普惠金融概念最早提出于2005年聯合國宣傳小額信貸年，它是指有效地、全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務，尤其是社會低收入階層。黨的十八屆三中全會正式提出發展普惠金融。普惠金融強調金融體系的公平性、合理性、可持續性，提倡金融服務的均等化。因此，豐富和完善農商行的普惠金融需要更廣闊的創新空間，同時這也是發展普惠金融的迫切需要。步入“商業銀行”時代后，農商行的商業化運行模式必將得到進一步發展和完善，在經營上會更加迎合市場因素。但是，如何在商業銀行運行模式加深的背景下進一步推行普惠金融？

　　小編認為農商行當下需建設好“三個銀行”，以便全力推進普惠金融服務。

　　一、辦好電子銀行。加大銀行卡的發行力度，拓展網銀業務，提升重點客戶群電子銀行滲透率，開展定向營銷，加快新開戶、新簽約客戶的電子銀行同步開通工作，深化同步營銷、做好個人電子銀行“自助注冊”營銷宣傳，通過銀行官方網站在線進行“自助注冊”，提升電子銀行綜合替代率。

　　1、開發自主品牌，開展差異化服務。

　　電子銀行業務發展多年，其他各家商業銀行推出產品種類較多。農商行如只是一味模仿學習，不推出自己特色服務品種，只能降低整體的核心競爭力。在金融產品創新上，需根據農村市場的特點，做精現有業務、并推廣帶動新理念，打破電子銀行業務市場上千篇一律的局面，獨樹一幟。

　　2、拓寬營銷手段，全方位、多角度營銷。

　　農商行的電子銀行業務起步較晚，人們對其認知度有待提升。這就需要采取多種營銷方式，全方位、多角度進行宣傳、營銷。

　　二、辦好手機銀行。利用互聯網技術和高度加密技術開發具有一流水平的手機銀行。

　　一直以來，不少農商行對手機銀行表現出了濃厚興趣。

　　如興化農商行董事長洪其華認為手機銀行應是農商行的未來：因為農村電腦不太普及，會用的人不多，但手機普及率很高，幾乎家家有，會用的人也多。如果將農商行金融服務和當地社會化服務整合在一起，形成閉環，讓客戶離不開，手機銀行將極具競爭力。

　　央行原行長周小川也曾撰文力挺手機銀行，認為從全球的經驗來看，在普惠金融領域，手機銀行服務是做得比較好的、比較讓人放心的，并舉例稱非洲最大的經驗是肯尼亞等國廣泛利用手機銀行。用戶通過手機，可以開賬戶、支付，可以獲得信息，可以貸款、還款、買保險等。

　　三、辦好社區銀行。開展社區金融服務新平臺建設工作，進一步建設新網點，助推傳統業務與互聯網金融深度融合，增強社區服務與居民消費的互動融合，努力打造專業化、多元化、便民化的社區銀行。社區銀行成為各家金融機構撬動“最后一公里”社區金融的支點，把金融產品與服務零距離滲透到社區居民。一些農商行也將發展社區銀行作為網點轉型的重點工作之一。

　　1、要深入選址調研，合理布局規劃。設立“設區銀行”并不是將網點開進社區，而是要將農商行幾十年來積聚的人緣、地緣優勢做透、做徹底。在選址上要結合當地經濟結構、社會資源、金融環境等因素，對現有網點進行改造。

　　2、要加強人員培訓，提高服務質量。在人員配備上，不應因社區銀行模式簡單而不重視員工隊伍建設，給客戶留下員工不專業、不正規的感覺。

　　3、要定制金融產品，滿足客戶需求。除了開展資金組織、開立銀行卡、營銷理財產品工作以外，社區銀行要改變只作為貸款咨詢的“代言人”形象。

責任編輯：方杰