圍繞中小企業的紓困幫扶，相關部門正持續加碼政策力度。

11月23日，央行金融市場司司長鄒瀾在國務院政策例行吹風會表示，央行積極發揮再貸款、再貼現政策定向調控、精準滴灌作用，新增3000億元支小再貸款額度，支持地方法人銀行增加小微企業和個體工商戶的貸款。2020年至今年10月，銀行累計對14.4萬億貸款延期還本付息，其中支持中小微企業延期還本付息11.8萬億元，累計發放普惠小微信用貸款9.1萬億元。

一位城商行對公業務部門主管向記者透露，隨著相關部門新增3000億支小再貸款額度，11月23日總行要求他們加快針對優質中小企業的信貸投放與紓困幫扶力度，此前已過審但尚未放款的中小企業貸款申請務必在月底前悉數放款，且銀行正設立綠色通道，幫助暫時遇到經營困難的中小企業快速辦理延期還本付息申請。

記者多方了解到，針對中小企業的紓困幫扶，眾多銀行還將拓寬供應鏈金融服務覆蓋面作為重要的突破口。

“以往，我們主要依靠產業鏈核心企業的擔保機制，向產業鏈上下游中小企業提供供應鏈金融貸款，但此舉導致中小企業覆蓋面不夠大且信貸額度無法滿足企業實際經營需求，如今，我們正積極引入第三方金融科技平臺，通過將產業鏈上下游中小企業資金周轉狀況、貿易合同履約狀況、貿易場景等因素納入供應鏈貸款評估范疇，大幅拓寬了供應鏈金融服務覆蓋面，讓更多產業鏈中小企業獲得低息的供應鏈貸款?！币晃怀巧绦泄溄鹑跇I務負責人指出。

鄒瀾表示，針對近期中小微企業面臨的諸多困難，下一階段央行將著重從三個方面繼續推動相關工作：一是用好新增的3000億元支小再貸款額度，引導地方法人銀行增加信貸投放，將優惠利率傳導至小微企業和個體工商戶，運用好碳減排支持工具、2000億元煤炭清潔高效利用專項再貸款，推動中小微企業綠色低碳轉型；二是統籌做好兩項工具到期后的政策支持和資金接續，同時重點關注延期貸款、信用貸款的質量情況，有效防控信貸風險；三是深入開展中小微企業金融服務能力提升工程。強化金融機構內部資源配置和考核激勵。加強科技手段運用，大力推廣主動授信、隨借隨還貸款模式，規范發展供應鏈金融。同時，加強部門間協調配合，推動信用信息共享、融資擔保等配套機制建設，提升金融服務質效。

 主動向經營受困中小企業延期還本付息

多位城商行對公部門人士向記者直言，近期申請延長信貸還本付息的中小微企業較以往有所增加。

“多數申請延長信貸還本付息的中小微企業，主要是受到自然災害或疫情散發影響，導致生產經營銷售活動受到一定影響；此外，部分出口型中小企業也因航運運力緊張導致貨物出口交割延后，無法按時獲得外貿訂單尾款，暫時難以償還銀行信貸本息?！鄙鲜龀巧绦袑珮I務部門主管向記者透露。對此銀行內部正設立相應的綠色通道，只要分行多方核實這些中小微企業遭遇的經營挑戰狀況屬實，總行就會快速酌情允許他們延后半年償還信貸本息。

記者多方了解到，部分銀行還引入了大數據分析等風控模型，主動協助部分地區中小微企業解決延后信貸還本付息問題。

“兩個月前，我們通過大數據分析模型發現江浙有些地區外貿中小企業因航運運價高企與船期延后，不得不延后發貨，導致外貿訂單尾款收取相應延后，于是我們要求當地分行主動了解這些外貿中小企業的資金周轉狀況，是否需要延后還本付息，并對部分遭遇資金周轉窘境的中小企業給予了延后半年還本付息措施?！币晃还煞葜沏y行風控部門人士向記者指出。此外，他們還向多家具有產品競爭優勢與技術研發能力的外貿企業提供了新的過橋紓困貸款。

