消費，已成為中國經濟增長的主要驅動力。剛剛過去的雙十一，阿里與京東平臺上的交易額再創新高，就是這場消費大潮的一大印證。

　　十九大報告再次強調，要“增強消費對經濟發展基礎性作用”，可以預見，消費仍將保持較高的增長態勢。

　　這場消費大潮背后，則是一場萬億級體量的消費金融盛宴。而作為金融供給側改革的重要內容和金融服務實體經濟的具體體現，消費金融成為當下金融市場最“熱”的業務板塊，也成為各家銀行的必爭之地。

　　但傳統商業銀行之外，持牌消費金融公司、互聯網小貸公司、電商平臺、分期平臺等參與者的涌現，使得消費金融的市場競爭非常激烈。

　　“特別是以阿里、京東等互聯網企業的加入著實給傳統銀行也帶來較大沖擊?！敝袊y行(3.990, 0.07, 1.79%)銀行卡中心總經理黃金岳稱，無論是從業務靈活性、對互聯網思維和技術的全面運用，還是對新生態客戶的消費習慣的深刻理解，以及對各類消費場景的深入滲透等方面，都帶給傳統商業銀行較大沖擊和替代。

　　黃金岳表示，目前信用卡分期業務已經成為市場上最受歡迎的消費金融業務模式之一，“為應對互聯網企業沖擊，我們也在不斷強化互聯網技術能力，并加強同互聯網企業的跨界融合和資源共享，未來將向更多的客戶提供全流程線上信用卡、消費分期服務，預計信用卡分期業務依然能夠保持不錯的增長?！?/p>

　　分期手續費收入占比高、增長快

　　成立于1912年的中國銀行，于1985年推出國內第一張人民幣信用卡，可謂中國信用卡行業的鼻祖。近年來，分期業務手續費已經成為中國銀行，乃至其他國有大行信用卡業務的強勁增長點。

　　最新財報顯示，截至2017年6月末，中國銀行信用卡累計有效卡量6，427.43萬張，比上年末增長8.32%；上半年，實現分期交易額1，334.44億元，同比增長37.45%，分期交易額大幅增長。

　　黃金岳稱，在中國銀行信用卡業務收入中，消費分期手續費收入占比最高，也是增長最快的一塊收入，目前分期手續費在中國銀行銀行卡收入中的占比約為60%，四大行的水平基本相當。

　　實際上，中國銀行早在2005年就開始提供消費分期和賬單分期服務，2007年又率先在國內開展汽車分期業務；近幾年，隨著居民生活水平的進一步提高，消費需求日益多元化和多樣化，中國銀行緊跟市場變化，又陸續推出家裝分期、教育分期、旅游分期、3C商品分期、租房分期等服務，全力服務于民生消費升級。

　　“專業的人干專業的事?！秉S金岳稱，中國銀行消費分期業務定位為成為市場上最專業的消費金融提供商。

　　在具體落實策略上，中國銀行全行圍繞“聚焦專業化分期業務、聚焦專業化分期人才”的兩個聚焦，選擇業務基礎扎實、隊伍建設整齊的經營性支行，通過明確業務拓展重點、明確專職分期客戶經理、明確分期業務目標、明確激勵考核體系等措施，掛牌了一批專業化的消費分期中心和分期特色支行。

　　據其透露，截至10月末，中國銀行已累計在全轄掛牌了近800家消費分期經營機構，明確了近1600名專職分期客戶經理。

　　黃金岳認為，未來，隨著客戶對分期消費的接受程度越來越高，分期消費的業務范圍和交易形式不斷完善，分期手續費對銀行卡收入的貢獻度還將繼續提升，“這與整個行業的發展趨勢和消費金融高速增長的大勢密不可分?！?/p>

　　舉全行之力推進支付生態建設

　　隨著分期業務對銀行卡收入貢獻度的提升，商戶回傭這個過去商業銀行倚重的收入來源則退居二線，“得商戶者得天下”的邏輯似乎正在遭遇挑戰。

　　但在黃金岳看來，該邏輯并未改變，因為商戶資源是打造持卡人支付和增值服務閉環的關鍵，也是場景化獲客的流量入口和引領互聯網支付創新、打造多元化支付體系的創新陣地。

　　但支付生態的變革，則需要商業銀行隨之而變。

　　黃金岳介紹稱，中國銀行將借助科技力量重塑商戶閉環生態，打造一個平臺，整合一個入口，集成一個生態圈，全力打造“中銀智慧付”商戶金融服務品牌。

　　所謂一個平臺，是指加快建設和優化“中銀智慧商家”商戶統一服務平臺，不斷豐富商戶服務內容，優化商戶服務體驗；一個入口，是指加速推進“聚合支付”統一收單入口，通過收單服務的內涵和外延的不斷豐富，搶占線上線下流量入口，實施商戶倍增計劃；一個生態圈，是指多業務協同構建中銀商戶生態圈，集成信用卡獲客、消費及分期、支付、營銷宣傳、生命周期管理、增值服務的生態圈閉環，實現從客戶招募、支付、分期、增值服務、客戶生命周期等全流程客戶管理，優化銀行卡服務模式升級。

