如今，移動互聯網的應用范圍正迅速擴展，已成為“互聯網+”發展的主流方向，而作為移動互聯網和金融服務相結合的產物，商業銀行新年伊始便將移動金融作為線上渠道創新的重點，并將電子渠道建設重心從PC端轉移至移動端。

　　近期，股份制銀行中，民生銀行直銷銀行迎來2.0升級版本；光大銀行推出新版手機銀行，選用銀聯標準的二維碼為“卡戶分離”做準備；而中信銀行手機銀行則上線智能投顧，在財富管理中進一步融合人工智能應用。

　　據不完全統計，截至2017年三季度末，國內已有約113家銀行開通了直銷銀行業務，其中，國有銀行1家、股份制銀行11家、城商行68家、農商行30家，其他類型的銀行（民營銀行、外資銀行）3家。此外，作為唯一一家獲得獨立法人資格的直銷銀行百信銀行，已于2017年11月18日正式開業。

　　據艾瑞咨詢估計，2016年全部直銷銀行的總資產規模約在6300億元左右，占銀行資產規模的比重僅為0.2%，仍有較大提升空間。不過，《商業銀行金融科技創新報告》(下稱《報告》)指出，互聯網業務本身的安全性以及客戶的接受程度等，制約了直銷銀行業務的發展。目前，雖然成立直銷銀行的機構數量不少，但產品依然相對單一。

　　作為我國第一家“線上”直銷銀行的民生銀行，4年來客戶數1100萬、金融資產1100億元。新年民生銀行直銷銀行迎來轉型，該行近期宣布將直銷銀行升級到2.0版本。民生銀行直銷銀行事業部副總經理羅勇表示，2.0版本運用了“財富云”、“網貸云”、“支付云”、“數據云”這“四朵云”，試圖構建閉環的“共享自金融平臺”模式。

　　除了直銷銀行，手機銀行已作為商業銀行布局移動端的重點。第一財經記者發現，除了理財、基金、貸款等主流金融服務，商業銀行的手機銀行還會提供多樣化的非金融服務，例如，光大銀行通過與人民日報中央廚房合作搭建了個性化資訊欄目板塊；建設銀行則提供包括家政服務、法律服務、體檢預約、智慧加油等；民生銀行則增加京東商城、跨境精選、品牌團等購物項目。

　　《報告》分析稱，手機銀行目前已成為商業銀行線上渠道建設的核心，也是零售業務資源投入和營銷的重點。各大商業銀行在應用金融科技、不斷充實手機銀行功能的同時，還推出了各種營銷手段及優惠政策吸引客戶群體，手機銀行的用戶數量和活躍度迅速提升。

　　此外，為應對第三方支付在小額、零售支付領域的沖擊，商業銀行在手機銀行端做了大量的移動支付創新，在適應客戶需求的同時，更好地與各種生活場景相結合。

　　在遠程支付領域，用戶可以使用手機銀行獲取賬戶管理、投資理財、匯款支付等移動金融服務。在近場支付領域，商業銀行參與到移動運營商、銀聯、第三方機構和終端設備生產商等主導的近場支付產業聯盟中，與產業鏈相關運營主體達成合作，提供后臺結算服務等。目前，主要商業銀行的移動客戶端已經配備的移動支付方式，除了短信、搖一搖、圖片、音頻等，二維碼支付和刷臉支付也正在普遍開來。

　　1月23日，光大銀行推出的新版手機銀行率先選用了銀聯標準的二維碼以及Fido生物識別安全技術，在轉賬、繳費、充值三個功能中全面支持面部ID及指紋識別。

　　根據2015年底人民銀行發布的《中國人民銀行關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》，允許有條件的銀行探索將生物特征識別技術作為核驗開戶申請人身份信息的輔助手段。

　　光大銀行電子銀行部總經理楊兵兵表示：“選用銀聯標準二維碼是希望未來銀行間二維碼標準能夠統一，從而實現各家銀行APP、設備之間的互通互聯，未來‘卡戶分離’之后，銀行卡不再是重要的介質，手機將成為重要的介質。而手機這一介質與設備實現連接，目前最便捷的方式就是二維碼?！?/p>

　　除了股份行，近日，在支持借記卡、準貸記卡的基礎上，農業銀行ATM刷臉取款試點開通了存折支持功能，同時啟動了ATM二維碼取款全行推廣工作，利用二維碼技術，將移動金融服務與傳統ATM相結合，提供了一種無卡取款服務，預計5月底前，全行所有在線運行ATM設備都將具備這兩項功能。

(第一財經記者親測農行刷臉取款)

　　在近日舉辦的2017北京國際金融博覽會上，第一財經記者體驗了農業銀行展區展覽的刷臉取款。無需插入銀行卡，通過正視攝像頭，保持與攝像頭50cm內距離，便可完成銀行卡和身份的識別。

　　不過，該技術目前只支持在農業銀行開戶的客戶，并不支持其他銀行賬戶通過銀聯刷臉取現。此外，刷臉后仍需要輸入手機號與身份證號碼進行雙重安全認證。農業銀行展區經理介紹，目前改行刷臉取款主要針對沒帶錢包、銀行卡、手機的客戶。

責任編輯：王超