大家上午好，很高興見到很多合作伙伴和老朋友。融360七年以前成立的時候，我們希望打造一個360度全方位的金融平臺，所以我們叫做融360。當然了，當初的夢想是什么？其實夢想也挺小的，希望可以打造一個連接用戶，中國老百姓、小微企業這樣一個開放平臺。

　　今天主題是共建開放金融生態，加速數字普惠金融落地。過去20多年中，我跟科技和金融有20多年的經歷，用一個字來形容我過去20年的經歷：遍地開花。

　　我的過去經歷是Capital One ，也是一個很創新的資本公司，我是從后臺做起，干了七年風控、數據分析、建模做到中臺，就是從后臺做到中臺、前臺。第二個工作是信用風險管理。最后兩年是到了前臺，就是做用戶的獲客。第一個變化是從后臺做到中臺、后臺。

　　我也希望折騰，我后來加入了互聯網，加入了AOL，當時的地位跟今天騰訊差不多，從銀行到了互聯網。

　　第三個變化，很遺憾的是，在美國14年工作十幾年經歷了兩次金融危機，2002年的互聯網泡沫，十年前2008、2009年美國的金融危機，我在美國又回到了銀行。經歷了兩次金融危機看這個零售金融，看風控，這個視野和格局一個心態都不一樣。我覺得我可能對于金融、風控以及經濟周期的敬畏不一樣。

　　第四個變化，我又回到了中國，開始創業。去年11月16日，我們成功在紐約證券交易所主板上市。紐交所負責人也宣布了，融360/簡普科技是第一家在紐約證券交易所上市的人工智能金融公司。

　　我們的吉祥物是七個很可愛的牛，叫做融七牛。融七牛代表我們用戶，也很歡快。在紐交所華爾街大廳，大家可以看到照片正中有我們的五星紅旗，左邊則是美國國旗?？吹竭@個照片我很驕傲——一家創業公司，一家七年前還在清華對面居民樓里的幾百人小公司，也能讓中國國旗放在中間，讓美國國旗靠邊站了。當然了，我們公司的司旗放在右邊。

　　剛剛提到，融360是一個360度的金融平臺。我們希望可以連接用戶和金融機構。我們的使命和遠景，是希望通過數據、技術、科技、更好的風控和服務，讓金融更簡單。融360打造的概念，是希望成為每一個人的金融伙伴。到底這個伙伴意味著什么？今天我們的主題是開放，我們希望打造的是一個開放的平臺，所以到今天為止，融360是中國最大的金融搜索和推薦的平臺，也可以說是中國最大的貸款和信用卡的申請平臺，每天有上百萬的貸款的申請。截至本月底，我們已經成功地為中國20多家銀行批卡1000萬張。這幾個數字其實是挺大的。

　　當然了，融360的有自己的用戶，也有跟合作伙伴的用戶。我們給用戶帶來什么價值？累計一個億的用戶，我們可以賦能用戶，幫助中國的小微企業、消費者、個人和家庭，更好地去享受金融服務——找貸款、車貸、房貸、小微企業貸款，申請信用卡或者買理財等等。我們希望更簡單、更安全、更方便。當然，簡普科技自己是沒有金融產品的。我們跟任何一個銀行小貸公司、P2P公司是沒有競爭的，完全是給金融機構做服務的。所以，賦能有真賦能，也有假賦能。

　　融360是獨立的，我們不跟BAT抱大腿，我們對任何金融機構都是開放、合作的模式。有一個億的注冊用戶，合作金融機構數量有2300多家。其中有幾百家銀行，有消費金融公司，有金融科技公司還有其他的一些持牌創新公司。融360平臺金融產品的數量是26萬種，其中有十多萬種是貸款相關的，也有將近十萬種是理財相關的。理財是貨幣基金，也包括一些低風險的銀行理財產品。中國幾乎所有的信用卡在我們融360平臺都可以找到。我們覆蓋了350多個城市，當然移動互聯網覆蓋全國。

　　我們所說的連接用戶與金融機構，右邊說的是金融產品和金融機構，左邊代表的是用戶和我們融360的吉祥物“融七?！?。我們產品有車貸、房貸、小微企業貸款，消費信貸、信用卡、理財。保險我們后續也會慢慢引入。我們是一個金融搜索和推薦引擎，以解決了流量、信息不對稱。當然，我們中間的核心是給金融機構提供營銷和風控的服務、解決方案，包括聯合建模、規則制定，預授信等等。這背后是一套基于云端的大數據及人工智能解決方案。我們面向不同的金融機構，提供的服務也是不一樣的。

　　20多年前在美國，我很幸運趕上了美國的消費金融、零售金融、信用卡的黃金時代。1999年，我在美國也趕上了互聯網改變金融的時代。

　　中國是一個金融大國，不是一個金融強國，零售金融尤其有很多的機會。從中國的征信比例，老百姓、用戶、家庭的信貸成本，都可以看出。中國的信貸成本遠遠高于美國或者其他金融發達國家。美國80%的人有信用卡，人均信用卡是5張，中國是0.5張。中國70%的人，征信系統是空白的。另外一方面，中國的儲蓄率也是全球最高的。所以中國金融大而不強，我們還是蠻清楚。

