幾天前，我的一個親戚發了一條朋友圈：“一個素不相識肯借我10萬的人?！钡紫路胖R云的照片。

　　他在中部小縣城開面館。所謂馬云借錢給他，指的是螞蟻金服旗下網商銀行推出的網商貸，一款純線上的個人經營性貸款產品。

　　去年他擴建店面，手上資金吃緊，主要靠網商貸解決周轉問題。上次我們見面的時候，他告訴我：“要不是支付寶，我這個店搞不成?！?/P>

　　不管叫金融科技，還是普惠金融，在這樣的案例面前，如此直觀。

　　他是網商銀行所服務過的1500多萬名小微經營者之一。

　　自2014年3月民營銀行試點啟動以來，誕生了十多家民營銀行，其中以網商銀行和微眾銀行為代表，走出了一條不同于傳統銀行的發展路子，成績斐然。

　　最近剛剛公布的《政府工作報告》提出：“以服務實體經濟為導向，改革優化金融體系結構，發展民營銀行和社區銀行?！?/P>

　　這并非民營銀行第一次被寫入《政府工作報告》，卻是份量最重的一次。

　　1. 民營銀行，更是“新銀行”

　　嚴格意義上，民營銀行并不是一個特定的概念。

　　改革開放以來，民營資本在信用社、股份行、城商行和村鎮銀行等金融機構的發起設立過程中，都扮演過重要角色。其中一些銀行完全由民營資本主導，稱得上是民營銀行，最出名的當屬民生銀行。

　　從監管的角度，發展民營銀行，本意是希望通過它們促進小微融資，以推動民營經濟發展。

　　遺憾的是，絕大部分民營銀行都沒能踏上差異化的發展道路，與國有銀行上演同質化競爭，逐漸遠離服務小微的初衷。

　　僅有的少數探路者走得并不順利。民生銀行一度以服務中小企業而知名，但在激進擴張過后陷入了壞賬困境；地方上的包商銀行、稠州銀行做出過一些成績，但遠遠談不上成功。

　　這使得市場一度懷疑，民營銀行還有希望嗎？乃至，還有多大的存在必要？

　　盡管如此，決策層發展民營金融機構的決心堅定。

　　2013年11月，十八屆三中全會通過《關于全面深化改革若干重大問題的決定》，要求擴大金融業對內對外開放，允許具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構。

　　在新金融浪潮之下，這一次，民營銀行超越了資本結構本身，作為“新銀行”登上了歷史舞臺，并被寄予了銀行業體制機制創新與金融科技創新的厚望。

　　2014年3月，原銀監會確定了首批民營銀行試點方案，爾后相繼批復籌建了深圳前海微眾銀行、浙江網商銀行、上海華瑞銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行等5家民營銀行。

　　到目前為止，獲批籌建的民營銀行共17家，并已全部開業。據銀保監會近期披露，17家民營銀行總資產達到6373.6億元。

　　在這些民營銀行中，最富創新色彩、影響最大的當屬網商銀行和微眾銀行，被視為民營銀行的“雙子星”。

　　作為典型的互聯網銀行，它們不設物理網點，沒有線下團隊，通過科技手段在線展業，短短幾年間發展速度驚人，服務了數千萬客戶，資產質量、盈利能力均領先全行業，表現出了強大的生命力。

　　民營銀行的蓬迅速崛起，還產生了“鰱魚效應”，進一步促進了傳統銀行的改革創新，并引領了新金融浪潮。

　　2. 為何屢被寫入政府工作報告

　　在過去幾年里，民營銀行曾于2015年、2016年接連在《政府工作報告》中出現。

　　2015年的《政府工作報告》提到：“存款利率和匯率浮動區間擴大，民營銀行試點邁出新步伐……”

　　到2016年，報告指出：“深化國有商業銀行和開發性、政策性金融機構改革，發展民營銀行，啟動投貸聯動試點?！?/P>

　　在今年的《政府工作報告》中，民營銀行被提到了一個更高的位置：“以服務實體經濟為導向，改革優化金融體系結構，發展民營銀行和社區銀行?！?/P>

　　在金融強監管之下，互聯網金融已經在《政府工作報告》中消失，而同樣代表新金融的民營銀行，為何還能在報告中留下濃墨重彩的一筆呢？

　　規模和盈利，顯然不是民營銀行最值得一提的地方。畢竟，在總資產超過十萬億的國有大行面前，網商銀行們只是一個零頭。

　　民營銀行真正的價值，也絕不僅僅在于純線上、金融科技等標簽，而是它們創造了什么、改變了什么。

　　網商銀行是一個有力的例子。

　　這家銀行開創了三分鐘申貸、一秒鐘放款、零人工介入的 “310”小微貸款模式。去年9月，該模式被作為典型案例，寫入了銀保監會編撰的《中國普惠金融發展情況報告》。

　　而從成立起，網商銀行就明確只服務貸款需求100萬以下的小微企業群體，并且一直表示不注重短期盈利。

　　今年3月1日，網商銀行副行長金曉龍在北京透露，該行已與超過400家金融機構實現合作，服務超過1500萬家小微企業。他還給自己加了一個新的KPI：3年內讓全國的路邊攤都能貸到款。

　　這樣成績與雄心，哪怕放在任何一家國有大行身上，都是都很難想象的。

　　據介紹，在2018年，網商銀行平均每筆貸款金額僅為1.1萬元，平均資金使用時長50天，半年內貸款超過3次的小微經營者超過1/3。此外，該行客戶的復貸率高達80%以上。

　　值得注意的是，3月5日，網商銀行召開了董事會，螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟將卸任網商銀行董事長，由螞蟻金服總裁胡曉明接任；網商銀行副行長金曉龍升任網商銀行行長，而現任行長黃浩將在螞蟻金服體系內擔任更重要的職位。

　　公開資料顯示，金曉龍曾任平安銀行小企業金融事業部/網絡金融事業部總裁，2017年3月加盟網商銀行擔任副行長。

責任編輯：陳愛