2017被稱為支付行業的強監管年，從年初至年末，央行自上而下，對清算機構、金融機構、支付機構以及收單外包機構的監管都進一步收緊;尤其針對收單外包，今年多份紅頭文件劍指無證經營支付業務，聚合支付服務商、收單外包機構統統被納入強監管范圍內。本期移動支付網主要盤點對行業影響較為深遠的十大監管政策。

　　1、銀辦發〔2017〕10號 & 銀辦發〔2017〕248號

　　《中國人民銀行辦公廳關于實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》

　　《中國人民銀行辦公廳關于調整支付機構客戶備付金集中交存比例的通知》

　　時間：1月13日、12月29日

　　要點：

　?、?自2017年4月17日起，支付機構應將客戶備付金按照一定比例(約20%左右)交存至人民銀行專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計付利息。獲得多項支付業務許可的支付機構，從高適用交存比例;交存客戶備付金比例每季度調整一次。

　?、?018年起調整支付機構客戶備付金集中交存比例，2018年2月至4于銳按每月10%逐月提高集中交存比例;第二季度起按新的集中交存比例(約50%左右)交存客戶備付金，交存金額恢復按季度調整。另外支付機構執行新的集中交存比例后，應確保日中在備付金存管銀行存放的客戶備付金，不低于當日所有未集中交存客戶備付金總額的50%%。

　　影響：近年來第三方支付產業發展迅速，也暴露出一些問題和風險，如有些機構把客戶備付金拿來炒房、炒股票，甚至用于個人賭博。央行建立支付機構客戶備付金集中存管制度主要目的是糾正和防止支付機構挪用、占用客戶備付金，保障客戶資金安全;而一年之內，央行將備付金集中交存的比例從20%左右提高至50%左右，無疑改變了支付機構吃息的盈利模式，依靠客戶備付金生存的支付機構將難以“混日子”。248號文后，支付機構的競爭也將進一步加劇，轉型升級、發展多元業務模式將成為第三方支付機構的核心競爭，有利于行業可持續的發展。

　　2、銀支付〔2017〕[2017]14號 & 銀發〔2017〕[2017]45號

　　《中國人民銀行支付結算司關于開展違規“聚合支付”服務清理整治工作的通知》

　　《中國人民銀行關于持續提升收單服務水平規范和促進收單服務市場發展的指導意見》

　　時間：1月22日、2月20日

　　要點：

　?、?收單機構與聚合支付技術服務商合作不得將商戶資質審核、受理協議簽訂、資金結算、收單業務交易處理、風險監測、密鑰管理等業務外包;不得允許聚合技術服務商以大商戶模式入網。

　?、?鼓勵收單機構開展聚合支付服務;明確商戶不得把手續費轉嫁給用戶。

　?、?強化收單機構管理責任，要求收單機構對聚合支付服務商進行全面盡職調查并審慎選擇合作機構，防止業務轉讓或轉包。

　?、?強化聚合支付外包服務商風險管理，嚴禁聚合技術服務商以任何形式截留商戶結算資金，從事或者變相從事資金結算。

　　影響：不到一個月的時間，央行連續發文鼓勵并約束聚合支付，除強化收單機構管理責任外，對聚合支付服務商也提出自查和整改的要求，監管紅線主要在有沒有“二清”或者超越收單服務外包的業務范圍。此前聚合支付服務商為獲取更多利潤，違規進行“二清”屢見不鮮;本次監管機構明確將聚合支付納入監管之內，市場亂象有望緩解。對于聚合支付服務商，在規范管理下產業轉型升級是大趨勢，把握好監管紅線才能守住生命線。

　　3、銀發〔2017〕[2017]21號

　　《中國人民銀行關于強化銀行卡受理終端安全管理的通知》

　　時間：1月22日

　　要點：2017年6月1日起，各商業銀行、支付機構使用符合國家標準機金融行業標準的受理終端，應選用通過國家認證認可管理部門認可檢測機構認證的受理終端產品。使用不合格、不符合標準的受理終端導致客戶信息泄露或資金損失的，商業銀行、支付機構應依法承擔相應賠償責任;未通過檢測認證的受理終端嚴禁入網;2017年6月底前，必須完成存量POS終端信息注冊以及應用程序升級。2017年7月1日起，應采用密碼識別技術增強POS終端合法身份驗證，確保注冊信息真實可靠。

　　影響：21號文主要是落實銀行卡受理終端的跟蹤與巡檢制度，從銀行卡受理終端產品質量管理、注冊管理、交易報文管理到支付風險防控力度等方面，央行對清算機構、商業銀行、支付機構(收單)提出了更為具體的要求，對整個受理終端市場實行全流程監控，進一步遏制移機、切機、二清、套現等違規行為，清退不合規的支付終端，進而提升受理終端的整體安全水平。