　　中國有一個成語叫“三教九流”，中國可以分為九個層次。中國有四億人具備良好的征信記錄，已經被我們的銀行機構服務了。剩下需要服務的是剩下的80%。中國有四千多家銀行，商業銀行主要服務上層的四億人。我們的市場最大的問題，是一個結構性的問題。結構性的失衡，就是人民群眾日益增長的金融需求，和一個落后的、不太高效的、效率不太好的金融系統之間的矛盾。所以金融行業、消費金融、零售金融需要改革。

　　老外講，中國無論是零售業，還是整個經濟都需要分層?，F在我們要解決分層的問題，每一個銀行，新網銀行、工行甚至農行，甚至金融業開放后引進的外資銀行，每一個銀行都要找到自己的分類。最優質的客戶，1億到3億；比較優質的客戶，3~5億?？梢哉f中國有將近四億的中產階級，這個數字幣美國全國人口還要多。你的優質客戶在哪里？一些P2P公司，選擇切入下層的客戶，利差定到30%、20%，卻還是賺不到錢。所以說中國的古人還是很聰明，知道三教九流的概念。

　　中國零售金融行業，是100萬億的大市場，房貸占了52%，將近一半；信用卡占了12.7%；無抵押信用占了不到10%；2000家P2P公司做了這么多年，余額也就是1萬億左右，很小，可以忽略，不會形成系統性的風險。結構性的失衡，結構性的改革，要去找準你的客戶在哪里，在什么地域，同時什么方式觸達，如何管理好風險，做好風控，定位理解清楚，對于理解、創新、改變、發展以及如何抗衡下一個經濟周期都是很重要的。

　　我經歷過兩個半經濟周期。在座的同學都很幸運，中國到今天為止，從來沒有經歷過一次零售金融行業的大風險事件。在座很幸運，沒有經歷過冬天。我想跟大家說，下一個冬天來臨的時候，都會比大家想象的要冷。我們在座的一些機構，風險壞賬率如果是兩倍或者是四倍，會怎么樣？這個問題大家還是要考慮考慮的。

　　2020年中國會成為全球第二大零售金融市場。我覺得中國現在發生了很大的事情，過去五六年，無論被稱作互聯網金融也好，金融科技也好，數字金融也好，其實都不重要。中國跟美國1992年到2000年這段很像。但是有一點，我們中國希望在今后兩年、三年、五年，把美國從1990到2008年這20年的路走完。這是一個很激動人心的事情，也是一個很瘋狂的事情，也是需要我們在座的同學們一起努力的事情。

　　剛才我們趙行長也提了開放銀行，剛才融360從創立開始打造的就是一個獨立、開放的平臺。我們認為，開放銀行正好和融360很近。傳統模式銀行做開放銀行，有什么變化？我講兩點：

　　開放銀行要對你的用戶去開放。你的用戶80%都在移動互聯網上，融360的API開發已經有的四年多了。我們就跟一些金融機構對接，有流量的對接——融360的確從導流開始。但我們也不只是一個導流的公司——流量數據、數據的對接，模型的對接，預設性規則對接，如何影響決策引擎，最后提高用戶體驗都很重要?？蛻暨M入系統，完成申請，這只是第一步。完成之后獲得批準，批準下來的客戶其實是有選擇的?？蛻舻竭_風控系統，你希望他不是騙子，是一個好的客戶，能夠持續還貸，能夠辦理信用卡分期。我認為開放銀行第一步就從這里開始——通過API與用戶、技術公司、像融360這樣的開放平臺對接。

　　銀行有牌照，好的公司治理，有數據，也有資金。其實銀行需要想想自己的定位。無論是外資銀行、四大行、股份行還是創新性的銀行，都應該思考自己的定位是什么。沒有一家銀行可以給中國十幾億人做生意。電商不一樣，贏者可以通吃，三個電商可以贏者通吃。中國絕對不只是三個銀行，中國有上千個銀行。作為銀行要開放，要想想你的定位在哪里。

　　開放是從消費者的角度。融360是一個沒有牌照的開放銀行，我們不需要牌照，我們是給銀行賦能的，我們不需要做銀行。我做了20多年銀行，在美國也是學金融，也是五道口金融學院畢業的。我們去服務銀行，我們以專業方法服務銀行。打造你的平臺，用你的技術、人工智能去解決那些流量、數據反欺詐服務和系統的一些綜合的問題。

　　開放銀行最重要的一點其實是一種開放的心態、一種理念。很多機構都說自己開放、獨立。但是又碰錢，自己由有產品，自己又做無抵押信用貸，你說你怎么能夠真正開放，把你的數據、模型、系統都開放？開放有的時候是一種心態，是一種定位。定位是很重要的，屁股決定腦袋，這個還沒有說錯。

