中國郵儲銀行行長呂家進

　　新浪財經訊 由中國支付清算協會舉辦的“2017第六屆中國支付清算論壇”今日在京召開，論壇主題為：金融科技、支付清算、創新與秩序。中國郵儲銀行行長呂家進作主題演講。

　　他在論壇上表示，金融科技以前所未有的速度和廣度，改變世界支付清算的格局，科技金融在我國已成為推動支支付清算產業加速融合和發展的機械，中國也將成為支付全球支付清算的新引擎。

　　但他也指出，金融科技創新給支付清算行業帶來了新挑戰?？萍寄軌蛏羁谈淖兘鹑诘那?，創新金融的產品，但是不能改變金融的本質，科技創新一定要于與先進的文化結合起來，才能發揮金融的作用，更好地服務社會。

　　此外，金融科技創新給現有監管體系帶來挑戰，由于非銀行支付結算機構不qk-i-fynwnwt6994053斷向結算服務、證券基金、保險、銷售領域延伸，現有的監管模式難以跟上行業發展的步伐，同時分業監管的機制難以覆蓋跨境經營帶來的潛在風險，當前監管的部門規章、法律層次比較低，約束性強，難以有效地打擊創新。

　　以下為發言實錄：

　　呂家進：各位來賓，朋友們，大家上午好。非常感謝協會邀請我出席這次論壇，謝謝趙會長。剛范行長的講話，深刻闡述了全面開放形勢下，中國支付清算領域的創新發展和規范秩序，瞄準了未來美好的發展愿景，要抓好落實。習近平總書記在十九大報告中指出，我國社會主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡、不充分之間發展的矛盾。新的社會主要矛盾的論斷，這個提出是判斷中國特色社會主義進入新時代的科學依據，也是新時代的重要特征。這一論斷也對中國支付清算行業未來的發展提出了新的要求，我圍繞論壇的主題和大家分享一下我的幾個觀點。

　　第一，金融科技創新給支付清算行業帶來了新的機遇。

　　當前，科技創新在金融發展歷史上，正以前所未有的速度和廣度，重塑世界經濟，創造新產業新業態，同時也為支付清算行業的發展插上金色的翅膀。過去五年，養成的數字經濟呈現極速發展的態勢，中國將進入數字經濟的時代。金融科技也以前所未有的速度和廣度，改變世界支付清算的格局，科技金融在我國已成為推動支支付清算產業加速融合和發展的機械，中國也將成為支付全球支付清算的新引擎。

　　一是，市場的參與主體更加多元化。金融科技創新推動支付清算不斷延伸，在原有的支付清算模式上，增加了互聯網企業、商業終端提供商和平臺服務商等眾多參與商，分布在金融、服務、信息等各種產業鏈。市場參與主體越來越多元化，支付產業的規模和效應更加顯著。

　　二是支付產品和渠道更加多元化，支付方式從傳統的現金紙質票據、銀行卡支付，拓展到了網上支付、二維碼支付、手機支付，穿戴支付等新興支付。市場參與主體和支付服務產品的不斷擴大，重新構建了支付清算領域的生態圈。

　　三是推動支付和商業服務場景加速融合，金融科技提供支付創新，將線上線下的邊界打破，并深度融合，推動商業模式重塑，使線上線下的商業服務和支付服務更加一體化。將支付服務和商業服務場景緊密關聯，推進金融服務和商業服務共同向信息化、智能化和個性化發展。

　　四是推動支付與其他服務加速融合，金融科技推動支付正在加速向金融期卡的服務領域滲透，基于支付的投資理財、保險理財等金融服務快速增長，支付與其他服務的融合越來越顯著。剛才謝教授指出了擔憂的是集合式壟斷，這是第一點。

　　第二，金融科技創新給支付清算行業帶來了新挑戰。

　　一是市場參與者，文化層面的差異與碰撞?？萍寄軌蛏羁谈淖兘鹑诘那?，創新金融的產品，但是不能改變金融的本質，科技創新一定要于與先進的文化結合起來，才能發揮金融的作用，更好地服務社會。支付清算市場，由于參與方在商業模式上存在著較大的差異，更需要各方加強溝通和交流，在人民銀行和支付清算協會的指導和幫助下，探索和加強符合整個行業發展的共有文化基因，共同促進行業持續繁榮發展。

　　二是科技風險或將成為影響支付結算健康發展的首要風險點。風險管理是金融業務發展的基礎，科技創新與金融秩序保持動態平衡，目前大數據、區塊鏈、人工智能等科學技術的應用，現在僅僅是開局和探索。需要攻克應用的難關，金融科技的發展是支付業務市場參與之間的關聯性越來越強，再加上新興支付業務發展的復雜性和多元性和規?；?，增加了支付市場發生系統性風險的可能，成為支付清算業務健康發展的重要隱患。保障客戶的信息、賬戶的資金的安全，保障系統運行安全和業務連續性，承擔反洗錢的責任和義務成為市場參與的首要的義務和責任，也是謝教授提到的系統重要性。

