2017年沒剩下幾天了，所以我們會看到有媒體的公眾號又在突擊發流量卡了。即將過去的這一年里，也不知道咱們銀行的業績如何，特別是咱們每每談起的科技轉型之路走得是否通順。

　　不過，我們可以知道的是，2017年里，銀行們在金融科技方面的有些路，還沒走完。比如區塊鏈、比如場景拓展、比如智能投顧。所以，“革命尚未成功”，2018仍需努力。

　　區塊鏈

　　區塊鏈在2017年的表現算是很平淡。一方面是因為這一年區塊鏈落地的項目并不多，而且基本沒有看到特別有成效的項目。另一個原因是依托于區塊鏈技術的比特幣在這一年搶盡風頭，吸睛效果大大蓋過了區塊鏈本身。

　　對于銀行而言，值得研究得自然還是區塊鏈。

　　筆者以為，2018年，區塊鏈的方向依然會是聯盟鏈。

　　我們需要先讓部分鏈形成閉合的生態，一個相對穩定的可信任鏈圈，進一步降低信任成本，促進業務的快速流通和變現。

　　值得注意的是，絕對去中心化的區塊鏈，不是銀行需要研究的方向，原因至少有兩點：一是，絕對去中心化的區塊鏈耗費資源甚大，不適合銀行這種穩健性機構參與；二是絕對去中心化的架構容易觸發不可控風險，碰到監管壁壘。

　　場景拓展

　　整個2017年，銀行都在發力場景拓展，雖然從2016年開始，多家銀行的手機銀行已經開始免收手續費，但還是因為多種原因，無法與占得先機的微信、支付寶相抗衡。

　　出現這種狀態的一個重要原因在于，銀行主要服務B端用戶，以及一些大額收支的高端個人用戶，而支付寶和微信支付主要服務小額高頻交易的C端用戶。用戶比例和交易頻率本身就存在巨大的差距。

　　表面上看來，銀行服務高端人群，微信支付寶服務小額場景，兩者并沒有多大的交集。但銀行和第三方支付一樣，都在金融服務中擔負起中介作用，是買賣交易雙方的紐帶。

　　第三方支付最能打動的是C端用戶，也直接連接了B端的商鋪，而且是大量的B端商戶。而為了防止B端用戶的流失，銀行就需要爭取C端用戶。

　　另外，隨著技術的成熟，金融服務的效率和覆蓋面越來越廣，銀行通過技術升級，特別是移動端的科技加持，也越來越有能力服務C端的客戶群體和數量眾多的B端小微商鋪。

　　智能投顧

　　智能投顧在2017年發展的稍微起色，除了部分互聯網公司發力外，部分銀行也走在了前面。

　　不過，從2017年發展的痕跡來看，筆者以為，大家普遍對智能投顧有一些誤讀。

　　在很多人的眼力看來，智能投顧是一種通過數據分析，為客戶提供收益最高投資方案的功能。

　　然后，那只是理想中的狀態，而且只是客戶理想中的狀態。

　　對于銀行而言。智能投顧需要明確的是，技術本身是一種科技輔助，不是戰斗力輸出的主力?？蛻糇匀皇窍氲玫绞找孀罡叩姆桨?，但并不是所有的客戶都適合。這就需要大數據為基礎的數據處理和分析，找到投資最佳，而不是收益最高的投資方案。

　　從這個角度來看，智能投顧和傳統的銀行理財產品推薦沒有太多本質的區別，收益高的產品往往伴隨著高風險。

　　筆者以為，智能投顧最先需要做的是，分析用戶人群，明確誰有投資需求，誰是高質量客戶群，誰會成為消費金融高消費群體，而這些都需要數據積累和分析，短期內無法形成體系。而要做到這些，需要一個健全穩定且能持續維護的數據模型。

責任編輯：王超