“金融服務無處不在，就是不在銀行網點?！便y行創新教父布萊特.金這樣說，預示了銀行服務的無感化，而這種無感金融服務靠的是銀行服務與場景的深度、無縫融合。

時間來到2018年，2018年被稱為開放銀行元年。隨后，2019年央行發布《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》，加大對金融科技的頂層規劃，加速了科技賦能金融的進程，數字化發展迎來好時機，開放銀行成為熱門概念，也迎來新篇章。

那么，什么是開放銀行呢？

億歐智庫認為，開放銀行是一種全新的商業模式，以API技術為手段，通過與商業生態系統合作伙伴共享數據、算法、交易、流程和其他業務功能，聚合更多生態場景，為用戶提供無感、無縫、無界的金融服務體驗。

麥肯錫發布的《開放銀行全球實踐與展望》則認為，開放銀行是一種平臺合作模式，它利用開放API等技術實現銀行與第三方機構間的數據共享，從而提升客戶體驗。

中國金融認證中心（CFCA）此前發布的《2018中國電子銀行調查報告》顯示，通過API平臺，銀行可以突破傳統物理網點、手機App的局限，開放產品和服務，嵌入到各個合作伙伴的平臺上，形成金融+教育+醫療+制造業+社交等多種跨界金融服務，把金融與各行業連接起來，構成一個開放共享、共建共贏的生態圈。

很明顯，各方對開放銀行的概念陳述是有區別的，但核心內核都是通過開放API等技術手段共享數據、業務等。

開放銀行最初是在國外提出的，是在監管驅動下發展而來的，而中國的開放銀行是自下而上由市場驅動發展而來的。在這樣的情況下，中國的開放銀行與國外的開放銀行在發展路徑上已經截然不同，照搬國外經驗必然會面臨水土不服等問題，審視中國的市場環境，探究適應環境的中國開放銀行路徑就是題中應有之義了。

國內開放銀行圖鑒

中國的開放銀行是市場驅動的，那么，市場參與者為什么要選擇開放銀行呢？

關于這一點，已經有很多討論，總結下來，開放銀行主要是為了提升銀行在未來的競爭能力以及為數字化轉型做準備。

對銀行來說，隨著第三方支付異軍突起，以支付作為入口的金融行業供需關系被徹底改變。在第三方支付誕生以前，用戶要接受金融服務，可以選擇的幾乎只有銀行體系，隨著第三方支付崛起，支付不一定必須通過銀行進行，由此，用戶接受金融服務的途徑愈發寬廣，而且，與銀行相比，市場化的服務創新能力較好，銀行服務的競爭力愈發不足。

在這樣的現實環境下，獲客、保持用戶粘性成了新的問題。銀行只能主動靠近用戶，山不來就我，我便去就山。

此外，隨著新興技術的發展，銀行進入4.0數字銀行時代，開放銀行應運而生。

技術發展催生了用戶消費行為由線下轉入線上，銀行也需要進行數字化轉型，適應消費者消費模式的改變。開放銀行是信息網絡化、數據化以及客戶行為變化發展到一定階段的產物。開放銀行的數據共享又會推動金融數字化進一步發展，多方數據結合，1加1遠遠大于2，最明顯的是可以獲得更精準的用戶畫像，首當其沖的就是可以提升銀行的風控能力，而風控是銀行的生命線。

盡管國外最先提出的開放銀行核心是數據開放，但是，監管尚未完備之時，國內由市場驅動的開放銀行不能解決數據開放帶來的風險問題。因此，國內的開放銀行目前較少涉及到數據開放的層面。這樣的話，中國的開放銀行開放了什么，分別是怎樣的？

國內開放銀行主要是開放技術能力、業務能力和數據。

技術能力的開放，以提供硬件、網絡和云計算能力為主。比如興業數字金融服務（上海）股份有限公司（下稱“興業數金”）的云服務“數金云”，據悉，“數金云”可以提供從IaaS、PaaS到SaaS的全方位解決方案，通過建立開放技術平臺，打通金融生態的兩端，后端是中小金融機構，前端是包括金融科技公司、電商平臺、第三方合作伙伴等在內的應用生態端，從而讓中小金融機構方便上手，高效利用各類金融工具快速實現數字化轉型。

技術能力的開放通過將新技術作為服務輸出，用技術賦能金融生態圈的多個參與者，通過技術的應用，降低銀行運營成本、提升業務處理效率從而提升用戶體驗、擴大數據積累；同時，通過技術應用加速銀行數字化進程。

業務能力的開放是指將銀行業務嵌入客戶衣食住行各個場景中，包括將Ⅱ類Ⅲ類賬戶體系、聚合支付、網絡信貸、網絡理財等業務能力開放。比如中國郵儲銀行天津分行推出的開放式繳費平臺業務，該平臺是7*24小時的線上收費平臺，是為有線上繳費及賬單管理需求的企事業單位提供一站式服務，簽約企業無需搭建系統，只要登錄即可享受全方位的繳費賬單管理、對賬報表等服務，可以為繳費用戶提供手機銀行、微信“生活繳費”等多種繳費渠道。

通過業務能力的開放，銀行可以獲得更多用戶，通過提升服務的可得性提高用戶粘性，增加與用戶在生活中的觸點，積累數據資產，緩解銀客脫媒問題。

數據層面的開放包括公共數據的采集加工、基于機器學習的反欺詐模型和信用風險模型等。目前，國內數據層面的開放還是較少的，依舊存在數據孤島。

社科院金融所楊濤教授就認為“開放銀行本質上是對銀行數據的共享”。數據資源具有網絡效應，隨著信息雙向共享，數據規模、價值隨著使用者數量增加，成本卻不顯著增加，但每個使用者可以獲得的價值呈幾何級數增長。

