根據融360最新的數據顯示，全國首套房貸款平均利率已經上升到5.56%，利率整體仍是上浮收緊的趨勢，猶如變相“加息”。有網友咨詢融360說房君，手里有了富余資金，想申請提前還貸，減輕一下每月的月供，有沒有最佳還款時間呢？

　　在回答這個問題之前，先給大家普及一下提前還款的優缺點知識。

　　優點：減輕還款壓力

　　在房價高企的城市，部分經濟能力有限的購房人選擇多貸款，有余錢后，再提前還款。從購房人需求的角度看，提前還款的好處無非有兩種，一種是減輕每月月供壓力、減少利息支付，另一種就是，還清貸款的話，可以將房子解押，日后有資金需求，可以繼續用房產做抵押貸款。

　　在目前利率上漲的大背景下，銀行對房貸提前還款有一些限制要求。

　　1、提前還款要交違約金

　　有些銀行要求提前還款需要交違約金，一般，銀行收取違約金的方式有兩種：

　　第一，按照提前還款時未結余額的2%-5%計算，比如100萬貸款，提前還貸后，還剩下50萬沒還，那么要交1萬-2.5萬的違約金。

　　第二，收取若干個月的利息，比如還貸不足一年的罰息三個月；還貸滿一年不滿兩年的罰息兩個月；還貸滿兩年以上的不罰息。

　　有的城市銀行鼓勵購房人提前還貸，對提前還貸收取的違約金給予優惠，無論是鼓勵還是限制，銀行這么做，不禁讓人懷疑其是為了緩解自身額度不足問題，說白了，就是盡可能多收回點資金和利息。

　　2、提前還款方式受銀行限制

　　提前部分還款有兩類還款方式，一是縮短貸款年限，月還款額不變，二是減少月還款額，貸款年限不變，前者比后者更能省利息。有些銀行默認的是第一種還款方式，購房人沒得選，因為這種方式交的利息多，能獲得更多收益，當然，各地銀行的政策有差異，具體執行時會有不同。

　　3、提前還款有還款時間、額度限制

　　不僅是還款方式，部分銀行對還款時間和還款金額也有要求，有的規定還款滿半年或者一年才能申請提前還款，有的規定了還款額度，比如還款金額一定是1萬的整數倍；有的還規定了還款次數，比如一年只能還一次等等，要求還挺多呢。

　　4、提前還款后，剩余貸款可能面臨利率上浮

　　上面說過，選擇縮短貸款年限，月還款額不變的方式更省利息，有的銀行會規定，提前還款后剩下的貸款要重新簽貸款合同。比如，貸款100萬，已經還了30萬，還剩70萬沒還，最開始的貸款利率是9折，申請提前還款20萬，剩下的50萬要重新簽合同，貸款利率也按照所在銀行的最新上浮10%政策執行，并且銀行會重新審核貸款人資質，如果這期間出現過收入不穩定、或者逾期問題，會直接影響接下來的申請。

　　關于提前還款有沒有最佳時間，融360說房君覺得，這完全取決于買房人本身的需求，比如想把房子解押，只能提前還款；再比如，申請房貸的時候利率較高，之后利率降低，提前還款后也沒有影響正常生活，以減輕月供壓力為目的的還款無可厚非。不過，現在的情況是利率普遍上浮，本來不提前還款，生活過得也還行，只因為不想欠銀行太多錢，非要給銀行去送錢，就有些欠考慮了。

　　其實，與其說選擇還款最佳時機，不如說選對適合自己的還款狀態，銀行和購房人現在是處于一個博弈的狀態，前者更占據主動權，因為銀行不缺來貸款的購房人，缺的是額度。而購房人要同時考慮利率、首付、放款時間，對于部分人來說，能貸到款就不錯了，至于要不要提前還款，只能走一步看一步了。

責任編輯：曉麗