當前，隨著移動互聯網、云計算、大數據、物聯網、人工智能、區塊鏈等新一代信息技術的快速崛起，新產品、新服務、新業態不斷涌現，社會已經進入數字化時代。銀行業經歷了上世紀80年代的電子化、本世紀初的網絡化、近些年的移動化三個階段后，也跟隨我們的經濟社會發展步入數字化時代。金融科技正是在數字化時代的大背景下，以新一代信息技術驅動，重塑傳統金融產品、服務與組織結構的創新金融活動。金融科技的快速發展，帶來了金融服務模式的變革，給整個銀行業造成了沖擊，也帶來了新的機遇。如何借助金融科技推動數字化轉型，從而應對數字化挑戰、滿足數字化時代的客戶需求是銀行業面臨的重要課題。

中國郵政儲蓄銀行副行長 曲家文

　　一、金融科技帶來金融服務變革和機遇

　　1.銀行客戶數字化消費行為成為主流

　　在數字化時代，消費者日漸成熟，訴求亦不斷升級。相比過去，新生代消費者更加看重方便、快捷、多渠道等數字化體驗，這也是客戶選擇銀行的重要考量標準。隨著銀行產品和服務逐步轉移至線上，客戶金融數字化消費行為已經成為主流。2016年，線上支付平臺支付寶的活躍用戶超過3.2億，線上理財平臺用戶數突破1億。調查顯示，超過半數的亞洲發展中國家居民愿意把部分資產轉移到全線上銀行，零售銀行的模式正在積極打破傳統邊界，實現全線上、端到端的數字化體驗。

　　2.金融科技對銀行業影響不斷加大

　　隨著金融科技的快速崛起，催生了用戶服務層面的大量創新和應用，互聯網企業異軍突起攜生態布局跨界金融，改變了原有市場規則，顛覆了舊有商業模式，對商業銀行零售金融業務造成沖擊。少數互聯網企業依托行業巨頭地位，把控著高頻生活場景、獲得了海量客戶和數據，并通過大數據、機器學習等數字化技術，將消費、社交、娛樂等數據與傳統征信數據結合，進行個人及小微企業信用評分模型和反欺詐模型訓練，實現線上信貸業務開展，進一步實現對銀行的替代，未來比金融脫媒更令人擔心的可能是客戶數據脫媒和信息脫媒，最終導致銀行客戶流失、服務能力降低。

　　3.布局金融科技是銀行業應對挑戰的選擇

　　雖然金融科技對銀行業帶來沖擊，但是人工智能、大數據等數字化技術的應用，同樣能夠大大提升金融服務效率，降低銀行運營和管理成本，加之銀行業機構在企業信用、客戶生態、風控能力等方面具有先天優勢，同時又擁有全面的金融業務產品線，借助互聯網和科技手段，可以獲得更為廣闊的創新和改進空間，為處在轉型升級關鍵時期的銀行業提供了彎道超車的機會。為此，銀行業紛紛通過加大投入、成立專門機構、尋求戰略合作等手段積極布局和借力金融科技創新。郵儲銀行也積極探索金融科技的創新應用，力圖通過金融科技大幅提升金融服務效率、改善客戶體驗、強化風險管控，解決傳統金融的痛點和難點。

　　二、郵儲銀行的金融科技創新應用探索

　　在國家創新驅動發展戰略的背景下，郵儲銀行持續加大科技投入，構建科技創新機制，整合全行科技創新資源，優化創新工作流程，加大對金融科技的探索研究，并推進新技術與業務的有機結合與創新應用。

　　早在2013年，郵儲銀行就開始布局大數據技術的研究和應用，僅僅2年后，郵儲銀行大數據平臺上線，數據總容量超過2PB，隨著2017年大數據平臺二期項目投產，數據總容量達到22PB。目前，該平臺已經接入了郵儲銀行多個重要業務系統的客戶和交易數據，同時還引入了多種行外非結構化數據，使其廣泛服務于客戶信用風險評級、客戶畫像、信用卡客戶獲取、存款保險計算分析、業務報表加工等業務領域。后續我們還將繼續推廣大數據平臺的應用范圍，持續深挖大數據的價值。

　　在云技術的應用上，郵儲銀行已建成了自己的私有云平臺，該平臺不僅極大提高了IT資源利用率，還有效緩解了硬件資源緊張的問題。當前，郵儲銀行已成功將渠道管理平臺、消費金融公司核心業務系統、互聯網網貸系統、手機銀行等關鍵應用遷移到云平臺。目前，通過云平臺的交易量超過了4500萬筆/天，占全行電子渠道交易量的60%以上，在有效提高應用系統柔性的同時，也節省了信息化投資。

