為調查消費者對銀行業的服務滿意度，推動廣州金融業服務的持續領先，新浪廣東在2018年對廣州各大銀行通過公眾線上評分及神秘訪客線下探訪的方式進行系列調查，并每月發布“新浪廣東消費服務排行榜”。

廣州農商銀行業務總監 蔡惠然

　　在前期對銀行業服務調查的基礎上，自2018年11月起，新浪廣東進一步關注行業發展態勢，并邀請業內人士到訪新浪直播間，探討各銀行發展的差異性。近日，廣州農商銀行業務總監蔡惠然接受了新浪廣東的專訪，講述了廣州農商銀行利用“農”字特性差異化經營，扎根本地發展之路。

　　據了解，廣州農商銀行前身為1952年成立的廣州農村信用社，2009年改制成為商業銀行，2017年6月在香港掛牌上市。60余年來，廣州農商銀行扎根于農村地區，致力于服務實體經濟、服務三農、小微企業，促進地方經濟社會發展，網點和服務覆蓋廣州市1200多個村鎮，成為鄉村振興的主力軍之一。

　　訪談實錄

　　新浪廣東：農商行有著得天獨厚的本地資源，但發展卻似乎良莠不齊，您認為當前農商行在國內的整體發展態勢是怎樣的？

　　蔡惠然：截至2017年末，我國農商行（含農信社、農合行）共有2202家，資產總額占銀行業金融機構的12.34%，農商行是農村地區金融服務的主要提供者，涉農貸款余額和農戶貸款余額分別約達9.0萬億和4.4萬億。由于數量多、分布廣，而各個地方的經濟發展程度不一樣，出現分化是一個自然發生的情況。

　　宏觀來看，作為農商行還是會有一些先天優勢，主要體現為以下幾方面，一是政策支持，三農問題一直是中央和各級地方政府高度重視的，今年以來政策層面也加大了對普惠金融的發展力度，鼓勵中小企業進行發展；二是城鎮化進程有助于地區性的中小企業成長，廣州農商銀行發展至今與廣州的城鎮化進程密不可分；三是城鎮化進程創造了更多的工作機會，也為農民帶來征地款補貼，農民手上有更多的現金，就會帶來投資理財、消費、擴大再生產等金融需求。

　　新浪廣東：廣州農商銀行如何看待中小微企業融資難的問題？

　　蔡惠然：我認為最主要的原因還是銀企信息不對稱，信貸風險成本較高。小微企業經營管理水平差異較大、市場信息、P2P等民間借貸信息披露較少，財務信息不透明，造成商業銀行和小微企業間信息不對稱，銀行放貸風險增加。同時審核小微企業資質、搜尋小微企業信息需付出的人力、物力成本較高。

　　要解決中小型企業融資難、融資貴的問題，主要是解決銀企信息不對稱的問題，如何合理地判斷企業真實的經營狀況對所有金融機構都是非常大的挑戰；此外，銀行業需要改變整個風控文化或者授信理念，要從“磚頭文化”轉向真正的從借款人的經濟狀況、還債意愿和還債能力為判斷，其實是非常關鍵的。比如我們正在和稅務部門進行合作，通過企業的納稅情況可以佐證其收入情況，從征信報告可看企業的負債情況，兩者結合比較容易幫助銀行設計出不依賴抵押物、不依賴擔保的信用貸款；同時我們正在嘗試從企業的經營、物流、上下游供應鏈等情況進行考量。最后，建議政府和監管部門進一步完善小微貸款風險分擔與補償機制，以利于分散銀行小微貸款風險。

　　新浪廣東：廣州農商銀行是如何服務本地中小微企業的？

　　蔡惠然：在內部治理方面，主要實現了小微業務專營化管理方式，在廣州市各行政區域設立普惠與小微區域業務總部和幾十個小微業務團隊，深入專業市場、商圈、社區和村社，做實小微客戶的金融服務；在對外服務方面，對于小微貸款業務設定專項的FTP價格補貼，給予小微貸款、三農普惠客群實行專項利率優惠政策，通過轉向補貼的方式大大降低了小微客戶融資成本，緩解了小微企業“融資貴”問題。在信用風險控制方面，正在加快移動營銷平臺等科技系統建設工作，并通過大數據和建模技術等科技手段，持續提升中后臺服務效率及風險控制水平，實現系統操作的智能化和風險控制的自動化。

　　新浪廣東：在差異化經營方面，廣州農商銀行是如何利用好這個“農”字的？

　　蔡惠然：與其他傳統金融機構相比，廣州農商銀行主要有兩個方面的特點，一是客戶很容易發現我們的網點，我們網點數量是廣州金融機構中最多的，覆蓋廣州市1200多個村鎮，包括從化、增城共有 500多個網點；二是我們可以做其他行“ 不敢也不能做”的業務，例如農民的宅基地抵押。因為我們長期與村社、村民保持經濟聯系，積累了一定的數據，比較容易判斷這部分人群的風險，所以貸款給這部分客戶不是單純依靠抵押物，因為宅基地是不可以完全抵押的。

　　新浪廣東：新推出的“美味儲蓄”產品，也是為“農”而生嗎？推出至今取得了怎樣的效果？

　　蔡惠然：前面提到廣州農商銀行一直扎根農村，經過多年的積累，我們行有近200萬的村社零售客戶，也成為了我行零售的核心客群。村社客戶的特點有以下幾方面：收入來源單一，經常性收入以每年村社分紅、房屋出租為主；年齡主要集中在45歲或以上，女性客戶為主；他們對金融產品的偏好是安全、保本、低風險，對高風險的產品比較抗拒?；诖?，產品結構簡單、保本、有固定收益是村社客戶的要求，之前我們會提供的是大額存單、保本理財等業務，但今年由于受政策的監管，不能再推保本理財產品，而大額存單與他行形成不了差異化。

　　所以運用以期貨的“提前鎖定價格”原理+定期存款的“無風險收益”原理，設計出了“美味儲蓄”這款儲蓄型產品?？蛻舸嫒胍荒甓ㄆ?.8萬元，每個月產生的利息會配對成我行網上商城里相應份額的優質大米，同時直接為客戶配送到家。

　　站在我們行內部來看，這是一款很成功的公私聯動產品。首先大米的商戶是我們對公的商戶，其次我們有網上商城，可以拉動網上商城的注冊用戶和交易量，最后客戶可以用低于市場的價格獲得這個商品。這個產品在11月1日正式推出，20天時間產品余額已經突破2億元，預計年底可以達到5億元。

　　文/陳潔儀 曾鈺熙 謝安婷

責任編輯：Rachel