小額免密免簽這個名字對不少人仍然陌生。小額免密免簽，即持卡人在使用銀聯卡進行小額刷卡消費時無需輸入密碼和簽名即可完成交易。

　　該業務的推出，將原本需要“插卡（ 刷卡 ）、輸密碼 、簽名”的支付流程簡化，交易時間由十多秒縮短到三秒左右，大大方便了持卡人的使用，深受用戶喜愛。據悉，今年6月起，銀聯卡小額免密免簽單筆限額已由之前的300元全面上調至1000元。

　　●免密免簽更便民

　　免密免簽自2015年推出以來受到市場的廣泛歡迎。截至目前，該服務廣泛應用于杭州地鐵、廣州地鐵、廣深高鐵、武漢高校園區、麥當勞、星巴克等與群眾日常生活息息相關的領域，對于便利百姓生活、滿足人民群眾對美好生活的向往具有重要作用，是建設普惠金融的重要抓手。

　　目前，小額快速支付業務在建設普惠金融、便民惠民中發揮了重要作用，如上面提到的地鐵、自助售貨機、便利店、校企園區等。目前，杭州地鐵使用小額快速支付業務過閘占比約為20%，廣州地鐵使用小額快速支付業務過閘占比約為40%。市民使用手機或銀聯IC卡在閘機感應區進行接觸感應即可完成支付，許多市民已對此種支付方式形成習慣。

　　截至5月底，2018年銀聯小額免密免簽累計交易筆數為4.48億筆。如果沒有該功能，將會對百姓日常生活造成較大影響。

　　●限額提升符合市場普遍做法

　　此次，銀聯會同商業銀行、收單機構在充分進行市場調研、征求多方意見的基礎上，將免密免簽單筆限額提高至1000元。

　　首先，單筆限額提升符合市場普遍做法，目前市場上線下移動支付的免密交易限額都是1000元，銀聯卡單筆免密限額與市場保持一致有利于實現消費者支付體驗的一致性。

　　其次，有利于擴大便民移動支付場景覆蓋范圍。根據銀聯大數據統計，近年來加油站、火車售票、商超百貨、餐飲娛樂行業交易金額較多分布在300元以上。提額后可以讓廣大銀聯卡持卡人在這些日常生活場景中也能享受快捷的移動支付服務。

　　第三，順應物價上漲，符合國際發展趨勢。國際主要卡組織均推出了小額快速支付業務，經過行業實踐并被廣泛認可。例如Visa卡公司推出基于IC卡的快速支付服務VEPS（Visa Easy Payment Service），已在全球幾十個國家和地區開通了免密免簽服務。不僅包括美國、日本、加拿大等發達國家，同時也包括印度、馬來西亞、菲律賓等經濟欠發達國家，而且免密的限額也隨著當地經濟的發展在逐步提升。目前新加坡免密限額折合人民幣約960元，香港、澳門地區免密限額折合人民幣約850元。

　　●多家銀行已在領卡協議中明確告知

　　對于持卡人對該服務升級是否知情，銀聯方面表示，目前已通過公告形式告知了持卡人小額雙免業務調額事宜，并積極敦促參與雙免業務的各成員機構均依照業務規則的規定履行向持卡人告知的義務。各家銀行已通過或正通過官網公告、領卡協議、手機APP推送、網點告知等多種形式保障持卡人的知情權。

　　筆者走訪了多家銀行，銀行工作人員表示銀聯確實對持卡人的告知工作進行了明確要求。在實際落實工作中，大部分銀行也遵照業務規則，通過多種渠道對持卡人進行了及時告知。筆者在銀行網點看到，有持卡人前來咨詢小額雙免業務相關事宜，銀行方面配合度較高。

　　目前，各大商業銀行均在其銀行卡合同中，設置了“銀行可通過公告方式將合同內容的變更告知持卡人”的條款。據不完全統計，在持卡人領卡協議中將小額雙免業務告知的銀行包括中國銀行、建設銀行、民生銀行、北京農商銀行、齊魯銀行、浙江農信、浙商銀行、杭州銀行、鄞州銀行、東莞農商行、順德農商行、長沙銀行、福建農信社等多家銀行。

　　例如中國銀行在其借記卡領用合約中第十二條寫明“長城借記卡默認開通免密碼免簽名小額快速支付服務。小額免密免簽服務實施限額管理。持卡人可根據風險偏好自行修改交易限額或關閉此項服務”。在其信用卡領用合約中，也明確表示“持卡人使用帶有“閃付”標識的銀聯IC卡，可在部分具備非接觸受理環境的商戶進行限定金額的小額快速支付交易”。

