中國民生銀行信用卡中心風險總監許黎彬

　　近年來，隨著我國普惠金融的快速發展，消費金融市場規模不斷擴大，信用卡領域的金融風險也日趨復雜、隱蔽。在當前復雜的經濟形勢下，傳統的風控技術由于缺乏靈活性、維度單一等弊端，已經很難滿足風險管理的最新需求。為此，民生銀行信用卡中心積極推進大數據、云計算、人工智能等新興科技與金融風險防范業務深度融合，依托智能化風控技術，為信用卡業務安全、有序、穩定發展保駕護航。

　　2017年，人民銀行發布《關于強化銀行卡磁條交易安全管理的通知》，要求全國性商業銀行于2017年8月底前，完成基于大數據技術的銀行卡風險防控系統建設。民生銀行信用卡中心積極響應政策號召，著力打造覆蓋全領域、涵蓋全流程的智能風險防控體系，運用新興金融科技對各個關鍵業務節點進行管控，構筑起“貸前—貸中—貸后”于一體的堅不可摧的風險管理防線。

　　一、嚴格準入，守好風險管控的第一道防線

　　隨著信用卡行業精細化經營能力的不斷提升，基于科學的數據分析和科技平臺實現對大規?？蛻舻呐繘Q策和經營管理成為新趨勢。其中，貸前審核作為客戶準入的第一道防線，在信用卡風控管理體系中發揮著至關重要的作用。

　　民生銀行信用卡中心利用智能風控技術嚴把貸前審核關。以自建審批系統為依托，引進Blaze決策引擎，通過多渠道整合客戶個人信息，來自公安部門、人民銀行、中國銀聯等傳統權威機構數據，以及螞蟻金服、京東、費埃哲等第三方數據，利用自主開發的四級評分模型體系，分別打造線上、線下兩條業務主線的貸前智能風控決策體系，充分體現了以科技與數據為驅動的智能化審批決策及風險管控思路。

　　1.欺詐信息識別

　　民生銀行信用卡在申請進件階段都會經過“欺詐instinct系統”，該系統可以依據客戶所填寫的申請資料信息，進行欺詐黑名單數據庫的查核與攔截。針對不同的欺詐風險點，民生銀行信用卡中心制定了相應的欺詐規則，如發現觸發欺詐規則的行為，便將其轉入欺詐調查隊列進行深度調查，通過欺詐系統規則比對、欺詐調查員電話調查或營銷人員上門調查等手段了解真實情況，并根據調查情況判定清白、疑似欺詐或欺詐?！捌墼pinstinct系統”自上線以來運行良好，有效攔截了多重風險，降低了進件階段欺詐案件發生的幾率。

　　2.線上細分客群

　　民生銀行信用卡中心網申項目自2014年上線以來，網申貸前風控體系不斷完善，日均有效進件量已達4萬件。目前，民生銀行信用卡中心積極與第三方征信及外部數據公司合作，在原有數據基礎上補充更豐富的客戶外部表現數據，合規開展信息交叉驗證。同時，基于大數據分析技術，利用決策樹等科學工具，通過人民銀行征信、非銀機構多頭借貸信息、城市風險等級、進件渠道等變量將網申客群進行科學細分，通過持續跟蹤分析各網申渠道的風險表現，針對不同客群采取差異化風控策略。通過強化貸前風險識別，將風險管理不斷前移，在整體風險水平穩定的前提下，能夠更精準地識別有價值的客戶，實現更精準的獲客與授信。

　　3.線下自動審批

　　隨著信用卡線下獲客規模逐年攀升，由此帶來的人工審核量也急劇增加，線下人均審核工作量趨近飽和，審核效率亟待突破。民生銀行信用卡中心啟動了“建立以客戶為中心的審批決策平臺”項目，實現了線下申請的順序化及線下審批的自動化。該項目于2017年6月中旬正式上線后，線下業務自動審批率達40%，審批時效提升約24%；線下進件日處理量最高可達2.7萬件，預計可節省人力約12%。

　　二、保駕護航，構建安全交易新屏障

　　民生銀行信用卡中心按照“信任長在”的全新品牌主張，以客戶為中心，致力于為客戶提供安全、舒適的支付體驗。針對持卡人最關心的資金和賬戶安全問題，民生銀行信用卡中心運用業內領先的風險監測管理體系和反欺詐控制系統開展全天候、多維度的監控，同時聯合中國銀聯、商戶及第三方支付機構建立實時交易攔截機制和線下賠付機制，最大程度地保障客戶和銀行的資金安全。

　　1.先進的風險監測管理體系

　　為全面提升風險管控水平，民生銀行信用卡中心在貸中環節對存量資產進行風險分類、分級管理，同時進行監控和預警，防范逾期資產的流入，從而有效降低不良資產管控壓力。貸中風險監測管理體系對存量客戶進行風險畫像和標簽化管理，并實施差異化的管控策略，充分體現了信用卡風控由“經驗依賴”向“數據驅動”的轉型思路。