　　4、銀辦發〔2017〕110號

　　《中國人民銀行辦公廳關于加強小額支付系統集中代收付業務管理有關事項的通知》

　　時間：5月17日

　　要點：

　?、賴澜蚬彩聵I類和公益類以外的其他機構提供代收付服務，對于已經為其他機構提供代收付服務的集中代收付中心，應于2017年12月31日前斷開連接，停止服務。

　?、谧?017年6月30日起，集中代收付業務的金額上限調整為5萬元/筆。

　?、奂写崭斗諔鸩讲扇∶赓M政策，2019年1月1日起一律不得向代收付業務的委托人收取費用。

　?、芗写罩行牟坏脤⒑诵臉I務外包，對于已經外包的核心業務最遲應在2018年6月30日前終止業務委托協議。

　　影響：110號旨在加強集中代收付業務管理，維護支付清算秩序，防范業務風險。代收付業務其實與民眾生活息息相關，如辦理視頻、游戲等會員時，用戶會被提醒是否按月按時繳費，如果確認會員費之后就會被授權每個月從銀行卡內扣除。110號要求停止公共事業類和公益類以外的代收付服務，商業機構原有的業務以及商業模式會收到一定沖擊，如商業保險將不能通過集中代收付中心，而需要通過銀聯或者其他方式，按筆收費將變為按金額收費，所承擔的成本就相應提高。

　　5、銀支付〔2017〕[2017]209號文

　　《中國人民銀行支付結算司關于將非銀行支付機構網絡支付業務由直連模式遷移至網聯平臺處理的通知》

　　時間：8月4日

　　要點：

　?、?018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業務全部通過網聯平臺處理。

　?、诟縻y行和支付機構應于2017年10月15日前完成接入網聯平臺和業務遷移相關準備工作。

　　影響：3月底網聯試運行后，陸陸續續有支付機構和銀行接入網聯平臺。209號文的下發，明確了支付機構直連遷移網聯平臺的具體時間點，即2018年6月30日起直連模式將被全部切斷。對支付機構而言，過去直連銀行、依賴備付金利差的盈利模式將成為歷史，第三方支付行業將更加規范化、透明化。對于網聯，如果說2017年的雙11是中考，那么2018年的雙11則迎來的則是高考。據悉本次“雙11”前，僅數十家支付機構與銀行接入，且支付寶、財付通都只將50%的業務量交給網聯處理，所以說今年的雙11才是網聯的高考。

　　6、銀辦發〔2017〕[2017]217號

　　《中國人民銀行辦公廳發布《關于進一步加強無證經營支付業務整治工作的通知》

　　時間：11月13日

　　要點：

　?、偌訌姛o證機構政治整治，加大處罰力度，堅決切斷無證機構的支付業務渠道;

　?、谌鏅z查持證機構為無證機構提供支付清算服務的違規行為;嚴懲違規為無證機構技工提供支付服務的市場主體。

　　影響：217號是自去年《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》之后，針對支付行業最為嚴厲的整頓文件。此次檢查對象除了支付機構以外，還包括銀行、中國銀聯、農信銀資金清算中心、城市商業銀行資金清算中心以及同城清算系統運營機構、小額支付系統集中代收付中心運營機構，通過持證機構為切入點，重點檢查持證機構給無證機構提供支付清算的違規行為，從源頭切斷無證機構的支付業務渠道，遏制支付服務市場亂象。據悉2016年10月至2017年1月底，央行對非銀行支付機構進行風險專項整治工作，全國已經清理出239家無證非法從事支付業務的機構，此次監管機構排查范圍擴大，將加速行業洗牌。

　　7、銀發〔2017〕[2017]281號

　　《中國人民銀行關于規范支付創新業務的通知》

　　時間：12月

　　要點：

　?、俑縻y行、支付機構提供支付創新產品或者服務、與境外機構合作開展跨境支付業務、與其他機構開展重大業務合作的，應當對相關業務的合規性和安全性進行全面評估，并于業務開展前30日書面報告中國人民銀行及其分支機構。

　?、诟縻y行、支付機構不得濫用本機構及關聯企業的市場優勢地位，排除、限制支付服務競爭;不得采用低價傾銷、交叉補貼等不當手段拓展市場;

　?、凼諉螜C構及其外包服務機構廣告內容中不得使用或者變相使用“零扣率”、“低扣率”、“費率自由定義”、“商戶滾動切換”、“一機多商戶”、“T+O”、“D+O”、“即時到賬”、“刷單”、“套現”等涉嫌不正當競爭、誤導消費者或者違法違規行為的文字。