　　三是金融科技創新給現有監管體系帶來挑戰，由于非銀行支付結算機構不斷向結算服務，證券基金、保險、銷售領域延伸，現有的監管模式難以跟上行業發展的步伐，同時分業監管的機制難以覆蓋跨境經營帶來的潛在風險，當前監管的部門規章、法律層次比較低，約束性強，難以有效地打擊創新。

　　三，郵儲銀行開展支付清算服務的工作成效。移動規模的業務發展，背后是市場的快速變化，郵儲銀行以新的心態應對市場競爭所帶來的壓力與挑戰，主動適應市場的發展變化。

　　一是創新變化，進一步鞏固銀行卡技術規模，郵儲銀行不斷優化和提升對客戶需求的認知和分析水平，通過客戶的年齡、學歷、愛好、工作性質等多種情況，挖掘客戶的潛在需求。提供有針對性的銀行卡產品和服務，相繼推出了具有郵儲銀行的青年卡、移卡會同和加薪卡等銀行卡產品，不斷調整銀行卡產品的結構，深入推動銀行卡服務的網絡化、移動化、便捷化、生活化，大幅提活卡率和交易活躍度。2017年上半年，我行銀行卡有8.65億張，銀行卡線上線下消費3.3萬億，同比增長64%。

　　二是推動新型支付發展，構建線上線下一體化支付平臺，一方面為新移動支付的高速發展，我們結合自己的整體戰略，采取線上線下相結合，進場和遠程的方式開展業務創新，進一步優化產品布局，陸續推出新一代手機銀行、微信銀行、二維碼支付等基于手機的金融產品，實現智能投入、網絡帶寬等突破。另一方面，依托集團的資源，聯合社會資源，不斷拓展基于生活服務形成教育，娛樂出行等多種場景的金融服務，積構建線上線下一體化的支付平臺，全力推進郵儲銀行移動金融生態建設。兩年來我們手機銀行的客戶規?？焖僭鲩L，交易規模顯著提升，2017年上半年手機銀行的客戶數將近兩億，交易的金額88億，交易金額6.6萬億元。

　　三是拓展普惠金融支付，推行重點地區支付基礎設施建設，如何降低運營成本，使商業性普惠金融的現實選擇。在開展普惠金融的過程中，我們高度重視數字技術的推廣應用，不斷完善服務品質，提升客戶體驗，近年來，郵儲銀行向個人、網銀、手機銀行等電子渠道，整合為品種齊全體驗良好的線上交易服務平臺，同時依托設備豐富、流程便捷的線下營銷服務平臺，實現了電子渠道和網絡的互聯互通，線下實體銀行和線上虛擬銀行協同發展的經營格局?？蛻艨梢噪S時隨地地獲取金融服務，目前郵儲銀行在農村地區的手機銀行客戶的占比已經超過了60%。

　　四是堅持風險底線，保持效率和安全之間的平衡，防風險，促規范，保安全，是支付清算基礎設施建設的安身立命之本，我們根據自身的特點，不斷深化各地經營發展的文化和理念，把主動防范化解系統性金融風險放在更加重要的位置，平衡客戶體驗的便捷性和風險管理的安全性。在風險防范上加大力度，終端管理信息安全，風險事件處置等完善的風險管理體系，探索出一套更加適合移動支付的內控管理機制。

　　五是積極推進跨界合作，與非銀行支付機構實現共贏發展，在新技術和新規則的沖擊和引領下，支付清算的難以合作，我們推進跨界合作，重視和非銀行機構的合作，強化網銀、手機銀行、微信銀行、直銷銀行與不同支付場景的深度融合。目前合作的非銀行，第三方支付機構近80家，涵蓋支付清算、場景搭建和客戶營銷等領域，2017年上半年，我們和第三方的交易有50多億筆，金額突破1.4萬億元。

　　第四、幾點建議。

　　一，堅持創新和規范并重，積極構建多層次支付體系。支付體系的安全關系到整個金融體系的安全，進而影響到社會經濟穩定。金融科技創新帶來的支付清算市場，呈現高技術性、虛擬性、復雜性，加緊萬完善相關法律發套，在法律層面上明確市場參與各方的權利和義務，在建立健全信息保護、市場準入、風險防范等規章制度基礎上提升支付清算行業監管的法律層級，促進支付業務市場健康有序發展。

　　二是要加快數據標準化建設，全面構建資源共享的支付市場環境，隨著金融科技創新，支付行業各方在數據安全和信息共享方面作出了積極探索。當然還沒有形成一套完整的數據安全共享機制，建議由人民銀行牽頭，制定數據標準，統一市場各方規范使用標準，打破數據督導，建立數據資源供香機制，讓使用可規格，提升資源的配置效率。

　　三是遵循技術中立原則，按照金融本質實施監管，建議在現行監管框架下遵循技術中立的原則，要求政府清算市場市場參與主體，遵循統一的業務規則和風險管理的要求，保障支付清算市場公平，更有利于支付清算市場主體之間的合作與競爭發展。今天聽了謝教授的深刻分析，看來還需要更嚴格的標準，謝謝大家。

責任編輯：方杰