導讀

　　近日，人民銀行下發了《中國人民銀行關于印發<條碼支付業務規范（試行）>的通知》（銀發〔2017〕296號），明確要求銀行、支付機構開展條碼支付業務，需要遵循安全標準與業務規范，對已是“遍地開花”但“良莠不齊”的二維碼支付市場進行了正確的引導，既讓普通消費者可放心掃碼、明白消費，也讓“燒錢”、“補貼”等不正當競爭條碼支付市場回歸健康、可持續發展的道路上來。

華夏銀行電子銀行部總經理 竇云紅

　　一、什么是條碼支付

　　條碼支付業務是指銀行、支付機構應用條碼技術，實現收付款人之間貨幣資金轉移的業務活動。我們老百姓常見的條碼支付，主要是“二維碼支付”。例如，生活中你去一家店消費購物，你說用“支付寶”或“微信”付款，這時你用手機“掃一掃”他們張貼的二維碼，即可完成付款；或者收銀員讓你打開付款碼，他拿著掃描槍，“?！钡囊宦?，支付就完成了，整個過程非常便捷，省去了隨身帶現金、找零等的繁瑣，成為普通消費者及小微商戶特別喜愛的一種支付方式，近年來發展非常迅猛，大到商城、超市，小到餐館、路邊水果攤，均支持掃碼支付。

　　二、條碼支付存在什么問題

　　一是資金容易被盜。如，條碼不僅可存儲支付要素，也可攜帶非法鏈接或程序代碼，不法分子可將木馬病毒、釣魚網站鏈接制成條碼，誘導客戶掃描，竊取支付敏感信息，從而盜取客戶資金；不法分子可通過截屏、偷拍等手段盜取條碼支付產生的支付憑證，在支付憑證有效期內盜用資金；條碼支付對設備要求低，普通的手機攝像頭、超市簡易的收銀機掃描槍等不具備加密、防拆機等安全功能的設備均可識別條碼，易被不法分子非法改裝使用，最終導致客戶資金損失。

　　二是擾亂市場公平競爭秩序。部分市場機構（特別是某寶、某信、還有部分聚合支付等）在開展條碼支付業務時，在定價和市場推廣策略中采取傾銷、交叉補貼等不正當競爭手段，濫用本機構及關聯企業的市場優勢地位，排除、限制支付服務競爭，導致支付行業無序發展和不公平競爭，擾亂市場秩序。另外，這些機構在商戶拓展過程中未履行“了解你的客戶”義務，通過“一證下機”等方式違規發展商戶，加劇了套現、二清、外包管理不到位等收單亂象，存在各類安全隱患，對市場可持續發展造成較大的危害。

　　基于此，2014年3月，由于未建立有效安全措施、統一的業務規則和消費者權益保護制度，人民銀行對其采取了暫停線下條碼支付業務的監管措施。

　　三、條碼支付迎來規范發展

　　為貫徹落實黨的十九大和第五次全國金融工作會議精神，鼓勵并規范金融創新，促進條碼支付健康可持續發展，以及近年來支付標記化（Tokenization）等技術在移動支付中的廣泛應用，客觀上提高了條碼支付的安全標準等前提下，人民銀行適時推出了《條碼支付業務規范（試行）》，“放、管、促”三管齊下，條碼支付迎來規范發展。

　　一是“放”。繼2014年3月人民銀行采取了暫停線下條碼支付業務的監管措施后，本次《規范》的出臺，即正式認可條碼支付在整個支付市場的地位及其正當性，不再是非法的、沒人管的“野孩子”，從法律地位及監管政策上進行了明確。同時，“放”也不是簡單的直接放開，而是出臺了一系列要求，是在“管”的基礎上“放”。

　　二是“管”?！兑幏丁窂目倓t、條碼生成和受理、特約商戶管理、風險管理、附則等五個章節對條碼支付業務進行了具體的規范。具體來說包括以下幾方面，一是強調業務資質。明確支付機構向客戶提供基于條碼的付款服務時，應取得網絡支付業務許可；支付機構為實體特約商戶和網絡特約商戶提供條碼支付收單服務的，應當分別取得銀行卡收單業務許可和網絡支付業務許可。二是重申清算管理。針對部分支付機構與多家銀行或支付機構直連進行商戶拓展，進一步強化了支付機構與銀行多頭直連的現象，明確要求銀行、支付機構開展條碼支付業務涉及跨行交易時，應當通過人民銀行跨行清算系統或者具備合法資質的清算機構處理。三是維護市場公平競爭秩序。市場機構不得以任何形式詆毀其他市場主體的商業信譽，不得采用不正當競爭手段損害其他市場主體利益、排擠競爭對手，破壞市場公平競爭秩序。四是規范條碼生成和受理。提出交易驗證方式、交易限額管理、信息管理和安全防護，靜態條碼應用管理、綜合應用支付標記化技術等措施，保障條碼支付業務的安全性。五是加強商戶管理和風險管理。從特約商戶資質審核、受理協議簽訂、商戶風險評級、商戶檢查，以及交易風險監測，客戶安全教育等方面提出要求，強化業務風險管理。

　　三是“促”?！兑幏丁返某雠_，并不是打壓條碼支付業務，而是通過指導銀行、支付機構、特約商戶等相關單位正確處理安全與發展的關系，在嚴守安全底線的基礎上開展支付創新，維護公平競爭的市場環境，促進行業健康可持續發展，為人民群眾提供安全便利的金融服務。支付服務屬于金融服務，與社會經濟運行和百姓日常生活密切相關，支付安全關乎人民群眾財產安全和合法權益，穩健經營關乎產業的健康可持續發展。便捷的使用方式、良好的用戶體驗是支付創新的生命力，但不能單純追求無底線的創新；穩定、可持續的投入和運營是支付業務長遠發展的保障，不能為了追求短期的市場份額，采取“燒錢”“補貼”等不當競爭手段。因此，《規范》提出的業務規范要求和安全管理措施，非但不會制約支付創新發展，反而能夠指引支付業務創新沿著安全規范的方向發展，確保創新業務的質量和效能，促進行業發展的穩健和長遠。

　　人民銀行通過“放、管、促”三管齊下，符合其一貫堅持的“鼓勵創新，防范風險”并重原則，鼓勵并規范金融創新。因此，可以預見，條碼支付必將迎來規范發展，這也是人民銀行在元旦前給整個支付市場送來的一份“大禮”。

責任編輯：方杰