　　重要的是，這些策略，也得到了總行高層的支持。

　　“行領導已經明確指示：要把支付生態建設提升到全行戰略高度來認識，要舉全行之力來扎實推動?！秉S金岳稱。

　　新形勢下需要風控創新

　　盡管消費金融大潮轟轟烈烈，但不可回避的事實是：目前我國個人征信系統尚未成熟，采用傳統征信手段難以覆蓋消費金融的全部目標客群，傳統風控系統和審批流程也難以應對消費金融產品對時效性、多元化場景、多渠道合作方對接的要求。

　　對此，黃金岳認為，新形勢下風險防控需要創新。

　　其建議，商業銀行一方面要加強內外部大數據引入、挖掘與應用，全面適配并優化重點客群授信、催收、靈活征信處理等政策，另一方面要做好風險實時監控，注重客戶體驗，實現全流程動態風險管控。

　　“這就要求我們針對消費金融，引入客群、產品、渠道等多個維度，將‘千人一面’的規則轉變為‘千人千面’的客戶專屬規則集，針對性地提升風險識別能力?！秉S金岳表示，然后將海量客戶、大數據分析、模型評分、規則引擎、實時處置等手段的綜合應用和不斷創新作為未來銀行卡風險防范和控制的趨勢和重點。

　　此外，相比機制更為靈活的股份制商業銀行及其他消費金融機構，國有大行往往擁有較為嚴格的風控標準，在客戶下沉與風險控制之間如何尋找平衡，是擺在國有大行面前的一道難題。

　　“我認為依然要堅持穩健經營的思路。萬萬不可在一些場景化基礎不扎實，特別是用戶行為和授信模型還不成熟的時候急于拓展業務而忽視信貸的安全管理?！秉S金岳稱。

　　據其介紹，中國銀行目前推行的“信用卡+”策略中，信用卡業務是參與消費金融業務的主要模式，面對客戶下沉的需求，一是不斷完善與創新現有風控模型；二是和中行旗下中銀消費金融展開合作，將未達中行風險準入政策的客戶推薦給中銀消費，通過這種聯動的方式覆蓋更多客戶，也實現風險隔離；三是推行因客定價的機制，根據客戶風險高低進行差別定價。

　　擁抱變革，應對挑戰

　　2015年，中國銀行業協會原專職副會長楊再平曾在公開場合指出，中國銀行業信用卡業務面臨五大挑戰：一是原有追求規模擴張、跑馬圈地式的發展不可持續；二是互聯網金融，尤其是移動互聯金融的發展，使銀行卡的介質形態和使用模式面臨挑戰；三是第三方支付機構、外包公司等新的市場主體涌入銀行卡市場，原有以商業銀行為主導的市場格局被打破，新的市場格局中競合秩序面臨挑戰；四是風險管控面臨挑戰；五是對銀行卡的犯罪活動猖獗，用卡安全面臨挑戰。

　　兩年多過去了，盡管商業銀行為主導的市場格局目前尚未發生根本性轉變，但挑戰已愈發明顯。

　　“挑戰是多方面的，既包括新興市場主體涌入所帶來的格局之爭，也包括新的支付形態所帶來的模式之變，還包括新的風險特征和風險行為所帶來的安全升級?！秉S金岳稱，以線上支付為例，在剛剛過去的“雙十一”網購節，阿里和京東當天交易額再創新高，分別達到1682億和1271億，“這在以往任何時候都是難以置信的?！?/p>

　　他認為，面對這些挑戰，唯有以積極的心態、開放的胸懷、前瞻的眼光和及時的調整，才能不辱中國銀行境內首家信用卡發卡銀行的金字招牌，永葆中銀長城信用卡基業長青。

　　其總結稱，中國銀行接下來的主要工作包括四個方面：

　　一是打造面向市場、面向客戶、面向未來的“信用卡+”計劃，以產品權益升級為重點，打造有質、有量、有口碑的明星信用卡產品，加速向億級卡量邁進，打開千萬級活躍客戶群。

　　二是全面推進信用卡移動互聯網轉型，打造場景化、個性化和智能化的“中國銀行信用卡”微信平臺和繽紛生活APP客戶端，實現“獲客、支付、服務和營銷”的全面互聯網化。

　　三是以客戶為中心，圍繞“中銀分享”的品牌，打造“五彩繽分”的消費分期體系，實施多層次的“我是分享家”客戶策略，不斷豐富和優化“中銀分享惠”產品體系，聯合多方合作機構打造“商戶分享悅”跨界營銷平臺，組織開展全時段、全產品、全渠道和全方式的“黃金分享季”系列營銷活動，推進“專業分享聚”建設，形成有效的人才聚集機制。

　　四是以大數據、AI等技術手段為引領，全面打造銀行卡智慧風控體系，通過大數據開發引入完善授信模型，實現“更快更準更靈活”，做好風險實時監控，注重客戶體驗，實現全流程動態風險管控。

　　最終，中國銀行希望實現業務貢獻度、品牌美譽度和客戶體驗不斷提升，成為業界領先的銀行卡支付服務商、專業化的消費金融提供商、全球化的客戶體驗和增值服務商。

責任編輯：韓希宇