“尤其在央行新增3000億支小再貸款額度后，總行也要求我們加大向生產經營暫時困難，但產品有市場、項目有前景、技術有競爭力的中小企業提供紓困貸款，幫助他們穩定生產經營活動，尤其是抵御原材料價格上漲的沖擊?！鼻笆龀巧绦袑珮I務部門主管透露，此前，銀行風控部門還以這些企業經營風險加劇為由，不大敢審批新的過橋貸款，如今，總行內部已新批復了新的專項貸款額度，給予這些企業提供快速信貸支持。

“這背后，是我們還需改變針對中小企業的信貸風控審核模式?！彼J為。銀行風控部門仍將中小企業能否提供足夠信貸抵押物、是否有政府性擔保機構提供融資擔保作為重要的放貸標準。事實上，很多中小企業的技術研發能力與技術專利具有相當大的市場影響力與經濟價值，僅此一項足以幫助銀行抵御信貸風險。

近日，國務院促進中小企業發展工作領導小組辦公室印發《提升中小企業競爭力若干措施》指出，支持金融機構深化運用大數據、人工智能、區塊鏈等技術手段，改進授信審批和風險管理模型，持續加大小微企業首貸、續貸、信用貸、中長期貸款投 放規模和力度。

 變革供應鏈金融業務流程擴大中小企業信貸支持覆蓋面

為了擴大中小企業紓困幫扶范疇，越來越多銀行機構正將供應鏈金融作為新的突破口。

記者多方了解到，越來越多銀行正在重新調整供應鏈金融的業務流程，將以往過度依賴產業鏈核心企業的擔保融資信貸模式，轉向基于產業鏈上下游企業貿易背景與資金周轉狀況的信用貸款，且力爭對產業鏈資金周轉記錄良好且資金鏈穩健的中小企業提供低息信貸支持。

“與此同時，我們正嘗試引入第三方金融科技機構，將各行各業產業鏈上下游中小企業以往的資金周轉記錄、貿易履約狀況等數據信息轉化成企業信用報告，作為銀行投放信用貸款的新依據?！鄙鲜龀巧绦泄溄鹑跇I務負責人告訴記者。目前，這項舉措已初見成效，以往他們只能向產業鏈核心企業愿提供融資擔保的中小企業提供貸款，如今他們也可以將共性連貸款服務對象擴大到全產業鏈絕大多數中小企業，令供應鏈金融貸款規模同比增長逾150%同時，受益的產業鏈上下游中小企業數量也增加約60%。

記者多方了解到，目前多家銀行在拓展供應鏈金融方面遇到的最大挑戰，是道德風險日益增加。

“比如我們此前遇到多家中小企業，他們在業務資金流水周轉、上下游貿易合同履約等各方面都沒有問題，但這些企業最終均出現供應鏈貸款違約?！币晃汇y行貸后管理部門主管告訴記者。起初銀行內部對此也不知道原因，后來通過追蹤供應鏈貸款資金流向才發現，這些企業主與民間借貸中介機構關系密切，不排除他們將信貸資金用于民間高息借貸賺取利差，最終因民間借貸違約導致銀行信貸逾期。

他透露，目前他所在的銀行正在加大與第三方金融科技機構合作，構建中小企業主的人際關系圖譜，在供應鏈金融貸款審核環節增加對企業主個人信用狀況的審查，規避潛在的道德風險。

近期，這家銀行再度升級了供應鏈金融業務風控流程，在小微企業運營風險評估端，銀行盡可能全地收集企業ERP、票據、銀稅互動、電商服務、收銀物流等數據進行綜合評估，有效防范企業經營風險；在小微企業主個人還款風險評估端，銀行則通過合規方式全面采集小微企業主的各種人際關系，形成完整的關系網圖譜進行判定，進而杜絕欺詐等道德風險。

鄒瀾表示，在提升中小微企業供應鏈融資便利度方面，央行將發布供應鏈金融管理制度，構建供應鏈金融規范發展政策框架，支持中小微企業通過中征應收賬款融資服務平臺進行融資。今年1-10月，中征應收賬款融資服務平臺累計支持近2萬家中小微企業獲得融資1.46萬億元。

責任編輯：王超