近日，“FinTceh賦能 構建現代化經濟體系”——《金融科技服務中小實體經濟調查報告》座談會在北京凡普金科舉辦。會議圍繞凡普金科聯合新華社《金融世界》、中國經濟信息社北京經濟研究中心共同發布《金融科技服務中小實體經濟調查報告》展開，充分論述了金融科技賦能中小實體經濟、踐行普惠金融的重要議題。

　　金融科技服務實體經濟發展的大背景

　　當前我國社會主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分發展之間的矛盾，供給側結構性改革也被擺上了突出位置。轉變發展方式、優化經濟結構、轉換增長動力也都離不開做大做強實體經濟這條主線。金融是經濟的基礎，金融科技作為技術驅動的金融創新，是數字經濟在金融領域所表現出的新模式。從以往僅注重傳統大型產業轉向為普惠式中小實體經濟主體服務過程中，金融科技成為解決金融服務中小實體經濟發展瓶頸的有效手段。凡普金科對金融科技賦能實體經濟的行業探索，是為創新金融服務方式、建設現代化金融體系添磚加瓦。

　　金融是實體經濟的血脈，為社會經濟發展建立有力支撐。當中小實體經濟發展存在金融抑制時，資源配置功能就會下降，資本的供給成本就會提高，供給效率就會降低。金融科技服務實體經濟利于疏通經絡，緩解金融供給量抑制問題，拓寬金融服務渠道；同時提高金融供給效率，促進經濟與金融良性循環。

　　從中國金融科技發展歷史來看，國內金融科技的商業模式創新是以科技領軍企業作為領頭羊而不斷前行的。凡普金科能成為金融科技行業的佼佼者，與其一直堅持“技術改變金融”理念，深耕人工智能、大數據等新興科技密不可分。利用金融科技不斷提高金融服務效率，成為踐行普惠金融、服務實體經濟發展的共識。

　　金融科技服務實體經濟發展的主要措施

　　金融服務實體經濟的困境體現在多個層面，如果經濟下行，實體經濟不景氣，那些產能過剩、有積壓庫存的行業，企業銷售、業績低迷，風險較高，將影響銀行放貸信心。另一個方面，企業又分大企業、國企央企、中小微企業，中小微企業與金融機構之間的信息不對稱程度相對更強，導致他們的金融需求得不到解決。而中小微企業在中國經濟發展中扮演著重要的角色。因此，金融科技支持中小實體經濟發展的主要方式集中于以下四個方面。

　　1、解決中小微企業貸款中的信息不對稱，提高風險管控能力。

　　長期以來，中小微企業融資難、融資貴，個人消費信貸融資也較難，且資金價格貴，融資并不方便。金融科技產業運用大數據分析技術和新的信用評級模型對中小微企業乃至個人消費者的信用進行更為精準的評估，利用大數據來抓取一些生活場景，一些非征信體系所征集到的信息，通過各種各樣的生活場景來準確把握融資者的真實信用風險的大小，通過記錄并挖掘企業上下游、生產經營、信用狀況、商品流、資金流等多維度、立體化信息，運用大數據、云計算和人工智能技術，建立全新的征信、授信與信用風險定價系統，克服單個中小微企業信用信息不透明的難題，有效提升風險管控能力。以凡普金科為例，通過將人工智能、大數據等新興科技全面融入各個互聯網金融業務環節，建立起覆蓋貸前、貸中、貸后的互聯網金融風控體系，有效抵御了互聯網金融欺詐風險。

　　2、降低資金獲取的交易成本，提高資金交易效率。

　　中小微經濟體融資難主要緣于大銀行惜貸，中小微企業規模較小，交易成本過高是制約中小微經濟體融資難的重要問題。金融科技運用新技術和新工具可以大幅度降低資源匹配的成本和交易成本，對于整個銷售模式、信貸流程、風險控制，都帶來有效的改變與提高，降低資信調查成本，縮短交易時間，加快價值創造。金融與科技的結合，不僅能充分利用大數據、人工智能技術，適應新形勢下的風險評估和控制模式，更不斷創新線上信貸產品研發，優化風險評估機制，并針對中小微企業客戶的信貸業務，提供創新型服務。例如凡普金科實施的

　　3、拓展金融服務渠道，增加客戶金融服務黏性。

　　金融科技可以實現金融服務渠道的多方面運作，拓寬中小微企業獲得金融服務的渠道。面對一個金融需求強烈、客戶群體龐大但渠道稀缺的市場，傳統實體金融機構需要承擔巨大的建設成本與人員管理壓力，而金融科技公司通過構建虛擬化的平臺中介整合渠道與資源，可以低成本拓寬銷售渠道，更是轉型發展的新方向。例如，使用平臺金融能夠吸引大量的合作伙伴、第三方開發者、核心企業以及供應鏈條上的眾多中小微企業聚集平臺之中，并以平臺的高度黏性培養客戶群體，批量開發平臺客戶，擴展銷售渠道。

　　4、金融科技可以改善金融消費者用戶體驗，增強跨界合作與零售對公應用。

　　改善用戶體驗是未來發展的趨勢，多年來，很多金融機構憑借品牌的力量形成行業壟斷，而忽視了中小微客戶的用戶體驗。金融科技創業公司的興起改變了這一現狀，這些初創公司擅長根據客戶的實際需要提供產品和服務體驗，針對數量龐大、需求旺盛、特點鮮明的中小微用戶，從現有產品的市場滲透到全新產品的研究開發，將產品線整合優化，利用更好的科技手段，實現產品服務之間的無縫對接，科技的核心作用將日益凸顯。例如，在支付結算活動過程中，用戶開戶、驗證、支付，整個環節越快越好。尤其是在2017年10月15日，第三方支付必須接入網聯支付公司提升用戶支付體驗同時確?？蛻粼诮鹑诳萍及踩菙[在各支付平臺面前的大問題。從支付入手，做大、做全、做強金融產品與服務，為普通消費者提供更優質、更便捷、更安全、更多元的普惠金融服務，是科技提升支付方式普惠性的重要手段。

　　當前，最為火爆的區塊鏈技術，通過版權存證、版權認證、版權登記及版權交易，實現文字作者的版權保護。使抄襲與盜用無可遁形，這是未來版權公司服務實體經濟的強有力措施與手段。使技術普惠于整個體系，所有人惠及于區塊鏈這樣高深而又離我們似乎遙遠的技術。鏈娛科技董事長遲靜超表示：“我們鏈娛科技打造的未來版權是一個基于區塊鏈底層技術的文娛版權智能交易平臺，項目致力于為文字創作者與購買者提供了一個公開透明的交易環境，打破了傳統版權交易市場一直以來買方和賣方信息不對等、交易模糊、中介傭金高昂的局面，為IP持有者保駕護航?！?/P>

　　所以，在每一次客戶的使用中都能給予金融消費者飛一般的體驗，是取得金融科技行業勝出的殺手锏。

　　因此，金融科技深度嵌入整個金融體系，成為現代金融的生存條件、基礎設施和資源環境。在這樣一個金融科技革命的背景下，金融生態已被重新定義，但無論未來的“新金融”服務模式如何發展，金融業的本質還是服務實體經濟，所有的變化都要緊扣實體經濟發展的脈搏。

　?。ㄗ髡吆喗椋褐袊嗣翊髮W國際貨幣所研究員，中南財經政法大學產業升級與區域金融湖北省協同創新中心研究員）

責任編輯：方杰