　　融360的開放生態圈是過去7年來打造的。我們定位是一個全方位開放的，先是金融機構一端，另外一端是數據的合作伙伴，第三端就是金融機構的合作伙伴，還有其他的一些內容的合作伙伴。當然了，融360最早開始定位就是一個數據公司，所以我們上市公司是叫做簡普科技。這個名字的意思是——科技讓金融更簡單和普惠。我們是一個數據公司，也是一個技術公司，我們希望打造的是一個智能移動互聯網自選平臺。我們也有人工智能的機器流，我個人覺得還不夠聰明，還需要時間打磨。

　　這是融360服務的全產業鏈、全生態。我們合作的金融機構有2300家。這2300家在種類和覆蓋度上，不管是中下層我們都有產品覆蓋。這個覆蓋度和數量超過BAT所謂的均態的平臺。我們的用戶從22歲、35歲到40歲，50歲的也有，90%是消費者或者個人，15%是小微企業。我們也有一些小微企業客戶，我們還和一個BAT之一的放貸機構有過流量的合作。

　　當然數據合作伙伴，數據開放其實是更加重要的，如果你只有支付公司的數據，但是沒有銀聯的數據，這可能有問題。這些數據我們跟運營商、銀聯包括第三方都是開放合作的。這后面是合規、授權和安全的。融360的流量，35%是自有流量或者現有的用戶交叉銷售、附帶、存付等等。用戶的一站式的體驗、終身價值很重要。我們希望用戶來了一次，過了三個月或者過了半年他再來。他可能需要他的產品升級，他可能需要另一個產品。當然流量方面我們也是開放合作，我們有幾千個流量的合作的伙伴。

　　我是從后臺做起，風控做起，從中臺做到前臺。在數字時代，移動智能、大數據的時代，如何把這個流程打通。對于用戶來說，他感知不到這個平臺有反欺詐部、有營銷部門、還有這個信用評估后臺、風控部等等。融360 1.0的模式是一個流量引擎，從獲客到競價的搜索推薦引擎。2015年5月份開始，我們推出了融360“天機”的風控平臺，就是如何把風控反欺詐以及貸后管理一站式集成。

　　如何讓風控前置？風控的同學要前置，跟數字營銷部門一起。為什么？風控產品的制定，風控的模型是跟流量息息相關的。一個簡單的例子，不同渠道來的人風險偏好是不一樣。比如，蘋果手機和OPPO手機人群是不一樣。我們希望流量也好，KYC人臉識別也好、身份認證、反欺詐以及后面的信用、預授信以及終審的流程，都盡可能一站式。

　　融360這個天機，無論是場景，還是不同的運用、流量、反欺詐、預警、催收，背后都是我們的技術。我們40%的員工都是數據或者技術產品相關。我們1億的注冊用戶，所使用的GPU機器學習，還是給我們合作伙伴帶來價值的。

　　融360是一個連接用戶和金融機構的平臺。我們打造的是一個基于用戶體驗的閉環平臺。對于銀行來講，他們希望有更高的審批率，更低的壞賬率，更高的收益率。我們都是通過決策引擎、人工智能和大數據的推薦引擎，跟一些金融機構聯合建模的一些規則，進行優化和驗證。

　　其實很多時候我們跟銀行不同部門合作，科技部、信用卡中心、零售部、零售部里面的市場。有時候我們跟市場部門合作，同時也跟銷售部門合作，也跟信用部門合作。為什么？因為風控要前置。一些股份制銀行在70多個城市有網點、產品。地域定向，人群特征，包括一些申請的規則，我們都要嵌入到引擎里面去。

　　開放銀行為什么前端是API？后端也得要API。在合規、數據安全的保障下，如何可以提高效率——提高轉化率、審批率，降低壞賬率？同樣一個客戶批準了，有一些人是虧錢的。前端API開放，后端也要API開放。

　　我們和一個中國前幾大的信用卡中心，也有聯合建?！，F在金融機構的干擾很多，干擾是什么？同一個用戶，銀行、信用卡其實不太喜歡你同時借信用貸。一個人開始用信用貸說明他的風險惡化。我們有一些小微信貸的申請，我們給他做了一個規則，把規則嵌入到某一個聯合模型里面。這個模型穩定性不錯。我們希望類似的聯合建模、規則建到一起，跟不同的金融機構合作。很多時候銀行的同學們，和消金的同事們，以及其他的農商行、城商行之間，你們其實是綁到一起的。到風險來臨，經濟下行、壞賬劇增的時候，“沒有一片雪花都是無辜的”。為什么開放合作，這個心態一定要改變。

　　金融教育和消費者保護，融360做了很多的工作。我們有一個卡通的金融教育視頻，有兩億多次的播放。我個人以及團隊覺得開放生態里面，其實最重要的不是我們在座各位，而是我們的用戶，是中國的老百姓、小微企業能夠享受金融服務，他的生活更美好。其實金融升級是消費升級，借錢買了更好的房子，買車是消費升級。所以這一點就是消費者教育和保護。

　　謝謝大家。時間有限，感謝跟大家交流。

責任編輯：Rachel