　　郵儲銀行基于區塊鏈的資產托管系統上線距今已有一年多時間，成效顯著。資產托管業務涉及多方參與，并且單筆交易金額大，傳統的做法是各參與方依托電話、傳真及郵件等方式反復多次進行交易確認。采用區塊鏈解決方案后，實現了托管業務中交易信息在各參與方實時共享和共識達成，將原有業務環節縮短了60%～80%，極大地提升了交易效率。我們還將繼續推廣區塊鏈的應用，在福費廷、動產質押業務上應用該技術。

　　郵儲銀行也在積極探索人工智能在金融行業的應用，目前智能客服系統已落地應用，同時我們正在推動生物識別管理平臺、智能投顧等智能化技術應用系統的研發，未來將進一步利用人工智能技術改善用戶交互體驗、提高業務自動化處理水平。

　　郵儲銀行還正在探索搭建面向未來的互聯網金融平臺，逐步形成傳統的銀行核心系統，與互聯網金融核心系統雙核心的架構。同時我們確立了雙速IT的建設模式，對于傳統的穩定性的一些系統我們采用“瀑布式”的開發模式，對于需要快速迭代的我們采用敏捷開發的模式，這樣更有利于市場和客戶的需要。

　　三、借力金融科技推進郵儲銀行數字化轉型

　　當前，各家銀行紛紛布局金融科技，希望通過科技創新帶動戰略轉型。郵儲銀行同樣把金融科技擺在發展的突出位置，在郵政金融業務開辦近百年之際，采取切實有效的策略，進一步加快金融科技創新，將創新技術快速轉化為發展的引擎，推動郵儲銀行數字化轉型升級。

　　1.優化管理流程，形成與創新相適應模式

　　傳統銀行信息化對可靠性、穩定性要求高，郵儲銀行已建立了一套與之相適應的建設、開發管理模式。在數字化時代，要求即時響應、快速部署、不斷迭代、允許試錯，傳統管理流程難以滿足快速創新需要。為此，我們將進一步推進雙速IT信息化建設模式，建立適應快速響應市場的建設和管理流程，完善敏捷的交付模式，將創新產品快速推向市場。

　　2.加快新技術研究應用，推動創新成果轉化

　　一方面依托科技創新實驗室和互聯網金融創新實驗室兩大創新實驗室，加大云計算、大數據、人工智能、區塊鏈、物聯網、量子信息等新技術跟蹤研究，對新技術早規劃、早布局，在我們實體網絡、客戶規模傳統優勢基礎上，依托新技術，打造新優勢，搶占未來科技的制高點。另一方面是在IT規劃實施過程中，加大新技術應用力度，通過業務技術深度融合，推進數字化轉型落地。

　　3.夯實數據基礎，進一步發掘大數據潛能

　　數據資產是數字化轉型的關鍵，我們將在大數據“三步走”計劃的指引下，持續推進數據模型化和分析產品化，完善我們的數據分析體系，實現數據模型的“規?；慨a”。不斷探索利用流計算、深度學習等新技術拓展大數據應用的深度和廣度，全面提升數據資產價值。深化數據治理，夯實數據基礎，以數據驅動推進數據價值的應用，實現“數據賦能”，助力郵儲銀行實現智慧化決策和智能化營運，邁進大數據3.0時代。

　　4.以規劃實施為導向，加快互聯網金融創新

　　線上生態為數字化轉型提供了廣闊空間。郵儲銀行已于2016年制定了互聯網金融發展規劃，確立了郵儲銀行互聯網金融的戰略定位，我們將以此為核心，全面推動互聯網金融規劃落地。我們將在建設完成互聯網金融平臺的基礎上，打造互聯網金融賬戶核心，支撐敏捷開發和快速迭代，不斷豐富郵e付、郵e貸和郵e投三大產品線。同時整合內外部資源，圍繞產業金融和消費金融兩大主線，構建郵儲銀行特色互聯網金融生態。通過產品創新和場景打造雙輪驅動，不斷提升線上獲客活客能力，以手機銀行為重點，打造金融與非金融場景相結合，高使用頻率、大用戶流量、具備郵政金融特色的的線上郵儲銀行，推動線上線下協同發展。

　　總的來說，我們不僅要從體制機制入手，從新技術研究上尋求突破，也將在大數據、互聯網金融等領域全面深化開展互聯網金融的創新應用，通過金融科技的全方位應用，開創郵儲銀行數字化轉型的新局面。

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責任編輯：Rachel