11月16日，由中國支付清算協會主辦的第七屆中國支付清算論壇在北京召開，中國人民銀行副行長范一飛、平安銀行董事長謝永林、中國銀聯黨委書記邵伏軍、北京金融控股集團董事長范文仲、螞蟻金服董事長井賢棟等嘉賓出席，就論壇主題“改革開放新征程——支付行業的機遇與挑戰”發表論述。

　　平安銀行董事長謝永林發表演講指出，平安銀行將以支付業務為抓手，以科技為依托，推動解決中小企業融資貴、融資難問題。他說：“平安銀行作為行業參與者之一，將繼續在科技方面不斷加大探索及投入力度，以支付為基礎，將各種金融產品與中小企業經營場景進行結合，不斷創新服務模式、產品種類，配合政府監管，協同各界同仁，為服務實體經濟，推動中小企業融資貴、融資難問題得到根本解決做出更多貢獻?！?/P>

　　真正挖掘支付數據的價值

　　來自中國支付清算協會的報告顯示，在各方努力下，我國支付行業實現了幾何倍數的增長。2017年，我國共辦理非現金支付業務1608.78億筆、金額3759.94萬億元，與5年前的2013年相比分別增長了220.74%和133.89%。其中，銀行業金融機構共處理移動支付業務375.52億筆，金額202.93萬億元，均比2013年增長了20多倍。

　　目前，相比其他國家，中國支付市場無論是產品、服務，還是場景、工具都處于世界領先水平。面向個人消費者，支付業務催生出共享單車、無感支付等新零售、共享經濟新業態、新模式。而隨著區塊鏈、物聯網、人工智能等各種科技手段在B端支付領域的深入應用，企業級支付市場也實現了快速發展。

　　謝永林分析，企業背后的新科技應用起碼解決了三個方面的問題。一是覆蓋面廣了，大量的中小商戶和農村偏遠地區的商戶也能享受便捷、公平的支付服務；二是支付效率高了，資金流轉效率更高，企業客戶特別是中小微企業發展有了更加堅實的支撐；三是支付成本低了，各種高科技的應用讓整個社會交易成本實現了大幅降低，傳導到企業端，運營成本也隨之下降。

　　除了支付活動本身在支持實體經濟發展中產生積極作用之外，謝永林認為，還應該重點關注支付活動背后所產生的數據的價值，而且去探索這些數據與各種世界前沿科技融合后產生的化學反應，這些成果也將在支持實體經濟過程中大有可為。

　　據了解，大數據在支付清算行業中的應用主要在用戶行為分析、交易欺詐識別兩個方面。對此，謝永林舉例，要用區塊鏈技術去實現數據可追溯、不可篡改；用物聯網技術去檢驗貿易真實性，從而判斷數據真實性；用人工智能技術對數據有效性進行判斷清洗，更好的實現結構化、標簽化；用人臉識別、聲紋識別等智能認知技術，來替代人工審核，降低成本的同時大幅提升效率。

　　但不管是銀行業，還是第三方支付平臺，打造支付抓手的過程還面臨著成功經驗少、資源投入大、創新周期長等諸多挑戰。比如科技的投入往往不是小數目，這里面既有人才的投入，也有系統的投入。而從海量的、雜亂的支付數據，到結構化的、可進行風險識別的數據模型，既是創新的過程，也是不斷試錯的過程，需要從業者有更多的耐心和毅力。

　　不斷探索解決融資難題的新模式

　　謝永林認為，以支付業務為抓手，以科技為依托，推動解決中小企業融資貴、融資難問題，是一件非常值得去做的事情。具體而言，可以從通過數據繪制客戶畫像、構建風險模型、通過數據推動更多創新等幾個方面著手，比如通過對交易數據進行標簽化、模塊化的處理，準確快速的完成客戶身份識別，通過這些大數據畫像，快速的識別出符合政策要求的中小企業群體，從而提升融資效率。據悉，近幾年來，平安集團每年將收入的1%投入到科技領域，在大數據、人工智能、云科技、智能識別領域已經取得了世界領先的成果，平安銀行也組建了業內規模領先的科技開發隊伍，明年還計劃投入5到10個億，用于物聯網領域的探索。

　　與此同時，平安銀行圍繞中小企業經營場景，從支付出發，結合集團的先進科技成果，持續不斷探索解決融資難題的新模式、新思路。利用人工智能、大數據等技術，平安銀行打造了中小企業網上信貸平臺（KYB），從中小企業的發票、稅金等支付交易數據出發，結合產業場景數據，構建了涵蓋中小企業全方位特征信息的數據平臺，打造了無抵押、無擔保、線上申請、快速審批的服務模式，實現了審批效率高、到賬速度快、融資成本低。今年4月，醫藥行業KYB產業鏈融資項目在平安銀行鄭州分行實現首筆業務放款。目前，KYB系統已實現網申網貸、即時審批，無抵押無擔保，且可隨借隨還。廣大中小微企業主作為小企業經營性貸款的申請主體，還可以在該平臺享受到疊加的各類金融服務。

　　而對一直面臨融資難、融資貴之困的中小企業來說，供應鏈金融服務具有更為深遠的意義。據國家統計局發布的數據，截至2017年底，國內僅規模以上工業企業的應收賬款就高達13.5萬億元人民幣，這些應收賬款的背后，是無數急需脫離資金周轉難題的中小企業。因此，平安銀行利用區塊鏈、物聯網技術打造了供應鏈金融應收賬款服務平臺（SAS），以核心企業商業票據或應收賬款為起點，通過對中小供應商資金流、信息流、物流的全面掌握，更好進行風險識別，切實解決客戶的融資難題。8月底，平安銀行SAS聯手深圳市中小企業信用融資擔保集團，為深圳生產制造業提供供應鏈融資支持。目前已有兩家深圳中型核心企業首批獲益，其供應鏈內多家供應商共獲得了8000萬元融資額，之后還會有40余家深圳企業及其供應鏈內企業將得到總額近20億元的融資支持。

　　今年，平安銀行提出將對公業務打造為“智能化精品公司銀行”，借助前沿的金融科技手段，為越來越多的中小企業和長尾客戶等客群提供基于真實交易場景的綜合金融服務。而針對公司客戶全新整改上線的“口袋財務”APP，把適合不同客戶交易特點的產品推送到經營者的手機上，讓他們可以在線一鍵辦理包括掃碼轉賬、智能付款、單位結算在內的金融業務。

　　謝永林表示，樂意與同業共享像KYB、SAS一樣的產品與平臺的創新實踐，未來將打造開放銀行平臺，通過共享開放的方式更好促進行業發展。他認為支付業務作為金融領域最重要的基礎設施，不僅要進一步創新升級，為客戶提供更好服務體驗；更應該成為服務實體經濟，解決中小企業融資難題的關鍵抓手，這是時代賦予這個行業的重要使命。

責任編輯：方杰