴大金融服務覆蓋面等方面取得了不少新的突破，也面臨一些問題和挑戰。本期專題文章分別從監管引領、實踐探索、經驗借鑒等角度，就民營銀行的差異化發展進行探討。

　　黨的十八屆三中全會通過的《關于全面深化改革若干重大問題的決定》提出，“在加強監管前提下，允許具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構”。銀監會積極貫徹落實黨中央、國務院決策部署，按照“成熟一家、設立一家”的原則穩步推進民營銀行設立工作，持續加強差異化監管和風險監管，引導民營銀行堅守市場定位，防范化解金融風險，不斷提升服務實體經濟質效。目前，民營銀行已實現常態化設立，經營發展穩健有序，在服務實體經濟、踐行普惠金融、探索金融創新等方面取得不少新的突破，積累了不少有益經驗。

　　從“求生存”到“謀發展”

　　民營銀行是中國特色社會主義市場經濟發展的產物，是黨中央為民間資本進入銀行業營造獨享發展空間的改革成果，其基本特征是全部股東（發起人）均為境內純中資民營企業。截至2017年6月末，銀監會共批準籌建17家民營銀行，已批準開業15家?？傮w看，已開業民營銀行各項經營指標穩健向好，風險水平總體可控，差異化競爭優勢逐漸顯現，已從“求生存”向“謀發展”穩步邁進。主要體現在三個方面。

　　整體呈現有序發展。一是資產負債規模增長較快。截至2017年6月末，民營銀行總資產2481億元、總負債2083.90億元，分別較年初增長35.90%、32.44%；各項貸款余額1111.38億元，增長35.74%。首批試點的5家民營銀行（浙江網商銀行、上海華瑞銀行、前海微眾銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行）全部實現盈利，2017年上半年實現凈利潤12.24億元，同比增加11.27億元。主要依托互聯網模式運營的幾家民營銀行發展迅速，資產規模在民營銀行中占比較高。二是整體風險水平較低。截至2017年6月末，民營銀行不良貸款率0.70%，低于商業銀行平均水平1.04個百分點，撥備覆蓋率466.46%，高于商業銀行平均水平290個百分點；資本和流動性水平較高，資本充足率23.38%，流動性比例99.56%，主要監管指標符合監管規定。三是法人治理和內部管理持續完善?；窘⒘恕叭龝粚印钡墓局卫眢w系，補充完善了多項議事規則和管理制度，內設部門和組織架構不斷優化。股權管理日趨規范透明，新設民營銀行在開業當年即實現股權全部托管。

　　堅持差異化市場定位。在銀監會的持續推動下，民營銀行設立之初就結合區域經濟特點和股東資源優勢，確立了差異化的發展戰略，立足小微、三農和城鄉居民，為大眾創業、萬眾創新提供更有針對性、更加便利的金融服務。一是專注小微企業。截至2017年6月末，民營銀行小微企業貸款和個人經營性貸款余額461.89億元，占各項貸款余額的41.56%。有的民營銀行為小微企業量身打造融資產品，通過提升小微貸款考核獎勵比例強化小微貸款營銷動力。二是專注線上業務。有的民營銀行依托互聯網技術和股東資源優勢，使得金融服務擴展到傳統物理網點不能服務的區域和時間，提升了金融服務的便捷性和可獲得性。三是專注科技金融。面對科創小微企業缺乏有效抵質押品、難以從傳統渠道獲得融資的難題，有的民營銀行與專業投資機構開展戰略合作，將企業經營團隊綜合能力、業務模式可行性、核心技術價值、現金流創造能力、后續股權融資能力等“軟性”分析作為信貸決策的重要依據，為企業提供“無抵押、免擔?！钡男庞觅J款。

　　積極踐行普惠金融。一是有效降低融資門檻。民營銀行積極運用移動互聯網、大數據挖掘等技術，據此構建指標模型和風險管理策略，將金融服務延伸到傳統銀行不敢做、做不了的客戶群體，切實擴大了金融服務覆蓋面。如某家民營銀行個人信用貸款授信客戶中，68%是大專及以下學歷，45%是藍領服務業和制造業從業人員，戶均貸款余額僅1.55萬元。二是創新風控手段實現“提速降本”。民營銀行不斷加強信息科技投入，以數據化的風控系統替代傳統銀行人工處理，實現自動化、批量化、低成本的流水線式信貸放款，不僅降低了銀行運營成本和客戶融資成本，還有效減少了貸款客戶申請和銀行審核的時間，達到“秒申秒貸、實時放款”的客戶體驗。三是豐富金融產品拓寬融資渠道。民營銀行針對不同類別目標客戶的融資需求和現實困難，不斷豐富信貸產品，改進信貸流程，通過加強與其他商業銀行、電商平臺、金融中介機構的合作，幫助企業拓寬融資渠道，助力企業成長。

