現在，持卡人通過銀聯IC卡或綁定銀聯IC卡的銀聯手機閃付進行消費且交易金額不超過1000元時，無需密碼及簽名即可方便快捷完成支付。實際上，中國銀聯早在2015年就已經推出了小額雙免業務，將原本需要“插卡（刷卡）、輸密碼、簽名”的支付流程簡化，交易時間由十多秒縮短到三秒左右。銀聯在方便廣大持卡人刷卡消費的同時，也實行了一系列的措施，充分保障持卡人的知情權及用卡資金安全。

　　雙免業務方便快速

　　額度提升滿足持卡人需求

　　小額雙免業務憑借著高效、方便的優勢，自推出以來深受用戶喜愛，并且已在許多民生類消費場景得以廣泛運用。在廣東，銀聯手機閃付和IC卡閃付購買地鐵票過閘的比例已高達40%。這兩種購票方式均為銀聯閃付購票，依托的正是小額雙免功能，市民掏出手機或者銀聯IC卡在閘機感應區一揮，“滴”一聲地鐵車票就買好了，閘機打開放行。據用戶反饋顯示，持卡人普遍表示小額雙免的支付體驗極佳，并有持續使用的意愿。不難看出，小額雙免業務已成為和老百姓日常生活息息相關的重要服務。

　　銀聯表示，將額度調整為1000元建立在充分市場調研、征求多方意見的基礎之上。不少習慣使用銀聯IC卡支付及銀聯手機閃付的消費者認為，在目前需要刷卡的場景中，例如加油站、商超百貨及餐館等行業，交易金額普遍在300元以上。而銀聯將雙免交易提升至1000元，解決了之前單筆刷卡難以完成交易的不便，更符合消費習慣和消費發展趨勢。另一方面，支付寶及微信支付早已開通免密支付功能。該功能與條碼支付功能捆綁在一起，且默認額度均設立為1000元。

　　對此，中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼認為，鑒于高安全性，銀聯適度提高“免密免簽”的金額是合適的。它的安全系數非常高，采用了很多先進的安全技術，比如支付標記化的Token技術，使風險能夠得到很好的控制，在安全性和便捷性上能夠做到更好地平衡。原來銀聯和銀行提供的移動支付產品在安全性上考慮得比較多，在便捷性上有一定的犧牲，現在提高金額，能夠更好地兼顧安全和便利。

　　放眼全球，免密服務已不鮮見。據了解，國際主要卡組織已經在全球幾十個國家和地區推出了小額快速支付業務。這其中不僅包括美國、日本、加拿大等發達國家，同時也包括印度、馬來西亞、菲律賓等經濟欠發達國家。免密的限額也隨著當地經濟的發展及物價水平在不斷提升。資料顯示，目前新加坡免密限額折合人民幣約960元，香港澳門地區免密限額折合人民幣約850元。

　　領卡協議明確體現小額雙免

　　保障持卡人知情權

　　中國銀聯表示，作為卡組織，中國銀聯和各家銀行一起制定相關業務規則，并及時通過公告形式告知持卡人。對此，銀聯也已通過業務規則對各家銀行提出了明確要求，要求銀行多渠道、多方位告知持卡人雙免業務。各家銀行已通過或正通過官網公告、領卡協議、手機APP推送、網點告知等多種形式保障持卡人的知情權。

　　據不完全統計，目前至少有中國銀行、建設銀行、民生銀行、北京農商銀行、齊魯銀行、浙江農信、浙商銀行、杭州銀行、鄞州銀行、東莞農商行、順德農商行、長沙銀行、福建農信社等多家銀行已將小額雙免業務在持卡人領卡協議里明確告知。例如中國銀行，在其借記卡領用合約中寫明“長城借記卡默認開通免密碼免簽名小額快速支付服務”；在其信用卡領用合約中，也明確表示“持卡人使用帶有‘閃付’標識的銀聯IC卡，可在部分具備非接觸受理環境的商戶進行限定金額的小額快速支付交易 ”。部分銀行則通過手機銀行APP向持卡人進行告知，如中信銀行、光大銀行、平安銀行等。