總結下來，開放銀行通過對技術、業務、數據的開放，爆發出極大的價值。目前，國內的開放銀行仍在探索階段，有許多問題有待解決。

開放銀行路在何方？

開放銀行是銀行對用戶消費模式改變的應對。正如經典經濟學理論描述的，充分競爭讓商家利潤趨近于0。目前，銀行本就面臨零售焦慮的問題，開放銀行會愈加加大銀行之間的競爭。這樣的情況下，開放銀行即使是一劑良藥，也要清醒認知：開放銀行只是服務用戶模式的轉變，不是萬能藥。

在銀行迫切需要開放銀行的同時，銀行外的其他市場參與者也需要開放銀行。大型互聯網平臺需要對其海量互聯網用戶提供更豐富的金融屬性服務，以達到構建生態閉環的目的。行業垂直性領域常精于某一特定領域的產品或服務，但在進行業務綜合化延伸時受制于金融能力缺乏，且無法自身解決，因此需要依賴持牌金融機構提供支持。供應鏈企業有大量的上下游客戶支付結算、信用證業務、票據保理業務需求。

可以說，開放銀行不僅僅是銀行的事情，參與者眾多。據悉，有分析指出，在金融科技浪潮推動下，開放銀行生態將出現六類參與者，包括計算機硬件服務商、金融云服務商、IT軟件及解決方案提供商、商業銀行、垂直行業企業以及客戶。

在這樣的情況下，開放銀行面臨的挑戰更加復雜。筆者簡單介紹開放銀行對銀行品牌運營、應用落地和風險開放的影響。

銀行品牌化的問題

無論是技術、業務還是數據的開放，開放銀行都不是直接開放給C端，是通過開放給F端、G端或B端間接觸達C端。間接觸達客戶的同時，銀行服務其實是一種后端服務，客戶接觸的前端服務提供者才是直接接觸用戶的，可能帶來一個問題，銀行品牌的無感化。

這一問題主要影響銀行業務的嵌入場景的開放形式。這一模式將銀行服務嵌入到用戶衣食住行各個方面，深入各個場景，與用戶接觸頻率較高，觸達用戶的深度和廣度都比較好，但是，銀行品牌卻被稀釋了，舉個簡單的例子，用戶在支付寶購買理財產品，很難注意到理財產品是哪個銀行提供的，用戶的觀感更多可能是在場景提供方上，銀行被進一步后臺化。由于依托于銀行賬戶，盡管這一模式為銀行帶來的攬儲效果是顯著的，但是稀釋了銀行品牌帶給用戶的觀感。

目前，銀行和金融機構“去品牌化”已隱隱成為大勢所趨，用戶對銀行和金融機構的忠誠度降至最低。隨著銀行服務的無感化，銀行品牌也會走向無感化嗎？

開放銀行系統性落地應用少

一方面是因為國內開放銀行是市場驅動的，市場參與者眾多，沒有一個統一的開放標準和規范，各方利益驅動之下，基本是各玩各的。

另一方面，開放銀行的核心是數據開放。近幾年數據治理始終是監管的重點，但是數據治理和監管依舊是在完善中的，在這樣的大環境下，貿然開放數據，可能引發的安全問題是銀行絕不愿意看到的，因此，數據開放共享始終是概念層面。

事實上，隨著數字化的加深，數據的價值也日益加大。近幾年違法利用數據獲益的事件層出不窮，征信治理提上日程。2018年，央行準許百行征信有限公司（以下簡稱“百行征信”）從事個人征信業務，百行征信主要是針對除銀行、證券、保險等傳統金融機構以外的網絡借貸領域開展個人征信活動，是對央行征信的補充。

數據開放最終還是數據聚合，也就是將不同來源的數據整合在一起，這與百行征信是有一些相似的。筆者相信，在數據治理和市場化征信已經在探索的同時，開放數據并非只是紙上談兵，數據治理已經是重點，開放數據需要的是時間和經驗。

開放銀行的另一面是風險開放

開放銀行對銀行業生態環境的影響將是顛覆性的。在英國，盡管只有九大銀行巨頭被迫實施開放的銀行標準，但當監管機構釋放了開放銀行的巨大潛力并將開放銀行視為重要戰略之后，更多的機構已經自愿加入開放銀行。

開放銀行影響愈大，開放所帶來的風險開放彌散性影響也就越大?？缡袌?、跨行業、跨用戶群體的特性，導致金融交易行為、業務模式和風險類型更為復雜；開放銀行多方參與之下，因信息不對稱引發的信用風險和操作風險大幅提升；技術迭代加速金融交易規模和交易頻度呈幾何級數增長，監測壓力陡增；同時，金融監管的對象調整、“風險隔離”等也面臨挑戰。

另外，國內的開放銀行是市場推動的，市場是驅利性也會影響開放銀行的發展。

隨著銀行開放，監管面臨的挑戰明顯加大，監管需要與市場一同摸索。

“金融服務無處不在，就是不在銀行網點”，回到這句話來看，或許，隨著技術發展，金融服務中的線上部分會進化到類似計算機系統中的服務調用形態，開放銀行的概念只是特定發展階段的產物。

責任編輯：Rachel