　　民生銀行信用卡中心先進的風險監測管理體系主要包括分級策略機制、客戶掃描機制與風險處置機制。其中，分級策略機制利用多種評分模型，充分關注風險事件、產品、業務、交易行為、多頭共債等維度，實現對存量客戶的風險分類與定級?？蛻魭呙铏C制通過對客戶的風險分級，擬定高風險高頻、中風險中頻、低風險低頻的定期掃描機制，根據檢視結果調整客戶評級。風險處置機制則是利用止付、降額、靜默拒絕、預催收、風險排查、產品轉換等多種手段，對不同風險等級的客戶進行干預與處置。

　　2.信用卡反欺詐風控體系

　　民生銀行信用卡中心依托新興金融科技自建的信用卡反欺詐風控體系覆蓋全渠道、全客戶、全產品，深度嵌入業務場景，通過多種途徑防范信用欺詐風險。

　　一是建設反欺詐多元風控系統，在交易監控環節采取7×24小時工作制，對信用卡持卡人交易進行實時在線反欺詐監控，利用業內首創的自動語音外呼系統，成功實現欺詐偵測領域自動化拓展，有效減少人力配置50%以上，極大提升了業務處理效能。同時，同步引進Visa-VAA、萬事達卡-EMS反欺詐風險管理工具，成功打造多平臺、多渠道、個性化的高效防控系統。二是全面升級改造欺詐防御2.0策略體系，實現偵測規則星級評定，將風險等級與員工操作相結合，大幅降低誤判率，有效提升精準度。三是有效延展全流程欺詐防控措施手段，形成事前預警、事中攔截、事后挽損的“一站式”欺詐防控服務體系，增加防盜刷等宣傳警示教育的宣傳投入，提升客戶滿意度。

　　信用卡反欺詐風控體系全面運行后，2017年民生銀行信用卡中心防止潛在欺詐損失2億元，境外欺詐識別率達到90%以上，過磁欺詐交易平均在兩筆內便可識別并攔截。

　　3.金融安全產品

　　民生銀行信用卡中心積極利用新興金融科技，豐富并創新產品與服務體系，推出了多種業內領先的金融安全產品，為客戶提供更優質、安心的服務。

　　“安全鎖”，阻隱患。為杜絕盜刷隱患，時刻守護賬戶安全，民生銀行信用卡中心創新推出“信用卡安全鎖”功能，包括有卡消費鎖、無卡交易鎖、跨境交易鎖及ATM交易鎖四重防護。圍繞便捷、貼心的功能定位，信用卡“安全鎖”還支持“一鍵鎖卡”和固定時間自動上鎖功能，持卡人只需一步即可立即鎖定四把鎖，自動阻隔危險交易，防患于未然。

　　“芯動卡”，防盜刷。民生銀行信用卡中心推出中國首款配備動態CVV2安全碼的信用卡——民生芯動信用卡。該卡內置世界領先的控制器，可實現CVV2安全碼每60分鐘自動更新一次，升級加密算法的EMV芯片卡能夠有效降低信用卡盜刷風險，保障持卡人財產安全，同時支持多場景支付，為持卡人帶來便捷的支付體驗。

　　三、查遺補缺，實現逾期風險可控化

　　為進一步提高清收產能，切實解決失聯客戶查找難題，民生銀行信用卡中心融合大數據技術，建立失聯查找體系，填補失聯查核系統空白；針對逾期客戶搭建逾期風險評級體系，制定差異化催收策略，提升精細化管理水平。

　　構建全方位覆蓋的新型“捕網”體系，實現逾期資產風險可控，精準做好貸后管理。民生銀行信用卡中心依次推進數據整合、核心關聯算法、“捕網”系統開發、操作管理等工作，搭建失聯查核體系；同時，從客戶早期行為表現、交易地點評價、催收行為評價、聯系方式狀態、征信負債信息、貸后外部名單數據等維度建立失聯客戶早期預警模型，力爭在前期失聯預警的發出到后期失聯客戶的查找上做到無“漏網之魚”，爭取最大程度地解決失聯客戶問題。

　　加快逾期客戶風險評級體系的建設。民生銀行信用卡中心有效利用客戶在民生銀行辦理貸款、存款、理財及其他業務的信息，同時利用行外客戶共債、外部違約、收入情況、失聯預警等相關信息，將內外部風險信息與模型評分相結合，搭建逾期客戶風險評級體系，實現逾期客戶的細化分層。細化分層廣泛應用于制定差異化的催收策略、風險定價、還款能力評估等多個業務場景，實施資產保全科學決策管理，提升保全效率和產能。

　　新興金融科技的出現大大推進了銀行在客戶管理、運營績效、風險防范等方面的創新，也使新技術助力銀行提高風險管控質量和效果成為可能。民生銀行信用卡中心未來仍將密切關注金融風控技術的發展，牢牢把握“數據驅動、科技創新”這一轉型變革的關鍵，加快新技術與風控管理的融合，在推陳出新中持續提升智能風控水平，從根本上保障信用卡業務健康可持續發展。

責任編輯：陳愛