2017年初，中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼曾說：商業銀行是最大的金融科技公司。

　　如今來看，這句話正一點點成為現實。

　　1、高歌猛進的銀行金融科技

　　9月16日，中國建設銀行信息總監金磐石在《銀行家》雜志主辦的中國銀行家論壇上提到：要將包括商業銀行、租賃、保險、基金等集團業務的功能和數據能力，以服務的方式向社會開放，按照計劃明年二月份所有的銀行服務功能將對外開放；將技術服務推向社會，為同業，客戶、合作伙伴、整個社會賦能。（節選自速記）

　　過去，BATJ關聯的金融科技集團做開放平臺要賦能傳統金融機構；現在，保守的傳統金融機構“開放”起來要賦能整個社會。

　　這不禁讓讀懂新金融想到那個段子：我不是一個隨便的人，我隨便起來不是人。

　　銀行賦能社會的前提是，自身具備足夠的科技能力。在科技方面，銀行業中佼佼者已經開始脫胎換骨。

　　9月17日，招商銀行在京宣布招行兩款產品：招商銀行App7.0、掌上生活App7.0迭代上線。招商銀行副行長劉建軍現場透露，此次產品迭代是招行宣布全面進入App時代、推進零售金融3.0轉型后兩大App的首秀。目前招行經營的“主戰場”已經從網點轉向了App，經營思維也將相應從經營卡片轉向經營App。（節選自億歐網）

　　銀行這個傳統金融的代表行業，真的在金融科技的路上跑起來了。當銀行金融科技巨浪襲來，首當其沖的不是BATJ關聯的金融科技集團，因為二者早已結成同盟，統一戰線。

　　但，若不是它們，會是誰？

　　2、當銀行改變，誰該焦慮？

　　“銀行不改變，我們就改變銀行”馬老師這12個字中的格局和魄力，無論在何時何地，都一樣的振聾發聵。

　　今年6月，我國金融機構各項存款余額同比增長8.4%，增速創40年新低。

　　此消彼長。

　　據中國基金報消息，截至2018年6月30日，余額寶對接的6只貨幣基金合計規模已達18602億元，這一數字超過了中國銀行2017年年報披露個人活期存款余額17986億元（一度被輿論認為是余額寶總規模首次超過了“四大行”的個人活期存款）；與中國銀行2018年半年報披露的19108億元十分接近。

　　另外幾個數據對比：螞蟻金服估值破萬億元，而截至9月18日收盤，中國銀行的市值為1.05萬億元。同時螞蟻借唄2017年前三季度營業收入達到69.47億，凈利潤44.94億元，超過七家在A股上市的銀行，若算上螞蟻金服其他業務，對比多半會更加明顯。

　　螞蟻金服是一個趨勢的引領者，它和它身后友商們的步步緊逼，真的改變了銀行，也刺痛了銀行，銀行的金融科技發展開始崛起。

　　4月18日，建設銀行注資16億元，成立建信金融科技公司，緊接著8月便開始對外輸出服務。除了建設銀行之外，民生、興業、平安、招商和光大5家銀行也都陸續成立金融科技子公司。

　　螞蟻金服和它的友商們改變了銀行，但銀行們的對手卻不是螞蟻金服和它的友商們。

　　2017年，工、農、中、建、交分別與京東、百度、騰訊、阿里、蘇寧達成了戰略合作，新舊世界達成同盟，這場金融科技的反突圍戰的結果一定是：傳統金融的服務能力越來越強、范圍越來越大。

　　世界上最可怕的事情，不是比你優秀的人太多，而是比你優秀的人都聯合起來了。強強聯合之下，中小金融科技公司和網貸等非持牌的互聯網金融機構怎么辦？

　　3、互聯網金融，請焦慮一下

　　從定位上看，互聯網金融不會成為傳統金融的對手，政策早已掐死了這個可能；從體量上看，除了螞蟻金服、騰訊金融等幾家巨頭外，也鮮有公司有實力成為傳統金融的對手；但是傳統金融機構大力發展金融科技一定會影響互聯網金融的生存狀態。

　　無論是什么哪類互聯網金融業態，崛起的原因無外乎三個：1、傳統金融機構服務的空白，形成大量縫隙市場；2、互聯網技術崛起之時，傳統金融機構科技發展的遲滯；3、過去監管寬松帶來的紅利期。

　　如今，監管紅利早已蕩然無存，縫隙市場也日漸萎縮。

　　在各大銀行的App中，現金貸申請頁面隨處可見，利率比互聯網金融公司低，額度比互聯網金融公司大。除了現金貸之外，各大手機銀行普遍具備比互聯網金融更多、更全面的金融服務。

　　僅剩的科技優勢，也在漸漸褪去。

　　互聯網金融資金成本高、資產質量差，只能靠發展金融科技來降低成本，但是金融科技的基礎是數據，而互聯網金融缺少的也是數據。

　　有一句話叫“巧婦難為無米之炊”，數據增長的不足，最終將導致互聯網金融公司競爭力逐漸減弱。

　　還有一句話叫“酒香不怕巷子深”，互聯網金融公司的科技能力雖然香，卻還沒有到飄出巷子的程度。

　　一位從現金貸轉型到向銀行輸出流量、技術輸的平臺人員A女士對我說：現在的日子很不好過，有沒有銀行聚集的活動推薦下，我們去談談合作。

　　A女士所在的公司，也曾是現金貸巨頭，現金貸一刀切后，他們轉型為金融科技公司，主要與中小銀行合作，借此生存。中小銀行相比于各大銀行，無論是資金實力還是科研能力又或是合作伙伴，都不占優勢，但相對于金融科技公司，他們卻是絕對的搶手貨。

　　中小銀行沒有金融科技公司依然可以“不好意思”地賺錢，但金融科技公司沒有中小銀行就要為明天的面包發愁。

　　互聯網金融，請焦慮一下。

　　4、互聯網金融可能的未來

　　綜上，主要為中小企業組成的互聯網金融行業未來會怎樣？讀懂新金融認為：

　　首先，這個行業不會死，但是會很痛苦?？p隙市場會一直存在，只是大小，對比我們這幾年接到的“求貸款”的銷售電話頻率，就會知道，競爭在加大，縫隙在縮小，互聯網金融需要比過去更努力的獲取客戶。

　　其次，讀懂新金融曾在2017年指出，大銀行與互聯網巨頭合作的趨勢之外，還是有一個趨勢，即：中小型的互聯網金融公司與中小銀行合作。今天來看，這個趨勢已經沒有什么懸念了，未來，更沒有懸念，無論是互聯網金融的哪個細分行業，都一定要傍持牌金融機構的粗腿才能活的更好，比如眾安和小贏網金。

　　再次，出海潮或許會持續增強。國內縫隙市場的減小，會讓平臺繼續生存，但是業務的增長必將受限，互聯網金融行業已經逐步成熟，越來越多的企業謀求上市，他們需要找到增長點去完善財報，國內的市場，遲早飽和，海外是一個很難，但必須選的選項。

　　最后，未來當線上的數據、科技優勢不再的時候，更多的互聯網金融公司會重新深耕線下，此處可參考互聯網行業的發展。

　　一點呼吁，中小企業生存本就不易，巨頭來襲，應抱團取暖。最可怕的事情，不是比你優秀的人太多，是比你優秀的人都聯合起來了，而你還在...

責任編輯：松崎