2017年是金融監管大年，是金融市場幾年來“生番入侵”“野蠻生長”的局勢遭遇分水嶺的一年?！皣馈弊之旑^的宏觀趨勢下，一行三會等監管機構針對銀行、互金、大資管行業等發布了一系列金融監管政策，金融穩定發展委員會等監管頂層設計落地，更是標志著金融市場改革、新生業態有序競爭發展將進入下半場。本文將梳理2017年金融監管十個重要事件，盤點這一年發布的具體政策和嚴監管下金融市場主體的眾生相。

時間：1月5日

關鍵詞：民營銀行

事件梗概：2017年1月5日，銀監會網站發布《關于民營銀行監管的指導意見》（下稱《指導意見》），明確民營銀行的發展戰略，例如市場定位、特色經營等。至此民營銀行在試點到常態化設立發展的近三年時間里迎來了首個行業監管指導意見。

事件影響：業內普遍認為，《指導意見》中“加強股東監管”是著墨較多的重要部分。根據《指導意見》，銀監會要求對股東資質進行管理。同時也要求股東接受監管，民營銀行須將股東的聲明等納入信息披露范圍，監管也要對股東嚴格監管問責。

《指導意見》中對民營銀行股東資質提出了具體要求，如民營銀行股東應當按照有關監管要求，出具入股資金來源聲明等。股東實際控制人也需要承諾其是中國境內公民且不持有其他國家或地區的國籍、永久居留權及類似身份，并承諾在持有民營銀行股份期間不謀求申請其他國家或地區的國籍、永久居留權及類似身份。

后續影響：2017年12月12日，中國首家互聯網民營銀行——微眾銀行迎來了三周歲生日，目前國內獲批開業的民營銀行已達17家?！冻鞘猩虡I銀行發展報告（2017）》顯示，首批試點的5家民營銀行微眾銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行、浙江網商銀行、華瑞銀行，資產總額達1720.7億元，不良率0.58%，全年凈利潤9.8億元，均實現營業收入和凈利潤翻倍。

但目前來看，民營銀行似有潮退跡象，近一年不少上市公司投資方選擇退出民營銀行申報。對于已成立運營的民營銀行，部分業內人士認為，目前存款是民營銀行的致命短板，傳統銀行業中的攬儲難題更成了制約民營銀行的發展的障礙?；仡欉^去三年，民營銀行雖然堅持差異化發展，但仍然難以成為金融市場中的主流中堅力量。

時間：2月23日

關鍵詞：網貸存管

事件梗概：2017年2月23日下午，銀監會聯合十部委正式發布了《網絡借貸資金存管業務指引》（下稱“指引”）。新規明確了網貸資金存管業務主體只能由商業銀行擔當。

事件影響：“指引”的核心議題主要包括：網貸機構須指定唯一一家商業銀行作為資金存管機構；第三方支付存管在整改過渡期結束后將被視為不合法；網貸平臺不得用存管銀行做營銷宣傳；存管銀行不對網貸交易行為提供保證或擔保。

同時“指引”要求，網貸機構業務過程中存在不符合指引要求情形的，應在指引公布后進行整改，整改期自指引公布之日起不超過6個月。

后續影響：12月7日，中國互聯網金融行業協會下發《互聯網金融個體網絡借貸資金存管業務規范》（下稱"業務規范"）和《互聯網金融個體網絡借貸資金存管系統規范》（下稱"系統規范"）。其中，"業務規范"明確了參與網絡借貸資金存管業務活動主體的權利義務，規定了存管人、業務管理、和業務運營等要求。"系統規范"明確了標的限額監控方式。根據標的限額管理要求，存管人應至少采取單筆監控方式對標的限額實施監控，宜增加累計監控、定期監控等方式。

統計顯示，截至2017年12月末，已有46家銀行布局網貸平臺資金直接存管業務，677家網貸平臺與銀行完成直接存管系統對接并上線。

時間：5月3日

關鍵詞：普惠金融

事件梗概：國務院總理李克強5月3日主持召開國務院常務會議，會議明確，大型商業銀行2017年內要完成普惠金融事業部設立，成為發展普惠金融的骨干力量。

5月26日，銀監會發布《大中型商業銀行設立普惠金融事業部實施方案》，明確了大中型商業銀行設立普惠金融事業部的總體目標，并要求這一類主體應于2017年內完成普惠金融事業部的設立。

事件影響：業界普遍認為，普惠金融事關發展和公平，有利于促進創業創新和就業，為實體經濟提供有效支持。大型銀行建立普惠金融事業部，有利于發揮其市場優勢，在一定程度上推進普惠金融的發展。