　　部分銀行通過手機APP、微信公眾號、短信、營業網點等其他渠道向持卡人告知提額事宜。例如中信銀行、光大銀行、平安銀行、民生銀行等通過手機APP向持卡人進行告知；建設銀行、光大銀行等通過微信公眾號發布提額消息；民生銀行等通過短信向持卡人告知；建設銀行、交通銀行、華夏銀行等通過營業網點進行告知。據筆者了解，各家銀行在具體業務開展過程中，對小額雙免業務的實際告知方式存在差異，后續中國銀聯會持續敦促銀行，完善雙免業務告知事宜，充分保障持卡人的知情權。

　　而銀聯方面也對用戶提供了小額雙免的開通選擇，如果持卡人對該項服務有顧慮，可以自主選擇關閉。持卡人可以前往柜面直接關閉，也可以直接通過電話關閉該項功能。

　　●全方位保障支付安全

　　關于小額免密免簽的安全問題，風險專家表示，持卡人可放心使用。

　　金融芯片卡、手機閃付等免密免簽功能是以具有高安全性、可靠性的金融芯片技術為基礎的。金融IC卡技術的安全性已經過一段市場實踐并被全球廣泛認可，是目前全球欺詐水平最低的支付工具。因此銀聯和各家銀行才敢于在IC卡基礎之上開展小額免密支付這種創新業務，除此之外，該服務也為持卡人提供了多重保障機制：

　　首先，金融芯片具有高安全性。因為POS終端和IC卡在交易過程中需要進行雙向認證，是目前全球支付領域安全等級最高的支付工具。

　　其次，特定商戶經過嚴格篩選。目前所有支持小額免密免簽的商戶均經過嚴格篩選，為全國及各地知名品牌或連鎖商戶，同時中國銀聯聯合包括各商業銀行在內的收單機構，建立了規范的商戶日常交易監測機制，確保用卡環境安全可靠。

　　第三，交易額度風險可控。小額免密免簽服務交易限額統一設定為單筆1000元，超過該額度則需輸入密碼交易才能成功；同時銀行對于單日累計免密限額也有控制（以各發卡銀行規定為準）。

　　第四，交易數據配備智能風控技術。中國銀聯及發卡銀行對小額免密免簽交易進行后臺風險監測，通過系統監測交易特征、識別可疑交易并立即暫停授權等防控手段，讓持卡人小額支付更安心。銀聯風險統計數據顯示，2017年雙免欺詐率（0.18BP）約為傳統銀行卡業務總體欺詐率的十分之一（1.36BP）。

　　第五，損失交易有補償保障。銀聯聯合各商業銀行為持卡人設置了專項補償金，提供了72小時失卡保障服務。1000元以內的銀聯卡小額免密免簽交易，因為卡片遺失或失竊，持卡人掛失前72小時內被盜刷消費金額可獲得補償。

　　限額提高后，丟失卡的風險并沒有增加，同時以上保障機制將進一步完善，銀聯也同步提高了持卡人補償額度（每位持卡人每年最高累計賠付30000元），保障持卡人資金不受損失。

　　中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼認為，鑒于高安全性，銀聯適度提高“免密免簽”的金額是合適的。它的安全系數非常高，采用了很多先進的安全技術，比如支付標記化的Token技術，使風險能夠得到很好的控制，在安全性和便捷性上能夠做到更好地平衡。原來銀聯和銀行提供的移動支付產品在安全性上考慮得比較多，在便捷性上有一定的犧牲，現在提高金額，能夠更好地兼顧安全和便利。

　　●72小時失卡保障服務

　　為保障持卡人的用卡安全，打消持卡人體驗小額免密免簽功能的顧慮，安心享受該功能帶來的支付便捷，銀聯聯合各商業銀行為持卡人設置了專項補償金，提供了72小時失卡保障服務。1000元以內的銀聯卡（含“云閃付”）小額免密免簽交易，因為卡片遺失或失竊，持卡人掛失前72小時內被盜刷消費金額可獲得補償。

　　若發現卡片遺失或被盜，盡快聯系發卡行進行掛失。如有小額免密免簽交易的盜用損失，可向發卡銀行申請資金補償，銀行將調查取證并向銀聯遞交申請。審核通過后，銀聯于2個工作日內將補償資金直接返回至持卡人指定賬戶。不同發卡銀行提交補償申請至銀聯的時限有所差異，具體以發卡銀行解釋為準。

　　風險專家同時給出了用卡安全提示：首先，建議持卡人盡快到銀行將手中的磁條卡升級為安全性更高的金融IC卡；其次，建議開通卡片動帳提醒功能，通過短信、微信、APP能夠及時了解資金變化情況；最后，也是最重要的就是持卡人應妥善保管好自己的卡片，千萬不要出租、出借自己的銀行卡，避免遺失，注意防范芯片卡丟失或被盜。

責任編輯：松崎