　　當前面臨的問題與挑戰

　　當前民營銀行發展總體平穩，風險可控，但也存在一些問題值得關注。

　　公司治理水平有待提升。民營銀行公司治理架構已初步建立，但治理機制有待進一步完善，履職有效性還需提升。有的民營銀行董事會相關委員會履職不夠充分，各級治理主體運轉機制尚不協調。個別民營銀行組織架構和高管人員變動較為頻繁，不利于長期穩健經營。

　　股東股權管理有待規范。有的民營銀行經營管理活動受大股東直接干預較多，在人員、財務等管理上未能實現有效隔離，影響了銀行法人的獨立性。個別銀行的股東關聯公司數量眾多，關聯形式復雜多樣，其中一些新型關聯交易存在潛在風險，關聯交易管理面臨較大挑戰。

　　合規經營水平有待提升。部分民營銀行存在重業務開拓、輕合規管理的現象，內部控制的約束作用不足，給經營帶來風險隱患。個別銀行在盈利壓力下大力發展同業板塊，涉足平臺公司、房地產企業融資等業務，偏離了服務中小微企業的市場定位。有的銀行存在貸款中后臺崗位未有效分離、貸款“三查”不到位、票據貼現業務不合規等問題，亟待完善內部治理機制，提升合規經營水平。

　　流動性管理難度較大。受網點數量、賬戶管理、市場信譽等客觀因素影響，民營銀行負債來源和負債穩定性普遍不足，對同業批發性融資依賴程度較高，更容易受到市場資金面情況影響。此外，有的銀行流動性風險管理信息系統也存在短板，個別銀行的流動性管理信息系統尚處于規劃、招標或建設階段，已建成管理信息系統的銀行也只能實現簡單的指標生成等功能，系統完備性還不夠。

　　監管引領為民營銀行新發展保駕護航

　　下一步，銀監會將繼續認真貫徹黨中央、國務院決策部署，全面落實全國金融工作會議精神，堅持穩中求進的工作總基調，把防控金融風險放到更加重要的位置，督促民營銀行規范經營有序發展，全面提升服務實體經濟質效。

　　深入推進民營銀行的改革發展。進一步規范準入工作流程，認真落實《關于促進民營銀行發展的指導意見》精神，堅持“穿透原則”要求，繼續按照“成熟一家、設立一家”原則，積極穩妥推進民營銀行相關工作。督促民營銀行堅持差異化的市場定位，結合自身戰略制定切實可行的經營方針，明確經營特色，發揮比較優勢。通過科學細分市場尋找優質客戶，努力挖掘服務、產品、渠道的經營優勢，實現可持續發展，加快培育核心競爭力。

　　持續發力服務實體經濟。督促民營銀行堅持服務實體經濟設立初衷，推進市場、客戶、產品的差異化建設，緊密圍繞實體經濟特別是中小微企業、三農、社區以及大眾創業、萬眾創新，提供更有針對性、更加便利的金融服務。樹立正確的盈利導向，避免“短視”逐利行為。

　　強化公司治理與股權管理。督促民營銀行完善公司治理機制，科學界定股東大會、董事會、監事會、高管層的職責邊界，完善各項議事決策規則和標準流程，強化治理主體的互相制衡，不斷提升董事、監事履職能力。對股東履行承諾事項情況和落實銀行章程或協議條款情況進行評估，強化股東延伸監管。督促民營銀行將股權集中托管到符合資質的托管機構，提高股權透明度和穩定性。督促民營銀行嚴格遵守關聯交易監管要求，完善內部關聯交易管理制度，規范關聯交易授權審批流程，杜絕違規開展各類關聯交易。

　　加強重點領域風險監測和防范。持續加強對民營銀行的風險監測，督促民營銀行全面提升信用風險管理水平，嚴控新增信用風險。緊盯流動性風險，督促銀行構建與自身業務規模相適應的流動性風險管理體系，拓寬負債渠道，加大一般性存款尤其是個人儲蓄存款的營銷力度，提升負債穩定性。督促民營銀行切實提升信息科技風險治理水平，加快推進信息科技基礎設施建設，封堵信息科技風險隱患和漏洞。

　　審慎推進民營銀行探索創新。支持民營銀行在依法合規、風險可控的前提下，開展符合市場定位的業務創新和產品創新，各類創新必須立足提升服務實體經濟質效，不得以創新為名進行監管規避和監管套利。引導民營銀行審慎評估各類創新產品和服務的潛在風險，確保創新業務與自身風險管理和風險承擔能力相匹配。

　　作者系中國銀監會城市銀行部主任

責任編輯：方杰