在具體實施的細節上，業內人士認為，此前農業銀行與郵儲銀行都曾設立三農金融事業部，在大型銀行普惠金融建設的過程中，三農金融事業部的發展路徑值得借鑒。

同時和“三農”金融面臨的問題類似，需要普惠金融覆蓋的地區，通常受到自然條件差、經濟相對落后、對金融缺乏吸引力的制約，在這種環境下，更需要大型商業銀行投入人力財力進行開墾拓荒。

后續影響：2017年年底，以民生銀行、興業銀行、浙商銀行、光大銀行等為代表的商業銀行普惠金融事業部紛紛落地。而此前五大行工農中建交已全部完成總行層面的普惠金融事業部搭建，走在了普惠金融建設的前列。

時間：6月28日

關鍵詞：叫停校園貸

事件梗概：2017年6月28日，中國銀監會、教育部、人力資源社會保障部聯合印發《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》（下稱《通知》），《通知》明確現階段暫停網貸平臺進入校園貸，同時鼓勵正規機構服務大學生信貸需求，以電商為代表的互聯網平臺可以繼續與銀行合作開展校園信貸服務。

事件影響：近幾年，校園貸一直受誘導不健康消費、暴力催收、裸條借貸等丑聞困擾，社會影響很惡劣。銀監會、教育部、人保部聯合印發《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，以“亂世重典”終結了網貸機構在校園貸市場中存在的合法性，同時可以看出監管部門寄希望于由正規銀行來解決校園中實際存在的金融需求。

但事實上，正是由于銀行前幾年出于控制風險的考慮撤出校園市場，才把現成的蛋糕讓給了網貸機構：2009年6月，銀監會發布了《關于進一步規范信用卡業務的通知》，禁止向18歲以上不具備償還能力的大學生辦理信用卡，此后銀行個人金融服務基本退出了校園市場?，F在銀行卷土重來，能否完成監管部門賦予的使命，還需要在未來的幾年里進一步觀察。

后續影響：11月28日，國家互聯網金融安全技術專家委員會發布消息稱，經巡查發現，仍有網貸平臺違規開展校園貸業務。部分平臺借款年利率高達40%。同時存在虛假信息宣傳、借款門檻過低、誘導非理性消費等問題。

時間：7月14日

關鍵詞：全國金融工作會議

事件梗概：2017年7月14日至15日，第五次全國金融工作會議在北京召開。此次會議圍繞服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革“三位一體”的金融工作主題做出了重大部署。

事件影響：本屆金融工作會議強調，防止發生系統性金融風險是金融工作的永恒主題，要把主動防范化解系統性金融風險放在更加重要的位置?！帮L險”成為此次會議新聞通稿中最高頻的詞匯，共計出現31次。相比之下“互聯網金融”只提到1次，但表述是“加強互聯網金融監管”?？梢娀ソ疬@些年來的亂象，讓監管層下定決心堵住監管漏洞。

同時會議提出設立國務院金融穩定發展委員會，強化金融監管的專業性統一性穿透性，所有金融業務都要納入監管，及時有效識別和化解風險。

后續影響：時隔1個月，央行分管官員再次通過官方媒體發聲解讀金融工作會議。強調加強金融監管的五個要點：一是金融監管要有專業性；二是金融監管還要有統一性穿透性，把所有金融業務納入監管；三是要強化人民銀行宏觀審慎管理和系統性風險防范職責；四是要加強金融監管和政策協調；五是要避免把微觀金融監管職責推卸給貨幣政策。同時該央行官員還提到將繼續推進金融改革開放，金融行業提高為實體經濟服務的效率和水平。

11月8日，國務院金融穩定發展委員會正式宣布成立，當日發布的消息明確定調，國務院金融穩定發展委員會“作為國務院統籌協調金融穩定和改革發展重大問題的議事協調機構”。

時間：9月4日

關鍵詞：取締ICO

事件梗概：2017年9月4日，央行等七部門聯合發布了《關于防范代幣發行融資風險的公告》（下稱《公告》）?！豆妗分赋?，代幣發行融資（ICO）本質上是一種未經批準非法公開融資的行為，嚴令要求各類代幣發行融資活動應當立即停止。

事件影響：根據國家互聯網金融風險分析技術平臺發布的《2017上半年國內ICO發展情況報告》，截止到2017年7月，中國已完成的ICO項目共計65個，累計融資規模26.16億元，累計參與人次達10.5萬。但一些從業人士表示，這個統計可能還不完全，真實融資數額可能已經高達百億。一些專家認為，ICO項目中有相當一部分是包裹著金融科技的外衣，行龐氏騙局之實，其風險已經逐步向多區域、多投資人群進行擴散。并且數字代幣的無序發展本身就是對法定貨幣運行嚴肅性的挑戰。因此大部分金融業內人士認為及時叫停數字代幣“野蠻生長”是保護投資者利益，預防群體性事件，防范金融風險的必要之舉。

