為了不變成孤島，銀行不得不向開放銀行遷徙，將自己嵌入到互聯網場景之中。大行和股份行們紛紛投入如火如荼的開放銀行建設，四處用API技術把自己和互聯網公司、金融科技公司“粘”起來，擴大自己的生態圈。

　　“流量是永遠都不夠的”

　　開放銀行是一種利用開放API技術實現銀行與第三方之間數據共享、從而提升客戶體驗的平臺合作模式。API（Application Programming Interface），即應用程序編程接口，可以簡單理解為水管接口，把銀行和商業生態銜接起來，用應用場景為銀行導流。

　　“通過API，互聯網能形成一棵客群的大樹?！币晃还煞葜沏y行零售部門人士對21世紀經濟報道如此感慨道。

　　API的妙處就在于隱私保護。以前銀行業數據共享采用的是屏幕抓取工具，第三方應用程序必須要從銀行獲取用戶名、密碼等隱私信息，才能登陸銀行賬戶抓取數據。銀行客戶會擔憂信息泄露，并被第三方轉賣；而銀行擔憂自己的數據為他人所用導致道德風險。而API作為一種連接工具，商業APP只能獲取銀行方面提供的數據內容，但是無需登錄用戶的賬號，即“知其然不知其所以然”，數據安全性大大提高。

　　在一個開放銀行體系中，存在三類主體，擁有大量用戶信貸數據的持牌商業銀行、希望能從銀行獲取數據的互聯網公司和互聯網公司的用戶。其中商業銀行與互聯網公司其實存在相互競爭關系，因為頭部互聯網公司BATJ已經涉足金融產業。只是礙于不像銀行擁有充分的資金實力以及監管部門的背書，互聯網公司選擇將自己的流量帶來的金融業務交給銀行，從中也分一杯羹。

　　“流量是永遠都不夠的，”上述銀行零售部門人士表示，“如果自己的APP上能有2000萬的月活用戶也就罷了，現在連三分之一都達不到，遠遠比不上那些互聯網公司。我們開大會的時候經常反思的就是，用戶為什么要打開我們的APP？”

　　發現銀行自身APP的局限之后，銀行開始外拓邊界。

　　2018年被稱為中國“開放銀行”元年。但事實上這個概念存在已久，最早推行實施是在歐洲。

　　2015年11月，歐洲議會和歐盟理事會在PSD的基礎上進行修正，發布了PSD2（支付服務法案第二版），要求歐洲經濟區內各國銀行必須在2018年1月13日之前將客戶數據以API的形式開放給第三方機構。2017年5月，西班牙對外銀行（BBVA）在西班牙開放8個核心銀行API，成為全球第一家以商業化運作開放API的銀行，成為第一個部分實施PSD2的主要歐洲銀行。任何用戶都可以調用和開發他的API，根據使用服務和數據情況付費。在其官網可以看到，來自中國的合作方是支付寶。

　　除了BBVA做得比較早之外，花旗、星展、匯豐等外資銀行也在這兩年紛紛攻城拔寨。

　　在中國，其實早有開放銀行的概念。中國銀行早在2013年就發布了中銀開放平臺，開放了1600多個接口，涉及跨國金融、代收代付、移動支付，以及地圖服務、網點查詢、匯率牌價等服務。而很多民營銀行以及互聯網銀行，本身就有互聯網基因，也沒有傳統柜臺，天生就是開放銀行。

　　但今年以來，中國傳統銀行們開始集中宣稱向開放銀行的領域進發。

　　7月12日，浦發銀行推出業內首個API Bank無界開放銀行。之后，建行、工行、招行打破原先的業務壁壘，陸續轉型開放銀行。這四家銀行近年來一直在大力投入IT建設改造，2015年-2017年三年中，這幾家銀行的包含技術在內的無形資產增長情況見圖表（工行在年報中未公開）。

　　銀行成為“幕后玩家”

　　“對于客戶來說，你不需要知道我，我一直都在你身邊?！币晃汇y行電子銀行部門人士如此解釋開放銀行的奧秘。

　　21世紀經濟報道獲取的一份API交互流程圖顯示，一家規模較大的互聯網銀行與網絡汽車租售平臺是如此合作融資租賃業務的：司機提交個人信息，在汽車租售平臺形成訂單后，平臺先過一遍自己的風控，審完信息后如果通過，提交訂單給銀行，銀行經過自己的風控手段再過關一次，將結果反饋給汽車租售平臺。之后司機交首付和保證金，平臺將司機與制定車輛捆綁，汽車銷售合同簽約的同時并線上簽訂電子合同。平臺審核通過合同之后，通知銀行放款。銀行告知平臺放款金額、起息日、還款賬單信息之后，平臺再去人工確認放款到賬。

　　整個助貸流程雖然是“T+1”完成的，但其中經理和平臺和銀行的多次往返確認，也反映了這種API模式的敏捷度。

　　建信金融科技總裁雷鳴曾對21世紀經濟報道表示，如果銀行不開放，那么整個業務流程效率的提高是個黑箱的過程，沒辦法做整體提升。但是如果打破壁壘做開放，注冊、審核、對賬流程部分對外開放給不同的第三方公司，那么每個階段的效率都會有所提升。

　　以上述汽車租售平臺為例，對于司機來說，只知道通過汽車平臺獲取了一筆分期貸款，并不是很在意究竟使用的是哪家銀行的服務。

　　“其實客戶是能夠知道背后是哪家金融機構的，因為在客戶與互聯網公司的協議中，都會寫清楚背后貸款來源是誰，客戶日后也會從征信記錄中看到，這家銀行查過他的征信報告，但銀行相對而言是隱形的，畢竟客戶不需要去銀行柜臺，也不需要使用銀行的APP?！鄙鲜鲭娮鱼y行部門人士稱，“我們可以把行里的貸款產品完全融合在別人的APP里?！?/P>

　　至于這樣做會不會影響到銀行的品牌知名度，上述人士表示客戶忠誠度不是當前考慮的首要原則。

　　至于API模式的收益如何，上述人士稱，接口最大的好處是邊際成本低，金融機構之間互放接口相當于是互相免費，“我把我的客戶推給你，你把你的客戶推給我”。

　　但在微信和支付寶上放接口，是需要燒錢獲取流量的。一家合作銀行透露，與微信合作一年的獲客成本是幾千萬，獲取的利潤測算下來是幾十億，相當劃算。

　　但對于電子銀行部門來說，需要說服的是風控部門。接入外部數據，對風控能力是一個挑戰，最終要比拼的是風險收益率。

　　“大規模做的話，風控部門一開始都是不愿意的，須得洗腦他們逐步從1%的壞賬開始，慢慢接受2%的壞賬、5%的壞賬，”上述電子銀行部門人士稱，“18%的利率，5%的不良怎么了，核銷就是了。13個點的凈利潤空間已經很大了。平時你的貸款利率只有7%，那1%的壞賬的確是有點高。但現在我把信貸損失減掉，還是比平時放貸的利率高多了?！?/P>

　　即便是風控部門過關不了的客群，電子銀行部門還有辦法將這部分流量變現。如果不滿意客戶的資信狀況，銀行還與消費金融公司有數據對接的API，自己不愿意做的單交給消費金融公司，后者可能會進一步提高貸款利息，實行風險定價。

　　開放銀行雖好，但IT基礎薄弱的中小銀行難以消化。

　　“中小銀行自己轉型的話，每年如果要投十幾個億、二十幾個億，錢都燒完了，”上述電子銀行部門人士稱，“金融科技是他們的災難，而不是機會?！?/P>

責任編輯：曉麗