　?、苁諉螜C構為小微商戶提供收單服務的，不得為其開通受理終端磁條交易功能。

　　影響：支付創新產品或者服務先報備再開展，在一定程度上可能會抑制創新型支付業務的繁榮發展，不過對行業整體發展而言，也可以避免一些風險性創新產品流入市場;而針對此前部分機構靠資源和補貼爭奪用戶的做法，監管機構也進行政策約束，市場競爭戰術明年今年或出新招，不過市場格局已經很難撼動。

　　8、銀發〔2017〕[2017]296號 & 銀發〔2017〕[2017]242號

　　《中國人民銀行關于印發《條碼支付業務規范(試行)》的通知》

　　《中國人民銀行辦公廳《關于加強條碼支付安全管理的通知》

　　——包含《條碼支付受理終端技術規范》、《條碼支付安全技術規范(試行)》

　　時間：12月25日、12月29日

　　要點：

　?、僦Ц稒C構提供基于條碼技術的付款服務的，應當取得網絡支付業務許可;為實體特約商戶和網絡特約商戶提供條碼支付收單服務的，應當分別取得銀行卡收單業務許可和網絡支付業務許可。

　?、趯l碼支付風險防范能力進行分級，對個人客戶的條碼支付業務進行限額管理。其中對于使用動態條碼進行支付的，風險防范能力根據交易驗證方式不同分為A、B、C三級，同一客戶單日累計交易限額分別為自主約定、5000元、1000元;使用靜態條碼進行支付，風險防范能力為D級，同一客戶銀行或支付機構單日累計交易金額應不超過500元。

　　影響：條碼支付偽造成本低廉，導致近兩年屢屢出現“偷梁換柱”替換商家二維碼的行為。對條碼支付業務的實行分級管理以及限額要求后，安全進一步增強，損失相對可控;另一方面也體現央行鼓勵采用更為安全的動態條碼提供支付服務，預計后期會推動相關安全技術、身份認證技術的發展。

　　9、中支協發〔2017〕[2017]84號文

　　《中國支付清算協會印發《銀行卡收單外包服務機構評級指引》

　　時間：10月16日

　　要點：

　?、巽y行卡收單外包服務機構將進行每年一次分類評級，按照經營規模、財務狀況、業務情況、風險情況、創新業務等考核內容，分為ABCDE共5類8級。

　?、趯υu級內容進行共享，收單機構可通過系統查詢外包服務機構的評級結果。同時將外包機構評分工作情況計入支付公司本身的機構評級參考之一，收單機構要對外包機構提供的資料信息提交后的評分標準要保證真實，并承擔相應的責任。

　　影響：《指引》實際是落實2017年2月的銀發〔2017〕[2017]45號規范，也是行業首個針對銀行卡收單外包服務機構的評級體系。在評級機制下，收單機構可以對外包服務機構的風險程度以及自身風險偏好等，審慎決定是否與其開展合作，也就是說評級結果將直接影響外包服務機構的業務運行，將推動外包服務機構從自身利益角度進行整頓，切機、虛假商戶、二清截留資金等影響評級結果的違規行為將被嚴查，收單市場將逐步走向規范。

　　10、中國銀聯發布《銀聯卡受理終端設備安全認證規則》修訂版本

　　時間：12月6日

　　要點：

　?、僭谡J證流程方面，新規新增現場測評、認證費用、證書有效期說明。其中，認證費標準為每款終端設備5000元人民幣上調為10000元;認證證書到期續證時，認證續期費用也從5000元上調至10000元。另外對首次申請安全認證的企業注冊資金(實收資本)從不得低于1000萬元變成不得低于2000萬元，且企業需具備20人以上的專職研發團隊等。

　?、谠诒O督管理方面，新增質量監督、證書續期與更新、終端抽檢、終端銷售信息報備、處罰細則。其中處罰措施包括但不限于警告、通報、上浮認證費、暫停新產品認證申請、取消認證證書等;提高收取的認證費用最高上浮比例不超過500%，暫停新產品認證申請時間從三個月到一年不等。

　　影響：上述修訂版本實際在2017年8月的中國銀聯2017年認證企業年會已首次曝光，從整體提高對銀聯卡受理終端設備安全認證的準入門檻，一方面是對申請認證的終端廠商的綜合考評，另一方面可以控制終端企業數量保持在合理水平，避免惡性競爭擾亂市場秩序。而針對部分廠商投放市場的產品與通過認證的產品不一致的等問題，銀聯也加大處罰力度，從上浮認證費用、暫停新產品認證申請等方面對終端廠商施壓，終端市場建設將更加規范。

責任編輯：王超