后續影響：封殺ICO的監管嚴令下發后，中國市場上最大的ICO項目NEO于9月7日宣布將退還眾籌用戶投入的比特幣。9月9日，國內體量前三大的比特幣交易平臺OKCoin幣行、火幣、比特幣中國同時發布公告，稱未接到清空比特幣存量的要求，但如有進一步要求，平臺將立即停止比特幣對法定貨幣的交易。

央行金融研究所所長指出，叫停ICO并不妨礙研究區塊鏈技術。

時間：10月18日

關鍵詞：十九大金融工作部署

事件梗概：10月18日，中國共產黨第十九次全國代表大會在北京人民大會堂開幕。習近平總書記在十九大報告之中對未來中國共產黨的相關工作作了部署，也對金融行業和金融工作者提出了具體的要求。

十九大報告中對于金融的發展定位，已不是創新和發展，而是穩，焦點在于服務實體、提高直接融資比重，守住不發生系統性風險底線。

事件影響：十九大報告指出：首先，深化供給側結構性改革的主線為金融行業提出新的挑戰和機會；其次，中國提出建設創新型國家、實現引領發展，也需要金融體系市場結構進行相應的調整；再次，實施鄉村振興戰略，需要金融業在針對“三農”等領域提供更多普惠金融服務。同時金融業應助力國家保障體系的完善、服務國家戰略。

后續影響：會后周小川行長在11月初發表題為《守住不發生系統性金融風險的底線》的署名文章，提出監管的幾大重點領域，“一手抓金融機構亂搞同業、亂加杠桿、亂做表外、違法違規套利，一手抓非法集資、亂版交易所等嚴重擾亂金融秩序的非法金融活動”。銀監會主席郭樹清在開放日答記者問時也表示，今后整個趨勢是金融監管會越來越嚴，嚴格執行法律、嚴格執行法規、嚴格執行紀律。銀監會2017年確定同業、理財、表外三個重點領域，這些領域涉及資金空轉，整治金融亂象對實體經濟的影響較小，釋放出監管再度加強的信號。

時間：12月3日

關鍵詞：整頓現金貸

事件梗概：央行12月2日與銀監會聯合下發《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》。通知分為6個方面，分別對現金貸業務開展原則、網絡小額貸款清理整頓工作、銀行業金融機構參與現金貸業務、完善P2P網絡借貸信息中介機構業務管理、加大對各類違法違規機構處置力度、確保規范整頓工作效果進行了細化規定?！锻ㄖ穭澇隽诵袠I的三大門檻，綜合利率36%以下、牌照和場景依托。

事件影響：多位專家指出，現金貸新規不是一刀切，市場上的“四無”現金貸業務是本次的主要整頓對象，即無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等為特征的借貸。新規的落地有利于“良幣驅逐劣幣”，有場景、重風控，低利率的合規公司的合法經營將受到保護。但部分業內人士認為，鑒于目前現金貸市場的不成熟和不規范，新規落地將使超九成“現金貸”平臺被淘汰。

時間：12月18-20日

關鍵詞：中央經濟工作會議

事件梗概：2017年12月18-20日，中央經濟工作會議舉行，會議強調今后3年要打好防范化解重大風險，精準脫貧、污染防治三大攻堅戰，重點是防控金融風險，要促進金融與實體、金融與地產、金融體系內部的良性循環，做好重點領域風險防范和處置，打擊違法違規金融活動，加強薄弱環節監管制度建設。

事件影響：盡管會議沒有提及“去杠桿”，但金融防風險仍是重點，不管是實體、地產、還是金融機構、地方融資風險，根子都在金融，未來的宏觀政策重心將圍繞防風險服務，有效控制化解這些部門的宏觀杠桿率，金融嚴監管還將繼續深化。

時間：12月22日

關鍵詞：央行281號文

事件梗概：中國人民銀行于12月22日下發了《關于規范支付創新業務的通知》（簡稱“281號文”），涉及支付創新業務、收單業務、代收業務、支付業務系統接口等方面。

事件影響：作為監管大年的收官之筆，央行于年末下發“281號文”強調收單業務廣告內容不得使用或者變相使用“零扣率”、“低扣率”、“費率自由定義”、“商戶滾動切換”、“一機多商戶”、“T+0”、“D+0”、“即時到賬”、“刷單”、“套現”等涉嫌不正當競爭，誤導消費者或者違法違規行為的文字。

責任編輯：Rachel