　　據了解，各家銀行在具體業務開展過程中，對小額雙免業務的實際告知方式存在差異。銀聯方面表示，后續會持續敦促銀行，完善雙免業務告知事宜，充分保障持卡人的知情權。

　　風險損失概率低

　　“隔著褲兜盜刷”純屬謠言

　　對于部分消費者擔心的限額提高是否加大安全隱患的問題，有業內專家表示，金融芯片卡、手機閃付等免密免簽功能是以具有高安全性、可靠性的金融芯片技術為基礎的。金融芯片卡技術的安全性已經過一段市場實踐并被全球廣泛認可，是目前全球欺詐水平最低的支付工具之一。

　　近幾年，隨著芯片銀行卡逐步取代磁條卡，刷卡交易變得越發安全。這也是推廣小額免密免簽支付業務的一個重要基礎。盡管芯片卡可以近距離非接觸支付，但芯片卡放在兜里就會被盜刷純屬無稽之談。根據銀聯風險部門數據顯示，自2015年推出小額雙免業務以來，尚未發生過此類案例。且2017年雙免欺詐率僅為0.18BP，遠低于2017年銀行卡業務總體欺詐率1.36BP。

　　據了解，POS機非接觸感應的理想距離是5厘米以內，不法分子不太可能直接拿出POS機進行盜刷，如果放在衣物或者包裹中，距離已經超過5厘米，非接觸交易成功率很低。其次，收單機構應嚴格按照收單業務管理辦法拓展商戶，嚴格管理移動POS，如果發生不法分子使用移動POS竊取持卡人資金的事件，可通過商戶結算信息追究到機構責任，并視違法行為嚴重程度追究到違法者。與此同時，目前所有支持小額免密免簽的商戶均經過嚴格篩選，基本都是全國及各地知名品牌或連鎖商戶，不是任意一臺POS都可以拿出去進行盜刷的。

　　72小時賠付機制

　　用卡資金安全有保障

　　為減少持卡人用卡安全顧慮，銀聯聯合各商業銀行為持卡人設置了專項補償金，提供失卡保障服務，對于因卡片遺失或被竊導致的持卡人損失提供風險補償。銀聯統計數據顯示，目前該政策已完全覆蓋了正常持卡人在使用小額雙免業務期間發生的冒用損失，相關案例均已獲得足額補償。

　　據了解，目前雙免失卡保障服務設置為72小時的賠付時效及3萬元的賠付額度。之所以如此設置，銀聯方面表示主要有三個方面的考慮：一是為了維護正常持卡人的合理用卡安全；二是符合業界慣例和國際通行做法，目前金融機構主流的失卡賠付范圍基本都在掛失前48小時以內，而根據對相關業務數據的充分測算，小額雙免業務開通至今主要風險補償案例均在掛失前72小時以內，目前3萬塊的賠付額度確能全面覆蓋正常持卡人的合理風險損失；三是為了有效防范不法分子欺詐用卡風險及相關道德風險。而對于真實持卡人正常用卡的風險損失，若超出以上賠付范圍及限額，銀聯也聯合商業銀行建立了例外協商機制予以覆蓋，以充分保障持卡人的合法用卡權益。

　　為了達到萬無一失的效果，銀聯方面的安全專家也向廣大持卡人進行了重要提示：首先，建議持卡人盡快到銀行將手中的磁條卡升級為安全性更高的金融IC卡；其次，建議開通卡片動賬提醒功能，通過短信、微信、APP能夠及時了解資金變化情況；最后，也是最重要的就是持卡人應妥善保管好自己的卡片，千萬不要出租、出借自己的銀行卡，避免遺失，注意防范芯片卡丟失或被盜。

　　當然，如果持卡人對小額雙免功能的使用還是有顧慮，可以自主選擇關閉。持卡人可以前往柜面直接關閉，也可直接通過電話關閉該項功能。

責任編輯：松崎